活到老，学到老，这句话放在哪个行业都适用！尤其是保险行业：发展快，变化快，需要不断的学习。
保险法与司法解释仅对部分保险合同内容进行了统一，比如：如实告知，不可抗辩，理赔时效，保险事故的通知，骗保、保险利益、受益人等。
还有一些内容则是保险公司自己制定，这部分内容就会存在差异（大部分公司还是遵循常人理解的惯例去制定条款，也有个别“叛逆”的公司）。比如：等待期出险的问题，未成年人身故赔付问题。遇到此类条款，我会写出来与大家分享，避免因为对条款的理解有误导致理赔纠纷。
今天说的是保险实操中发现的关于除外承保的一个【重大】问题。这个问题最早在2015年初次遇见。先看【A公司】：
再来看另两个除外承保的案例，【同方全球】与【人保寿】：
如果不把重要部分用红线标出来，根据以往的经验，遇到除外责任，本能的反应就是：除外原因导致的疾病（轻症、重疾）是不赔付的。但是身故不影响，肯定要赔的。
然而，再仔细看看A公司的红字部分：XXXX所致的【保险责任】。是不是与同方全球、人保寿的描述不同呢？
同方全球的描述很清晰（没有任何异议）：不予承保“甲状腺原位癌、甲状腺恶性肿瘤及其转移癌”。
人保寿虽然写的是“不承担保险金给付责任”，但是，此项免责是限定在附加重疾下面的，身故与全残并没有任何的责免。所以，也是只除外重疾责任，寿险/全残不受影响。
再仔细翻看A公司产品条款里的【保险责任】，包括：轻疾、重疾、身故与全残。按照承保结果的描述，除外的是相关保险责任，所以也应该包括【身故】与【全残】，即，卵巢恶性肿瘤、原位癌、转移癌导致的身故/全残是不予赔付的。此时已经颠覆了自己以往的认知，所以不敢相信。打了N个电话后，证实了这一点：身故也免责。
再来看【B公司】：
理解：同样是除外责任导致的身故也免除了。
看看A公司、B公司曾经的除外责任描述：
最后出场的是【中意】免责描述：
看起来与A公司、B公司的免责是一致的（赔付应该包括所有保险责任导致的赔付）。出于对中意的信任，不相信他的免责也如此这般，就请专员去确认下：
1、是否身故也免责。
2、如果免责，除外责任导致的身故怎么赔付？退现价还是退保费，或者二者取大？
在这里，必须要赞中意的服务，专员甑MM立刻去帮我核实，很快就答复了：除外责任导致的身故【不】免责，即，是赔付的。听到这个消息很高兴，紧接着提出了另一个要求：为了避免产生歧义，请修改核保结果，明确除外责任仅限于疾病。甑MM再次去协调，结果是，会重新下核保函。而且，这次沟通是中意北京经代的负责人胡总直接与核保、再保沟通的结果。顿时让我大受感动。赞中意的态度！
奉上修改后的核保函（为了让我放心，甑MM先拍照给我，电子版随后下发）：
感慨：保险公司发的文件（包括条款），一定要看仔细！
最后，请大家讨论下这个核保函的意思：
小伙伴第一次发到群里的时候，我的第一直觉和大家一样：甲状腺导致的身故同样不赔。并且专员也是这样确认的：
今天晚上再次看到这张图片，反复读了很多遍，我的理解也变了：那个【的】字很重要。【的】字前面所列的“甲状腺原位癌、甲状腺癌、转移及复发症”，都是后面【保险责任】的定语。也就是说，限定了除外的保险责任只是上面的“甲状腺原位癌、甲状腺癌、转移及复发症”。鉴于本人的语文水平有限，请大家一起探讨下！（抱拳）
PS：对于A公司、B公司除外责任导致的身故，该怎么赔付，也存在不同意见。上图专员说是退现价。个人认为不妥，假如客户在前几年出险，现价是很低的，肯定不够所缴保费，只赔付现价，无论是谁都不能接受。
最好的方式是：解除身故也除外这一条的限制；如果办不到，那么，客户因为除外责任导致的身故，就赔付【所交保费】和【现价】的较大者，这样也彰显保险的人性化。
PS：为了不被保险公司追杀，隐去了某些保险公司的名字，大家也不用私信问我是哪家公司。遇到类似核保函，按照上述的思路去理解就行。或者，找保险公司确认。（别找理赔部，找核保部）--核保老师别打我！
强烈呼吁：保险公司能否规范这类重要文件的描述，至少请法务把把关啊，避免有歧义性的语言出现，对客户、对险企都有好处。
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(2017-03-11 23:29:58)