文/宋贯东

    3Q是一个私营企业主，年龄跟我相仿，事业却远远比我成功。我们认识十年，我看着他从一个小手工作坊起家到现在身价上亿。我也亲眼目睹他创业的艰辛和成功的不易。

    十年相处下来，他认可我的为人却不怎么认可我所从事的职业。有的时候还会很直白的质疑我多年的坚持到底给家庭带来多少价值。

    我不否认他的观点，甚至还很认同他的观点。当今社会，用一个人为家庭所创造的财富价值做为一个人成功的衡量尺度，毫无疑问是最正常的事情。恰恰，我的财富远不及他。

    虽然我从事的保险行业对社会的和谐稳定有着无与伦比的作用，虽然十年来我的服务曾让3000人拥有过人寿保险，虽然奔波路上的我曾经为200多人办过保险理赔。这对于一个男人来说还远远不够。

    我不应该诉说也不会说我的工作为社会创造了多少价值，因为淡化自己对家庭的责任而放大自己对社会的贡献，对平凡的我来说纯粹是扯淡。不要不切实际的往自己脸上贴金。这样不但不会贴金，还会贴粑粑。

    记得有一次，我跟3Q聊天的时候，他跟我谈起选择家庭理财师的事情。

    3Q问：“老宋，你从事理财工作多年，请问你心中选择理财师的核心标准是什么？”

    我说：“职业道德！这是选择家庭理财师的核心。”

    3Q问：“为什么不是专业技能呢？专业的理财师貌似都很成功，TA们的专业也有利于你的成功。”

    我说：“世界上最不专业的理财师，也懂得TA所销售理财产品的软肋和风险；但是，我们眼里那些看起来非常技能专业的理财师，却未必会遵守职业道德底限，有可能TA会更多关注自己的成功，而忽略理财产品本身的风险给客户带来的损失。”

    3Q又问：“你这个观点的依据是什么？”

    我说：“我从事保险理财工作将近10年，这10年中我看到N多曾经的专业保险理财高手黯然离去，TA们有的身败名裂有的牢狱之灾。这恰恰是没有遵守最基本的职业道德所致。而信守职业道德的理财师，或许TA们不够专业，有可能TA们不会让你大富大贵，但是肯定让你所委托的财富放心无忧。特别对于私营企业主来说，理财渠道的安全才是最需要关注的。”

    我又说：“有很多看起来很专业的单位和理财机构，租用超奢华的办公楼，高薪聘请一群金发碧眼貌似专业的理财师，给你厚厚一沓由ABC组成的有可能他自己都也看不懂的投资理财合同;还有一些理财机构，他会告诉你只有你这样的身份才配拥有他们的理财产品，他们只服务高端，弦外之音你被他们服务是种荣幸。其实这所有的一切，都是他们销售策略的包装而已。”

    下面，让我们看看中国富豪、中产阶级以及部分工薪阶层曾经血淋淋的投资案例：

    案例1、部分银行所售金融衍生品骗局

    很多大陆富豪盲目信任外资银行的所谓专业理财顾问而委托外资理财机构，结果不但亏掉自己上亿身家，有的还欠下银行巨额债务。

    中国经济网：2007年8月，内地富商郝女士在星展银行开设了一个私人银行账户及公司账户，并转入8000多万港元。经专业客户经理推荐，她连续向星展银行买入多份“累计期权”。谁知后来投资账户一直亏损。到2008年10月底，她银行账户从8000多万港元，变成了负债9400多万港元，实际亏损已达1.75亿港元。

    2013年3月12日，香港高等法院判决投资人郝女士须支付星展银行欠款及利息共计9265万港元和2355万日元。

    2010年5月14日证券日报：上海商人金京听信他所谓专业理财顾问十分钟的电话，仅仅是投资试试，结果被“吸走”上千万资产；

    中国女首富杨惠妍投资金融理财产品亏损12亿人民币；

    前中国证监会首席顾问梁定邦被花旗追讨970万港元；

受害者还有赖建平、荣智健、中国东航等。

    这些被血洗的投资客，不乏有商界、政界的社会精英，在抛弃职业道德底线的理财顾问和理财机构这里却只能任人宰割。

    案例2、屡见不鲜的庞氏骗局

    2013年8月，泛鑫保险代理公司美女总经理陈怡被曝携款潜逃，震惊业界。“泛鑫模式”通过私自销售理财协议书，许诺高额的投资收益吸引客户投保。和古今中外所有的庞氏骗局一样以“拆东墙补西墙”的手法，制造公司可持续盈利的假象，进而骗取更多投保人见有利可图而蜂拥进场。

    据上海市人民检察院检察长陈旭透露，上海泛鑫公司陈怡涉嫌的集资诈骗总额高达13亿元。

    2014年6月9日上海警方证实，位于上海环球金融中心(世界顶级写字楼)20楼的帕拉迪(上海)咨询公司的老板陈某涉嫌潜逃。一个涉嫌集资诈骗的大案浮出水面。

    警方初步统计本案有百余人受骗。涉案金额目前累计近3000万元，其中单人被骗最大金额为300万元。还有很多省吃俭用一辈子老年人。

    帕拉迪公司许诺投资者投资“零风险”，年收益12%的理财产品原本就是一个骗局。

    案例3、贵金属投资骗局

    2014年3月15日央视曝光新天地等贵金属交易平台实为对赌平台，投资者只会亏损，不会赚钱。现货白银投资实际上是一场对赌游戏，“客户跟平台对赌，如果你赚钱公司就要亏钱。”在这场与实力雄厚的会员公司的对赌中，势单力薄的散户们要想赚钱，几乎不可能。交易所、会员、代理商层层设陷井。

    被央视曝光的现货白银投资骗局公司有：天津利安达、广东中梵、黄金之星、新天地、青岛银嵘等等。

    案例4、唐总夫妇——我一个事业非常成功朋友的投资经历

    我认识唐总夫妇之前，他爱人去银行办理存款的时候，被银行工作人员误导一次性购买80多万元保险理财产品。

    后来，他们一个对股票很专业的朋友因2007年大牛市浮盈大赚，就受朋友蛊惑也冲进股市。由于保险单变现金非常便捷，他们利用保单抵押借款功能借出近70万现金，交由他们所谓的专业朋友在股市拼杀。

    后来的结局大家都知道，股市一落千丈，他朋友曾经的浮盈化为乌有，他们投入的近70万现金也所剩无几。

    再后来，他们恨死了保险公司，恨死了银行里误导他们买保险的银行理财顾问。更恨这个工作人员没有在关键的时候劝阻他们保单抵押借款的行为，以至于她在股市的投入损失殆尽。

    当然，这个理财师确实有错：1、不该挂羊头卖狗肉，以至于存款变保险；2、在客户面临冲动型投资的时候，没有及时给予客户应有的指导和建议。

    我认为，真正优秀的理财师，会对自己客户不合理投资行为说不，并陈述自己的看法，而不是听之任之；我建议，智慧的消费者，要学会借鉴专业人士的某些建议，并追问为什么。

    在这里我必须要告诉唐总夫妇的是，保险产品本身具有的保单质押借款功能是为了便于私营企业主实业投资闲暇理财两不误。像他们这样做实业的，根本不适合涉足高风险的股市。

    对于他们来说，80万这笔钱不多，也确实是被银行理财人员欺瞒误导进入保险公司的，但是不可否认的是，保险公司也确实让他们的损失降低了一点点。

    或许是我这个人还不错吧，唐总夫妇对我这个保险从业人员一直彬彬有礼，其实我知道，城门失火焉能不殃及池鱼？我看惯了一些消费者对保险业的不满，也看惯了他们欣然接受股市亏损的心态。我希望的是，我们消费者应该从中总结出来一些什么，这才是最重要的。

    我想说，不管我们经历过什么样的投资陷阱，遭遇了什么样不堪回首的理财经历，我们都要理性看待事情本身，而不能仅凭个人好恶横加指责。这有失公允。

    如果我们误入陷阱投资亏损，我认为我们首先要检讨的是自己，就是因为我们感情用事，就是因为我们奢望太多才造成这种结果。恰恰投资理财是需要我们理性用心对待的事情。

    面对诱惑，如果我们感性的将我们的注意力聚焦在别人所许诺的高额回报上的时候，自然我们也就松懈了我们以往应有的警惕，这是你最危险的时候。

    “你不理财，财不理你。”这句话把我们忽悠的进入了全面理财时代。我要说的是：“理财有风险，全民要谨慎。”我们不妨总结一下身边人的投资案例，你会发现，投资失误是造成家庭资产流失的最主要原因之一，甚至超过通货膨胀、疾病意外风险和过度消费对家庭资产造成的伤害。所以，我们必须用心对待。

    最后，随着国家有关部门监管力度的加大，我相信专业的理财师也会把职业道德素养放到工作的第一位。同时也希望职业道德优良的理财人员加大学习力度，提升专业技能，真正成为德才兼备的职业精英。

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宋贯东提醒您家庭理财三要素:

1、开源——源头要有水，否则无财可理；

2、节流——支出要有度，否则犹如漏斗一场空；

3、风险转移——保障源头不断水，保障支出有人给。

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