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是谁夺走了家园
(2008-06-26 08:59:57)
是谁夺走了家园
从去年下半年开始，
全美国上上下下吵得沸沸扬扬的次贷风波，到了今天，好像有些风平浪息了。人们现在更关心的，
是日夜飙升的油价，货架上悄悄上涨的米面肉蔬的价格。其实，相比于这些衣食行的悄悄的改变，“住”仍然是美国人最忧心忡忡的事情。信贷危机，金融危机，能源危机，各种各样的危机，正在改变着美国人的生活，没有财务上的打理或者心理上的准备，哪一天突然露宿街头都不是吃惊的事。
不知湾区的朋友还记不记得，前一段时间，有关房屋被银行没收的报道
很频繁。新闻报道了由于受美国次贷风波的影响，全国有为数不少的家庭，还不起银行代款，房屋被银行没收，而家人被迫从居住了很多年的住房中，由警察强行驱
逐离家的过程。其中有一户人家，在他们的住家已经生活了十六年，不能接受这种残酷的事实，拒绝离开。警察敲门无人应答，最后只好破门而入，发现夫妻两人已
在家中开枪自杀。悲剧发生，无不令人扼腕叹息。
现在，我所工作的银行，正常的贷款业务已经不是很繁忙。利率没有回落，市面上等待出售买卖的房屋也是极为有限。我们花很多时间忙碌的，基本上都是被银行收
获的，又放回到拍卖市场重新出售的房屋。我每天都在翻阅着这些被重新贩卖过的房屋评估报告，看见曾经是豪华的，温馨的，装有许许多多的故事的美丽的家园，
再易其主，不禁感慨万分。那些马上要搬进新家的人，欢天喜地，可是，那些前一晚刚刚被赶出来的一家人呢？他们此时又露宿在哪里呢？
我们在为他们难过惋惜的同时，有没有想过，到底是谁夺走了他们的家园？
这个问题真的很复杂，从宏观来讲，它和美国金融业的上层的决策走向有最直接的关系。
原因也是纵横交错，不是一两句话就说的清楚的。时间可以追溯到两千年的经济繁荣时期
（也可以说是泡沫时期）。我本人正好在那个时候开始涉足金融贷款行业，亲眼见证了这个行业从繁荣到衰退，起起伏伏的全过程。
我不想从美国的债务，美元的泛滥到贬值，美国的印钞机大量的印刷钞
票，军队的外国驻防不撤军等等的影响来谈次房贷的问题，（从这方面谈，我的知识和资历都还不够，不可能做到全面深刻），我还是想感性一些，站在东西方文化的角度，来稍为剖析一下我个人对这种现象产生的原因的认识和感想。
美国人的文化是一种消费的文化。在很多美国人的心中，没有所谓中国人的“人无远虑，必有近忧”的忧患意识。他们讲究及时行乐，充分享受上帝赋予他们的生命和优越的物质条件，而且得到的很容易。从小事上讲，我们经常看到美国人在服装店里，
推着手推车，象在超市买菜那样买衣服，也不管价钱是否太贵，样式是否合适自己，或者家里已经堆了满满的一衣橱，反正只要自己喜欢就一定要买到手。一转身，又不喜欢了，怎么办？不用你发愁，他们会在一个轻风气爽的周末，来一个“Garage
Sale”（车库大甩卖）。我就曾经买到过一条原价一百多，最后五美元的名牌牛仔裤。嘿嘿。
他们的这种消费心理，也反映在了房屋贷款上。众所周知，这十二年来，房地产市场一直呈上升态势，地产价格年年暴涨，到了今天，房价已是一个天文数字.仅近几年,联储局曾先后调降了十七次贷款利率,贷款政策也是步步放宽,甚至宽到不用放任何头款,百分之百从银行借贷的地步
。（记得我拿到这样的贷款申请的时候，曾经问过我的老板，这些人没有抵押，以后拿什么来还银行的钱？我的老板对我做了一个不可捉摸的鬼脸而已，没有正面回答我的问题。）
许多屋主抓住这次大好的机会，利用银行和信贷公司不断放宽的政策和低利率，一次次的重新贷款（Refinance），提取大量的金钱，另谋它途。有拿钱去
再投资股票市场，想利用利息的差价获取更高额的利润（事实证明，股市的低迷跌荡，真正把钱赚到口袋里的不多，反而两手空空，缩水的不少，最惨的还会导致破
产）。还有一些家庭贷出钱来进行房屋再建设，比如扩建，翻修老屋等等HomeImprovement，让自己的房产再增值，不但自己住得舒舒服服，等到以
后想出售的时候，也可以卖到好价钱（我本人比较赞同这种做法，觉得有智慧。钱没有被乱用。“羊毛出在了羊身上”）。
总之，钱借了出来，就如同有了翅膀，天高任鸟飞了。人也显得更神气，更自由。可对于不善经营打理的有些美国人来说，麻烦也会接踵而来。
拿我的老邻居Rosa来说吧，她是位注册护士，单身。2002年她在圣荷西地带买了一栋独门独院房(Single
Family House ),
她本来的房屋贷款金额只有三十多万，相对于她每月大约五千多美金的收入，只要每月交纳银行借贷一千多块钱，分三十年付清，她是可以过一过神仙一般的日子
的。可是，
随着近几年的房价的攀升，她的小屋也在不断的升值。她抓住机会，一年里连续做了四次重新贷款，以她的升值房屋作抵押，贷出钱来出国旅游，买车买家具，开始
了高消费的生活。有一次，我路过她家，去拜访，只见她正蓬头垢面的从家里拖出十二大袋子的衣物，放在院子里，说是这些都是旧的过时了的衣服，不能再穿了，
打算捐出去。她带我参观她焕然一新的家。高档的家俱，一看就是特别订做的，相配着质地昂贵的落地窗帘。门口才买的保时捷跑车。Rosa说，房子升了值，她
才从银行里又贷了钱，准备和男朋友去南美玩儿一趟。以她的这种大手大脚，一趟南美之行，还不糟踏完这些钱才怪。我不知道现在Rosa生活如何。
她居住的区，房屋价格只减不涨，她花完了从银行贷出的钱，每月要应付高额的房贷，车贷，日常花销，再加上她大手大脚的消费习惯，可想而知，最近恐怕要瘦身
只吃色拉喝矿泉水了。
中国人的文化是一种储蓄的文化。由于历史的原因，多少年来，中国人都在经历战乱，动荡，养成了我们国人精打细算，勤俭持家的良好传统。“一分钱掰成两半花
”，“货比三家”，“新三年，旧三年，缝缝补补又三年”，
“这头开源，那头节流”这些手到擒来的话，已经深深地刻在了很多传统的中国人的心里，就是移居到了海外，也还是老传统不变。由于中国五千年的农业体制，使我们中国人都有很深的土
地观念。不管多苦多穷，再苦再累，也要储蓄每一分劳动所得，哪怕不吃不喝，也要买房。而且，又由于中国人注重教育的观念，为了下一代，买房置家业，一定要
选择好的学区。印度人和我们中国人在这些方面，是出奇的观念相同。
如果你细心观察，就会发现，如果你自己住在一个不错的小区里，可能你的邻居就是你的同胞或印度人，
随着一年一年的过去，有可能，白人反而成为了少数民族。我朋友的小孩，就读的林布鲁克中学（好学区，好中学），听说全班三分之二是印度人和中国人，只有少
数几个白人同学，外加老师是白人而已。该不会哪一天白人忍受不了，全跑光了吧。那到时候，这个学校就改名为中印中学好了。哈，玩笑。
我很爱做亚洲人，尤其是中国人的贷款申请。申请表格简单，明白，一目了然。几乎每一个贷款人，都有稳定的收入，良好的信用记录，除了汽车贷款，基本上所有
支出都平衡。
银行也有一定数目的存款足够证明自己还款的能力。就连我们的凯瑟琳老板，也是每次拿到中国人的卷宗，就点头称好，顺利通过。她有一次还过来问我，“这个人
只有三年的工作经历，工资也不高，怎么会有这么多的存款在银行？”我看着她，心想，你懂什么，那是这一家人省吃俭用，一分一毫从嘴里省出来的。这时候，我
总是油然而生一种自豪感和钦佩感。我们，真的很不容易。
经济平稳上升的时期，大家都安生过自己的日子，看不出你我他的不同，但是，一旦遇到经济萧条，危机的时候，每个人的生存能力就显现出来了。前两天，电视
里教导大家在物价飞涨的时候，如何精打细算，其中一个白人说，他不知道还怎么省，可能节假日少开车出游吧，这样可以节省汽油。结尾的时候，他摊开双手，乐
观一句：“该买的还是要买啊，生活要继续嘛。”当采访到一位刚从超市里买菜出来的中国男士的时候，我看他支支吾吾，好半天才说：“再省一点就好啦。”我一看就笑了。我明白这位男士的意思。他的意思是，每天的日子不都是省着过来的吗？再省一省，不吃面包，改吃馒头好了。
非常时期，每个人都要好好的算一算自己荷包里的钞票，它们都是你我辛辛苦苦劳动所得。别到时候，一不小心，让别人夺走了家园。
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