近来，新产品的宣传上都会提到“免体检”，有些客户身体有异常，被告知，有可能要求体检时，问：不是免体检吗？
首先明确一个概念：“免体检”≠ “不体检”
免体检：是指，在不同年龄段，保险公司有一个认为安全的保额，只要不超出这个额度，就不用体检（保险公司业务量大，不可能要求每一个被保险人都去体检，免体检保额的设定是建立在客户如实告知的基础上的）。精心优选是个例外，因为精心优选的保费是分级的，不像传统产品均一费率，所以需要被保险人体检。精心优选介绍
但是，前提是：如实告知健康状况，且健康告知都正常。
比如，目前最火的终身重疾：华夏常青树2015版，18-40周岁6-9月投保的最高免体检保额是90万。
举例：被保险人，年龄35周岁，9月底之前投保常青树90万，如实告知中健康问题均为否（身体健康），BMI指数为23，那么保险公司会顺利以标准体核保通过，划账，打印合同。
但是，如果健康告知中有一项为“是”，或者BMI指数超标（各家公司对BMI指数超标的认定标准不同），即使投保10万保额，也有可能被要求做有针对性的体检。
什么情况下会要求被保险人体检：
1、抽检：就是随机抽取投保客户，进行体检。每家公司都有一定的抽检比例，如，康健一生的抽检比例是2%（目前针对明亚的客户是没有抽检），也有公司1%等。这种情况下，客户的投保保额没有超出免检保额，健康告知均为否，BMI也在正常范围，也必需去体检。有的客户觉得麻烦，说，那我不投了，以后再投，对不起，体检记录已经在系统里存在了，无论何时再投保，投多少保额，还是会要求客户体检的。
2、超保额体检：超出免体检保额，就需要进行相应的体检，根据保额的不同，体检项目也会不一样，保额越高，体检项目也会越多，有时还需要进行契约调查，或者要求被保险人提供财务证明。该体检的目的是为了防止保额与收入不符以及逆风险的选择。
3、健康体检：被保险人曾经患过健康告知中的疾病，此时会要求提供病历，如有住院，还需提供住院日志及小结、复查病历。核保部门会根据被保险人提供的资料进行判断，如果现有的资料不足以做出核保结论，就会要求客户去做相应的体检，再进行核保。对于一些不能判定走向的疾病，会做出延期处理。
常青树免检规则：
更新：目前有两款防癌险是绝对免体检--客户健康告知有异常，只需要提供病历和填写相关疾病问卷，不会要求客户体检。产品是：恒安标准的老年恶性肿瘤，阳光人寿的孝顺保老年防癌险
(2015-07-24 23:59:04) 
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