很多人在问2012年的关键趋势为何？我们要说，关键之一可说在「在线交易」，明确一点来说应该是实行已久的「在线购物」已准备好下一波的冲击，其中「手机付款」显然是其一，但它的背后，更广泛的根本改变为何？

今年初，就有一家叫「Dwolla」的公司掳取了许多人的注意。当时TechCrunch有报，台湾的数位时代也有编译；那个时候它已经喊出了自立一套「付款系统」，「打败」信用卡公司！

怎么打败？

原来，一般信用卡都会对交易金额抽个3%、5%，不过若使用Dwolla，每笔交易只须付0.25美元（台币7元）的「定额交易费」。

酷吧？

到了今年底的今天，Dwolla的成绩出炉了！欧，我的天，Dwolla现在竟然可以每个月达到3000~5000万美元（台币10~15亿）的交易额，而明年，他们即将做到高达3.5亿美元的交易额（台币100亿）。

重要的不是这个金额，毕竟，这交易额要和真正的信用卡来比还有得拚，甚至不如之前的「前辈」PayPal，还有后续看好的Square。但Dwolla特别的是，它其实是在现有系统之外，另开自己的一套系统，也就是找自己的银行、自己的金融服务，然后自设一套系统。请注意，虽然Dwolla只须「定额交易费」0.25美元，但，它也一起拿掉了信用卡「预付」的功能，说穿了好像就只是「现场转账」，然后说穿了它和所谓Web-ATM那种不同的是，它要求你要加入它的银行……。你会说，废话，这样当然什么都能做了啊，谁都能做Dwolla啊？

没错，没错，这就是重点。

这次读了这篇「细看Dwolla」的文章，大为激动，原因正是，Dwolla这个点子，简直是没什么了不起，简直就是「谁都能做」，所以凭一位今年28岁的年轻人，不是金融出身，没有任何背景，找了几间策略投资人，竟然就做起来了，而且顺利找到客户，来加入他们这套新的系统──

难道现在的信用卡付费，如此不堪一击？

这背后可能藏有一个趋势，和「金流」有极大关系，若说金流是河水，那么目前的「河道」已被用了十年以上，大家渴望「新的河道」，让原本的金流可以以不一样的方式来「流」，我们称之为「新河道革命」，Dwolla就是在这样的渴望中诞生的──

Dwolla这位28岁的创办人，原本是在开网络商店的，他发现，实在太多顾客都使用信用卡刷卡，每次一位客户刷卡，他就得付一个不小的％数给信用卡公司，最后总算下来，他竟然一年要支付高达5万美元给信用卡公司；年年痛失5万美元（150万台币），于是他开始思考，要怎样才能「避开」信用卡公司？

这是很多商家都在想共同问题，如果你是商家，或许你可以要求要「电汇」，或是「货到付款」，来降低每次交易的抽额，但这位年轻人身在Iowa州，许多客户远在它乡，因此他只好自己想办法和银行谈，而他也真的是「运气好」，因为第一家当地的银行一听到他的点子，就花了二小时与他讨论，不久后就开始「试办」Dwolla了。这段期间在法律上其实是有点暇疵，创办人还没拿到「牌」，因此对这段没有讲清楚，不过重点是，这时候Dwolla已在营运，却没拿投资人的半毛钱；后来他们藉由开放策略投资来取得「牌」，去年底今年初才开始营运，仍然只拿一点点资金──天啊，一个28岁的年轻人，竟能「徒手」创办一家信用卡公司的敌手！

它的成功，还不只如此，若细看，你会发现Dwolla系统的一个大问题──在现今大信用卡公司已成熟的情况下，一般消费者早就习惯掏出自己信用卡付费，若你要使用Dwolla，你必须也开一个「他的账号」，很是麻烦，为何Dwolla仍可以在短短不到一年内达到一个月3000~5000万美元的交易额？

这就是「新河道革命」，我认为，现在的所有系统已经建立，一般的创业者或有志于改变现有网络上的交易行为者，已经不容易切入，但，如果你能从中间切出一块「新河道」，那你就可以获得最后的成功──

Dwolla顺着「新河道革命」之风吹起，可看出「新河道革命」的关键可能在两点：

一、「新河道革命」从商家的强烈需求开始：当年Dwolla的创办人自己正是网络商店的商家，卖的东西较贵，想要规避掉信用卡的大额抽成，所以Dwolla推出的这种「0.25美元定价抽成」立刻让商家大为欢迎。目前每个月的10~15亿的交易额中，平均交易金额竟然高达500美元（台币1.5万元），你可以想象算是相当高的，也就是说Dwolla可能已经被许多卖高价商品的商家注意到，且欣然开始使用，这是Dwolla的成功关键之一，但我们可以思考，「新河道革命」难道仅止于此？接下来有谁可以帮忙卖，也有机会创造自己的一条「河道」！

二、「新河道革命」搭着最新「网络流量」趋势，跟着产生新河道：看看Dwolla这个「谁都能做」的点子，它的主要的未来性，还是在新的「通路」上，所谓新的通路在金流来说就是可以绕过现有的购物网站已在的机制，新辟一个「付费方法」。其实，「新河道革命」是搭着「网络流量」的顺风车，人家PayPal当初首创「寄钱给朋友的email信箱」或「寄钱给朋友的电话号码」，今天Dwolla则首创「寄钱给朋友的Facebook账号」，你会看到你的墙上有一句话：「有一位朋友要付你钱」，进去之后就开始申请Dwolla账号，以收到这笔款项；交易原本是私人之事，但透过公开的涂鸦墙贴文，竟然让所有朋友都看到，而这笔钱已在Dwolla是事实，所以大家讨论之后，很有可能一大群一起去申请Dwolla。接下来Dwolla也会做到手机付费，这块就是之前大家在炒的，它意图取代许多厂商在喊的NFC付费。

Dwolla这间公司让我感触很深，曾经，我是被投资人重金压宝的「幸运儿」，但后来我决定，我不要投资人，我一定要靠自己的力量，自己创造自己的点子，自己站起来「白手」创业成功，几年来，我也会特别仔细观察，目前成功的「不需投资人」的创业家，到底是做什么创业，让他可以不需要投资人？

在这么多趋势的当中，大部份的新创事业，都需要一阵子的酝酿和极大的风险，要可以自己「白手起家」可说是非常困难的，更何况是「金流」这一块一般人应该碰都不敢碰的部位！但，Dwolla却做到了，这也说明了「新河道革命」正在发生中。到了今天，这间Dwolla公司竟然才12人，远在Iowa，却让信用卡公司可能开始有「挫着等」的感觉。

下一步，你又可以怎么把握住「新河道革命」？我们都认为，有些钱应是大财团或大公司在赚的，但，「挖墙角」这种事，向来不是老虎在挖，而是小老鼠在挖的，不是吗？换句话说，「新河道革命」是属于小公司、小商家，让我们期待接下来各界抛出的「新河道」！