加载中…重疾|从理赔说为啥不推荐「纯」重疾险
(2022-08-05 15:16:18)
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重疾重疾险 |
分类： 重疾险 |
纯重疾险，弘康应该是鼻祖了
2013年刚出来那会儿，震惊了业内
都不敢相信几百块能赔几十万，简直不要太划算
我也给全家都买了第一代纯重疾：
健康人生重疾A款
新生事物总要经过时间检验的
纯重疾险近几年出现了一些理赔问题
没有极特殊情况，不推荐这类产品
目录
- 壹 什么是纯重疾险
- 贰 为什么不推荐购买
- 叁 哪类人适合买纯重疾险
壹
什么是纯重疾险
重疾险发明于南非，90年代引进中国
最早的重疾，保的简单：
8-12种疾病和身故
目前市场主流的重疾也是保疾病和身故
纯重疾，就是保障责任里只有疾病，没有身故
这类产品，保障年期有20年、30年、保至70岁、80岁和终身
保20或30年的多见于少儿重疾，成人的很少（曾经有过一阵子）
贰
为什么不推荐购买
为什么会出现纯重疾险？
个人推测
出于公司的经营策略：一家成立不久的公司，想要在竞争激烈的重疾市场快速开疆扩土，就得另辟蹊径
纯重疾险，去掉身故责任，再缩短保险期间，保费就会降得很低很低
一顿饭钱，买了个保险
老大的
老二的
我自己的
纯重疾险是网络吸睛的“最好”的产品：
保费太有吸引力了
从网上来找我咨询保险的客户，基本上都是冲着纯重疾来的
曾经也销售了很多
纯重疾的理赔风险
重疾的理赔，不是医生写个恶性肿瘤就能赔了，需要有病理报告及其他一些检查为佐证，有些重疾还需要手术后才能赔
同事的一位小客户：20多岁，买了纯重疾
50万前几年在家猝死，家人发现时已经晚了
没有赔到
80%的猝死是心源性的
与重疾靠边的是心脏类疾病，但因为突发，而且是在夜里在家加班，家人没能及时发现，很快人就走了，来不及做相关检查，因此没法申请重疾理赔
心梗的旧条款：
类似的还有：
脑中风后遗症，确诊后过了180天，去做个鉴定，符合肌力的等级才能赔
即便做了相关检查，确诊了是脑中风，有些病情比较凶险的，没到180天人走了，同样赔不到
慢性肾衰，需要经过90天的规律性透析，才能赔
没扛过90天人走了，赔不了
冠脉搭桥，治疗冠心病的，手术了才赔，没来的及手术人走了，赔不了
为什么不推荐纯重疾险
纯重疾险的理赔缺陷，是不推荐的主要原因
保障类保险，谁也不希望用到
但万一了，都希望能赔到
虽然购买时知道身故了不赔，但家人不知道啊
或者，家人知道，可真的发生了，人都走了，这么大的事儿，保险一分不赔，都会难以接受
有客户的家人因为这个去保司拉横幅。。。
正是因为理赔的BUG，不少公司保到70岁的重疾，都必须带身故责任（至少返还保费）
不推荐原因之二
有些客户选择纯重疾，不是因为自身经济原因，而是觉得省出来的保费自己打理下也能有收益，长期看，可能比保险的理赔金还多
其实，身故责任在重疾险中的占比并不高，保费并没有省太多
你能保证省下来的这些保费没有去买包买化妆品，都留下来做理财了吗？
摸着良心想想再回答
即便都省下来了，能保证几十年都有理想的收益吗？
这事儿好像不是咱说了能算的
重疾里的身故责任，就是兜底儿的
叁
哪类人适合买纯重疾险
1、刚工作，收入十分有限
家庭经济状况欠佳
先买个纯重疾，有个保障
建议搭配个定期寿险（保费很低）
强烈建议等经济条件好转了，补充带身故的终身重疾
2、对自己的投资能力超级自信，并且过往的收益率稳定在5%以上（需要看保费差额）
PS：这几年，陆陆续续给自己家人都补充了带身故的终身重疾，心里踏实，不给后面的理赔埋雷，不给家人拉横幅的机会
纯重疾险，业内还有一个很大的争议：
被保人身故了，投保人能去退保吗？
咱们下期说这个问题
- END -
我是祺姐
一名靠谱、专业、细心的保险经纪人
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