经常会听到客户问：得了重大疾病，多久能理赔？很多代理人会说：得了就赔，确诊即付，很多公司也是这么培训的。

  “得了就赔”、“确诊即付”这八个字很不严谨，保单是法律合同，保单信息、条款、理赔等均以合同写明为准（信息录入错误除外）。

   一、重大疾病理赔时必须出具的资料有：

   ◆保险公司认可的医院的专科医生出具的疾病诊断证明书、病历记录和确诊疾病必要的病理检验、血液检验、影像学检查及其他科学方法的检查报告。

   ◆所能提供的与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。

   ◆保险公司要求出具的其他资料。

  二、影响理赔时间的重要因素有两点：

  1、确诊：不同疾病的确诊时间有很大差异，少则几天，多则几个月。

  2、合同中病种释义提到的时间。

  下面是一些常见重疾的时间规定，这些重疾全都是中国保险行业协会制定的“重大疾病保险的疾病定义使用规范”中列明的疾病，各家保险公司的释义（即理赔标准）都相同。

    ★急性心肌梗塞
　　指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
　　（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
　　（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
　　（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
　　（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。

         解读：前3项没有时间要求，第四项要求发病90天之后（发病≠确诊，确诊晚于发病） 

    ★脑中风后遗症
　　指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
　　（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
　　（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
　　（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

     解读：确诊为脑中风之后，还需要经过180天，如果达到了上述三种情况的一种再去申请理赔。脑中风后遗症经过后期的康复是可以得到缓解的，部分可以恢复功能，重疾险只保比较严重的情况，医学上认为经过180天还没有恢复的功能是不可逆的。

       ★终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

     指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

        解读：如果经过了90天规律肾透析，一般就会终身透析了，达到重疾的特点：治疗周期长，医疗费用高，病情比较严重。  

    ★脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
　　指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
　　（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
　　（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
　　（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

          解读：同脑中风后遗症

    ★瘫痪
　　指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。

     解读：同脑中风后遗症

    ★严重脑损伤
　　指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
　　（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
　　（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
　　（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

      解读：同脑中风后遗症

     ★语言能力丧失
　　指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。
　　 精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。

    解读：经过12个月无法康复被认为是不可逆的。

      由上可以看出上述疾病的理赔申请时间最快的是90天，最慢的是12个月。

     “重大疾病”通常具有以下三个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。三是不易治愈，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

     上述所列的：脑中风后遗症，脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，瘫痪，严重脑损伤的确诊是指当时病人的状态，但是其后遗症有可能在一段时期内恢复，显而易见，恢复后就不满足上述重疾的三个基本特征了。一般医学上认定：如果超过180天的积极治疗，疾病仍无法通过现有医疗手段恢复即认定该疾病是永久不可逆的（终末期肾病如果需要超过90天的规律肾透析，那么很有可能就要终身做肾透析了）。这样的疾病从病情上看比前者严重，治疗、护理、康复的时间会很长，有可能是终身的，所以治疗费用也比前者高很多。

 三、保险金的给付：

    保险公司在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将及时作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。

       对属于保险责任的，在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。

         保险公司未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。

       对不属于保险责任的，保险公司自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。

         保险公司在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；我们最终确定给付保险金的数额后，将支付相应的差额。

   四、重疾理赔还需注意：确诊时间在保险有效期内才可申请理赔，对不在有效期内（如未交费超过60天进入中止期，中止期2年内未复效进入终止期）发生的保险事故不予理赔。期缴的保险产品一定要及时缴纳保费。

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