“以房养老”就是你老了，把房子抵押给银行、保险公司，银行、保险公司根据你房屋的价格按月给你一笔养老金。这样的做法在国外，不同的国家外各有侧重，但有一点是一致的，“以房养老”是一些老人个性化养老的补充，而不是社会养老的基础。在政府对社会养老投入不足的情况下，“以房养老” 之所以引起关注，是因为反弹的人认为政府在扔包袱。当然，也有学者从操作层面反对，房价的不稳定，七十年的产权等问题，谁来承担老人和金融机构可能面对的风险？

        在一个农村人口占大多数，农民人均年收入不到一万块钱的国家，少数人素质高赚钱多，买几十套房，多数人素质低一辈子就买一套房子；少数人素质高，已经悄悄定好了国外的养老院，多数人只有一个孩子，让老有所依成为一件越来越不靠谱的事。

     当你年轻的时候，这国家开始计划生育。你说养儿防老，她就说政府养老；你说养老院太少，她说鼓励外资开办养老院；你说市场化养老院太贵，退休工资太少，她说你可以把房子抵押； 你说抵押钱太少，她说你退休太早，继而让你五十岁以后别领养老金，男的去做园丁，浇花养鱼，女的去做老妈子，洗衣做饭；……这得多高素质的人才幻想得出这个情节。

     其实，对于中国的这些人，他们披星戴月，省吃俭用，不过就是想要一套自己的房子，死后能把她留给自己的孩子，让孩子的生活不要那么艰辛，不要为买房子去下井挖煤，最后死于尘肺病；让自己的孩子不要为买房子去摆地摊，见城管袭来，象丧家之犬一样狂奔。这些简单而平庸的要求，只是为了让孩子有一套房子。而现在，有专家却说“以房养老”，让你”倒按揭”把房子抵押给银行、保险公司，让自己老年苟活，让孩子继续重新开始。这让我想起芙蓉镇里的一句话：“几十年再来一次，”把你重新洗白。

     高素质的人说“以房养老”是国外成熟的经验，是美国始创的养老办法。但是，我要告诉你一个事实：国外的养老是政府兜底，保证每个人老有所依。如果你自己希望的退休生活更加丰富，你可以“抵押你的房产”、“质押你的保单”总之是办法很多，供你自己选择。其实很多国外的老人也不能这么干，他们的自有房率只有60％，而中国高达90％。而且大家还知道，美国白领工作几年就可以买房子交首期，中国白领如果没有父母支持，就只能支持自己的孙子买房交首期……这就这样的国情，你让老人“以房养老”得搞垮多少五好家庭，得制造多少不和谐？ 

      中国的土地是属于政府所有，我们的房子其实就是一个“水泥皮囊”，七十年使用期到期后有很大的不确定性。按照服务产权年计算，假如你30岁买房子，60岁开始“以房养老”，其实你的房子已经是半价了，如果再扣除银行、保险公司的佣金和贷款利息，你能拿到自己的手里的，也就是你房价的30％左右而已。这样算来，就是你人生最有能力的三十年，为国家打工缴纳土地转让金，还房贷交利息，为银行赚钱；你人生最虚弱的20年，你要“借钱养老”再次为银行打工，为国家养老政策的不足买单。所以，你生是国家的人，死是国家的鬼，你为国家工作了一辈子，你赤条条来，也赤条条去。现实的推演很荒诞，不过这社会变化比我们想象的要快，希望高素质的人能知道，养老不是一个经济问题，是一个道德问题，是一个政府的责任问题。

     最后我还要说，大家不要以为进入养老院就“高级了”，我看到的中国养老院，是“养命”而不是“养你的尊严”。 今年三月，我去了天津一家有十七年历史的民营养老院。养老院没有电梯、公共浴室没有扶手，只有凳子。在这里，大约有一百多个老人入住，他们有的依靠轮椅在楼道里行动，有的只能终日意识模糊地躺在床上。七八个老人挤在一个房间里，一个护工照顾十多个老人，而就是这样的养老院，还是当地养老行业的模范单位，得到过政府的很多表彰。而就是这样的养老院，中国大部分工薪阶层，都支付不起这些费用。

     如果国家不尽快加大对养老业的投入，鼓励、扶持一大批“非盈组织”参与到养老服务，无论是养老产业市场化还是“以房养老”都是一个伪概念。首先，国家还有大部分老人在农村，他们对自己的房子并不拥有产权，他们乡下的房子也没有什么价值，银行、保险公司拿着这些房子租给谁？卖给谁？即便是城里的房子，银行、保险公司如何来厘定老人的存活期，如果遇上房价下跌谁来承担风险？再说了，如果城里的老人有多套房子，高房价的时候，她卖一套房子来养老，肯定比抵押给银行、保险公司强，她怎么可能按照30％的价格抵押给你？

      真正促使我想谈一谈这话题是：社会养老公共服务是政府的事情，如果没有钱投入，请在你们用公共财政少吃、少喝、少拉一点。从老百姓兜里打主意，真的不是应该最急迫的事，因为我们的公共财政还有钱。也许我说这个话是与虎谋皮，不是我必须说出来，这涉及我十几年后的权利，涉及到我孩子是不是继续当“房奴”的事。

    老人和儿童一样，自我谋生和自我保护能力有限，我们呼吁保护儿童的权益，因为他关乎到这个国家的未来。今天，我们也呼吁保护老人的权益，因为这关乎到这个国家的道德。何况，让自己“老有所依”，我们不讨论，谁来讨论？