近两年，由于世界性经济萧条，中国东南沿海制造业、加工业等劳动密集型中小企业发展普遍受阻，造成农民工就业不稳定，也导致大量农民工特别是新生代农民工不愿外出务工，激发了强烈的自主创业欲望。据相关资料显示，当前农民工在自主创业方面异常活跃，在家乡投资办厂，开办餐饮、商贸、运输等服务业以及在农村发展种养殖业呈逐年上升趋势。但当前自主创业农民工普遍感觉贷款难，尤其感到银行复杂的贷款审批程序和严格的担保抵押手续，是道难以逾越的障碍：

造成农民工贷款难有四方面原因：一是除了农村住宅之外，缺乏有效抵押物，不符合涉农银行发放贷款要求，造成创业贷款制度障碍。二是难找贷款担保人，因担保人多为亲戚朋友，怕伤感情及承担连带责任，不肯担保；且银行通常也不愿接受这样的担保，造成创业贷款主观障碍。三是农户信用贷款难足额发放到位，目前全国不少地方虽成立了农村金融服务中心专施对农民放贷，但银行怕担风险，在授信额度上大打折扣，造成创业贷款行为障碍。四是创业风险大，造成不良贷款率高；甚至少数农民不讲信用，创业经营不善逃匿贷款，造成创业贷款心里障碍。

对此，笔者认为银行在支持农民自主创业上应有为有位，主动构建“四种体系”、完善“四种平台”：

一是构建好农民工创业信用体系，完善征信平台，提高创业贷款的灵活度。即在建立农村金融服务中心、村民贷款委员会、全面开展农民信用评级的基础上，及时了解农民工创业信息，建立专门的农民工创业征信平台。同时，对新生代创业农民工加强诚信宣传，定期组织返乡农民工进行诚信知识培训，帮助农民工牢固树立诚实守信观念；对信用乡村和讲信用的农民工，加大信用贷款支持力度；对不守信、欠贷不还的农民工，通过异地联合依法清收、村组协助等方式，加大惩戒力度。

二是构建好农民工创业激励体系，完善信贷担保平台，提高创业贷款的安全度。即督促各级地方政府建立农民工创业奖励基金，实行税费优惠政策，为农民工在创业项目的审批上开辟“绿色通道”；借鉴中小企业担保机制做法，搭建农民工创业担保平台，由地方政府主导，吸纳社会资金建立“农民工返乡创业担保基金”，为农民工创业贷款提供担保服务，消除缺乏抵押担保造成的贷款难现象。

三是构建好农民工创业金融产品体系，完善信贷服务平台，提高创业贷款的效益度。即结合返乡农民工创业特点，积极有效推动农村金融产品和服务方式创新，如应收账款、订单质押贷款、房屋及林权和土地经营权转让抵押贷款、允许非当地户籍农民工贷款等等。同时，涉农银行开辟农民工创业信贷专柜，专门负责农民工信贷调查、发放和管理，简化贷款手续，减少贷款审批环节，为农民提供高效的创业信贷支持。

四是构建好农民工创业社会责任体系，完善社会反馈平台，提高创业贷款的渗透度。即与各级政府构建好农民创业责任机制：涉农银行确保存款资金的一定比例投放农民创业贷款，防止农村资金流入城市；政府对涉农银行投放农民创业贷款设立奖励基金，对扶持有成绩的涉农银行给予税费优惠政策；各级财政对扶持农民创业贷款进行贴息，并对贷款损失予以弥补等等，减少涉农银行后顾之忧;涉农银行对农民工创业贷款实行最低利率优惠，减轻农民工创业负担，确保自主创业后劲;加大农民工创业信贷宣传，使创业贷款深入人心，成为帮助农民工实现创业梦想的强大推力。