2009年7月6日  小米1岁7个月零27天。

 

    早在写有关小米压岁钱的文中，就提到我准备用小米的压岁钱来给她买一份保险了。可是却一直拖着，先是咨询，后是比较，困扰了许久，终于拍板解决了。

 

    刚开始，对于各类险种还是晕乎乎的，只知道了一个大的原则，那就是要考虑经济承担能力。一般来说，拿出家庭收入的10%购买保险是比较合理的。要根据自身财力量力而行，对于经济实力一般的家庭可考虑只买意外险和医疗险。经济实力稍强些的家庭可考虑投保幼儿重大疾病险。而对于经济实力较强的家庭，在健康保险的基础上可为孩子增投教育金保险。

 

    我基本也遵循了这个原则，所以刚开始在和保险经纪谈险种时，只设计了重疾险和意外险，要求不超过3000元（只可惜最终我还是计算错了，这10%应该是包括一家人的保险投入。所以当我又给小米增加了一个教育险种时，年交总保费就提高到了4000多。这样算来，日后我和米爸要做保险，估计保费就得相应地减少了）。

 

    开始比较各家公司的险种，刚好看到2003年10月份的《都市主妇》里有一篇关于《有限的钱买最好的保险》一文，有四家保险公司为一个家庭提供了五种保险方案，这个家庭的收入情况目前和我们比较类似，也是准备拿出3000多元的年保险费给自己的女儿投保。对这五种方案一一研究之后，觉得中国人寿的方案我还是比较满意的。于是在后来和保险经纪交流的时候，就基本依循这个方案，再稍做了些变动。

 

    从所查阅的资料来看，给孩子买保险，主要有三大类：

 

    第一类：儿童意外伤害险。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，又处于意外多发期，可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的都不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出。

 

　　第二类：儿童的重大疾病医疗险。利用保险分担孩子的医疗费支出开始成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。在考虑购买险种时，还可以买点附加住院医疗险。这样，孩子万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20—50元/天的住院补贴，还是很划得来的。

 

　　第三类：儿童的教育储蓄险。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,购买保险要按时缴费，其实也是一种强制性储蓄。现在有不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型少儿险又多了一层保障功能。

 

    对险种有了一些基本了解之后，开始找寻保险公司。正好在小区楼下的米店里，和一个邻居交谈了之后，才发现这个邻居居然就是中国人寿的。于是委托他做了一份计划。最初的计划是给小米投了国寿康恒重大疾病保险条款（保额15万，年保费2700元，交费期20年）；附加住院费用补偿医疗保险（A型，保额8000元，年保费456元）；还有一份学平险50元。几天之后，邻居告诉我，学平险必须是上学的小朋友才能做的，哪怕只是读托儿所、幼儿园，必须要有班级，才能办理。于是作罢。而我在参考了《都市主妇》的方案之后，又要求增加了一份鸿宇两全（分红型，保额1.8万元，年保费1783.8元）。

 

    可以享受的保障是：

    1、重疾保险金：29种重大疾病保障为15万元。

    2、身故保险金：终身为15万元。

    3、18、19、20、21周岁分别领取基本保险金额10%的教育保险金，25周岁领取基本保险金额60%的婚嫁保险金，60周岁领取基本保险金额200%的养老金。

    4、如因意外伤害或因疾病住院，可以享受药品费：按实际支出的药品费用按75%给付，最高给付限额为3600元

    5、住院费：按实际支出的住院费用按85%给付，最高给付限额为480元

    6、治疗费：按实际支出的治疗费用按80%给付，最高给付限额为2400元

    7、检查费：按实际支出的住院费用按75%给付，最高给付限额为1120元

    8、材料费：按实际支出的住院费用按75%给付，最高给付限额为400元。

    9、附加功能：保单借款。

 

    其实在和保险经纪的交谈中，了解到一般家庭投保应以家长为主，孩子为辅。家长尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给孩子买点保险。

 

    于是计划着也要给我们家的支柱米爸也买一份。邻居也给米爸设计了一份投保方案，不过米爸同志说要给他本人过目（在大学期间米爸曾在保险公司打工过，对保险知识了解得绝对比我多了），方案就还在斟酌之中。我自己则先买了一份人寿康健卡，年保费费200元，可保意外伤害及住院保障。

 

    给小米买完保险后，心里还是有些矛盾的，总想着能不能用有限的钱买到更好的保险呢？而且也觉得给小米投保的钱过于多了一些。于是还在不断地咨询之中。只是，据我了解，保险公司永远都是比我们聪明的……所以，标题虽然说是“有限的钱买最好的保险”，其实只是一种美好的愿望罢了，真正想要实现，除非自己就是保险业人士，对此了如指掌……

 

    不知道大家都给宝宝买保险了吗？买的是什么保险呢？

 

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小米的“记功簿”：

    

    2009年7月3日

     照例，在睡前我又和小米唠叨开了：

    “今天小米吃饭表现得很棒，晚饭吃了好几口呢，比起昨天一口都没吃，已经进步很多了。对不对？”（其实也是基本没吃。光吃菜了，但好歹自己扒拉了几口。由此可以看出小米的吃饭是多么让我们头痛的吧？以前都是采取又哄又骗的方式，现在不准备哄了，让她自己掌握，自己吃。不吃，就只好饿着了……）

     小米趴在枕头上说“嗯”。

     “那我们再继续加油，好不好？”

     小米趴在枕头上说“好”。

     “小米今天还会把路上的垃圾捡起来扔到垃圾桶呢，真棒！还有呢？对了，小米今天还在尿尿前通知妈妈了，然后让妈妈带着你去小马桶尿尿，对不对？小米真棒，继续加油！好不好？”

     小米继续趴在枕头上说“好”。

     于是睡了。

 

    2009年7月4日

    继续关于吃饭的话题：“小米今天中午自己吃了半碗饭，还有一大碗汤，好多笋、虾和花菜，对不对？然后呢？还会帮妈妈一起收拾垃圾，把垃圾扔到垃圾桶里，真棒！”

    “小米今天把口水吐到地上后，还会自己用纸张擦干净，再扔到垃圾桶，对不对？”——今天她忽然自己发明了一项游戏，就是蹲在地上吐口水，看口水一团团地在地上蔓延开来。我没有阻止她，因为知道阻止也没什么用，还不如让她玩个尽兴，也许就不爱玩了。米奶奶拿来了纸张想要擦掉口水，却被小米一把夺过，自己很勤劳地擦了起来。擦完之后，再把纸张扔到垃圾桶。已经把善后工作都做好了，我们当然得表扬一下。

    “小米今天还会自己穿鞋子呢，已经不用妈妈帮忙了，真厉害！”——傍晚时小米要出门玩，自己拿了一双鞋子穿。米奶奶过来想帮忙，却被小米赶走了，然后自己艰难地尝试着。只要米奶奶企图伸过一只手来，就被小米挥开，并尖声叫着“不管她，不管她！”。其实，她想说的是“不要管我”，却原文照搬了平时我们说的话。只是她这个照搬虽然搬得不伦不类，却还是有点水平的。因为我们从没有直接对着她说“不管你”之类的话，通常都是我想要保护小米不受打扰时，用方言对爷爷奶奶说不要管她，让她自己处理云云，没想到小米居然学去了，还会把方言翻译成普通话……

    ……

    小米已经睡着了……

   

    2009年7月5日

    还是吃饭的话题。其实设这个记过簿，主要就是想通过每天的表扬，让小米喜欢上吃饭。

    “小米今天早饭自己用叉子吃面条，午饭还吃了很多豆腐，然后吃了好几口饭，晚饭吃了大半碗面条，啊呜啊呜就吃完了，对不对？”

    小米很高兴，自己夸自己“棒棒”。

    “对了，今天小米还游泳了，游了十几分钟，好玩吗？”

   “好玩！”——这是在停了一个冬天之后，今年小米的第一次游泳。很明显小家伙长高了，原来的游泳池已经快容不下她了。基本上小米套着救生圈，就是站在水中玩。可这并不影响她的热情，而且抵死不肯出来。一直到水都凉了，才非常不情愿地被我们给抓出来。吃完晚饭后，自己又拎上了救生圈往卫生间跑，边跑边说“还要游泳”今年的表现果然不同去年了，去年只是被动地被我们扔进游泳池，今年，则是主动地喜欢上了水中的感觉。

    “对了，小米今天还把球分给小弟弟玩了，对不对？”

    “嗯！”小米很兴奋，也有些意外我会夸奖她。

    这是晚上出门散步时，小米非要带上一个弹力球，只好依她。可是出门之后，她就压根不管这个球了。一个小弟弟看上了，过来就要玩。小米看见了，赶紧要抢回来。奈何抢不过人家，小米有些疑惑地看着我。于是对她说“给弟弟玩一会儿就玩你，好不好？”反正球已经被抢走了，小米也只好同意了。而且本来她也对这个球没有多大热情。

    虽然球是被抢走的，可是我还是表扬了小米愿意把球给小弟弟玩，这让她很是高兴。黑暗中，过了两分钟，小米忽然坐起来对我说“妈妈，还要！”

    “还要什么啊？”

    小米很大声地说：“还要分给弟弟玩。还要分享！”

    没想到这个表扬尽然这么管用，让小米居然想要和别人一起分享了，赶紧给予肯定：“小米真棒，知道好东西要和大家一起分享了，对不对？那我们明天再把玩具借给弟弟玩，好不好？”

    小米说“好，弟弟一半，米一半！”

    又和讨论了一会儿关于分享、轮流玩的话题，小家伙这才满意地睡着了。我也很满意，却失眠了……

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