保险买了，都希望不要用到。万一有事，都希望能够顺利理赔。

     对于理赔，这将是一个系列，遇到相关问题，会尽量及时写出来。。。

     今天是第一篇，从大家都熟知的未成年人身故理赔说起---

     未成年人身故保额受保监会限定后，很多含有寿险的重疾险及时对条款做出了改进：未成年人身故返还所交保费，成年后赔付保额。

     你以为18周岁之后都是赔付保额吧？

http://s12/mw690/001wp3OXzy77ozWQna3eb&690 http://s11/mw690/001wp3OXzy77oA0jppgea&690

祺姐之前也是以为业内默认的都是“18周岁之后就赔付保额”，以有效证件上的出生日期为准，直到有一天看到了新华i健康的条款，当时真的是心里一惊：

http://s8/mw690/001wp3OXzy77oA79wyP17&690   近来热销的XXX也是如此描述

http://s6/mw690/001wp3OXzy77oAsftuR35&690

--看出区别了吗？

--是滴，一个是以是否满18周岁（过没过生日）为分界点，一个是以“年满18周岁对应的生效日”为时间结点。

前者与生效日无关，仅与实际年龄有关。后者有两个关键因素：1、首先要满18周岁，即已经过了18周岁的生日；2、满18周岁后遇到的第一个保单生效日。

很明显，年满18周岁对应的生效日比18周岁的时间要晚。最多可以晚将近一年！！！（与生效日相关）

小明，2002.5.2出生，保险生效日是2005.4.30。 

解析：小明满18周岁的时间是2020.5.2；18周岁后的第一个保单生效日（即对应的生效日）是2021.4.30。

1、妈妈给小明买的是新华i健康或天安健康源

小明在2021.4.30之前身故都只能返还保费（最多2倍保费）

如果小明在2021.4.20日发生意外，也是能返还保费，可是小明这时已经快19岁了。

2、妈妈给小明买的是乐安康或健康人生或同方多倍保等。

2020.5.2（含当天）以后发生的意外都可以得到保额的赔付。

还好，这样的条款是少见的奇葩

https://mmbiz.qlogo.cn/mmbiz/yqVAqoZvDibF3x0SNh9B9biafDD4KB7yQuoknNUQ8ibfCKA7fickT4wnuQuBCrHiaVuETmrIJnChFBbJyhFsjFj51jg/0?

      大部分父母给孩子买重疾主要还是防范疾病的风险，身故责任不作为重点考虑因素。 （如果在意的，选择产品时留心一下就可以规避风险）

     虽然是小小概率事件，如果购买前了解清楚这些问题，万一发生风险就不会有理赔纠纷。

     PS：陆家嘴国泰美泰一生、佑安康同新华I健康、天安健康源（全残、疾病终末期同身故）。

            工银安盛御立方3号：以18周岁当日24时为分界点（这个设定太与众不同了）

https://mmbiz.qlogo.cn/mmbiz/yqVAqoZvDibF3x0SNh9B9biafDD4KB7yQuickOp9iczpXqIvOMKjRGeF78tbmDNfO9bCc5OqBrL2QdRKBicy7rSG4Og/0?

http://s10/mw690/001wp3OXzy77n9WOFK1f9&690