人物名片：高朝阳，厦门银行行长

厦门银行 每年都有倍数以上的获利

在厦台资金融机构老总访谈

文/本刊记者 刘舒萍

2008年，台湾富邦集团通过富邦银行（香港）有限公司承购收购厦门商业银行发行的股份，占厦门商业银行（后更名为厦门银行）19.99%股权，同时取得了实际的管理权，成为首家台资间接参股的大陆银行。高朝阳来厦任行长一职，时年61岁，成为大陆银行的第一位台籍行长。

本刊记者专访高朝阳，请他讲述2008年以来厦门银行如何在厦门金融环境中维持一年一次增资速度的背后故事。

今年有望获利3亿

《台海》：从2009年入驻厦门至今，厦门银行在厦门的发展情况如何？是否达到了最初的预期目标？

高朝阳：按照当时的战略合作约定，富邦协助厦门银行做一些基础建设，包括风险管理、绩效考核、人事薪酬等。从2009年到2010年，整个厦门银行的业务，体制、总量都有很大的改变。

2008年底，厦门银行的总资产是150亿（人民币，下同），到目前已经超过500亿。获利能力每年都是倍数以上的成长，2008年底，我们的获利只有4000多万，去年获利1亿4000万，今年大概可以获利3亿。每年都提前完成了设定的目标。

《台海》：到一个新地区开拓事业，通常会对自己可能遭遇到的风险和困境有一番设想，当时您设想中的顾虑都有哪些？

高朝阳：主要是族群融合问题，大家是否会相处得愉快、能不能培养共识、组织良好的工作团队。结果发现，这里同仁的水平都蛮高的，也容易沟通协调，很容易接受新观念，肯改变，肯学习。

在过去，由于中小企业大多零星分散，资金短缺，报表不清晰，风险比较难以掌控，同时需要花费很多人力，大陆的银行对中小企业比较排斥。富邦对中小企业的服务很有经验，我们把台湾的中小企业经验搬到厦门时，发现在地的同仁很有兴趣，大概他们也认为应该好好地发展这项业务。这样业务虽然比较危险，但收益也比较高，比较高的收益可以平衡风险。

当中，我们也遇到一些困难。比如说，这边银行监管单位的要求非常严格，法令规章多，变化非常快。来了以后，我们很快就感受到这些事情的存在，并努力去适应它。现在这些困难都已经不构成障碍了。

《台海》：现在越来越多的人使用信用卡，而在厦门银行目前的业务经营项目上，没有办理信用卡该项业务，这是为何？

高朝阳：信用卡不是很赚钱的业务，依台湾的经验，没有发行200万张以上的信用卡，银行很难赚到钱。但是信用卡又是这个零售业务里面重要的一环，好比菜单上有些菜是不赚钱的，但是非卖不可。因此，未来一两年之内，我们也许会推出另类形式的信用卡业务。但它不属于赚钱业务的范畴，只要不是赔太多，也是可以做的。

服务中小企业跟台商企业是核心

《台海》：作为有台资参股的大陆城市银行，跟大陆的银行和台资银行相比，厦门银行最大优势在哪？

高朝阳：大家都各有千秋，台资银行对台资企业的服务能力当然会比较强，厦门银行有台资背景，并成立了台商业务部，对台资企业也很熟悉，他懂的我也懂，所以从服务台商业务方面来说，厦门银行跟台湾来的银行差异不大，至少立于不败之地，反而是厦门银行拥有庞大的人民币资金，来到这里发展台湾的银行很难拥有这么多人民币。

跟大陆的其他银行相比，我们的优势是在中小企业服务方面的经验。台湾的银行对中小企业的服务具有相当丰富的经验，有40年经验，把这些经验搬到大陆来，厦门银行有一定程度的优势。

《台海》：在业务拓展和经营模式上，厦门银行主打中小企业与台资企业？

高朝阳：厦门银行毕竟是一个中小型银行，比较适合服务中小型企业、台资企业。针对顾客的定位，要有效吸纳客户，首先必须从产品的多元化入手，提供快速服务的平台，例如我们现在对小企业的拨贷时间是3至5天，如果他的文件齐全，银行必须3天之内拨款。

多年来台湾中小企业信保基金的承保方式，对促进中小企业融资有突出贡献，银行都会缴纳手续费给信保基金，有损失可以来向信保基金申请理赔。大陆未设有中小企业信保基金，但在大陆做中小企业业务，有一定程度的便利，因为客户都习惯要提供抵押品。

厦门市政府是我们最大的股东，所以参与市政建设也是我们的重要项目之一。

《台海》：采访中我们了解到，台资企业一直期盼台湾金融业到大陆来落户，主要原因就是台湾银行利息低，贷款条件没有大陆苛刻。针对中小企业融资难问题，厦门银行在这方面取得了哪些成绩？

高朝阳：服务中小企业跟台商企业是我们的核心业务。我们分别成立专职部门，台资业务部由来自台湾的干部带队，中小企业由在地同仁带队，台湾的团队参与经营。

中小企业融资在整体融资中所占的比重逐渐增高，原来只有占10%左右，到今年年底会提高到30%，我们的终极目标是要做到50%。

《台海》：今年人民币与新台币的兑换业务仍是成为外界关注的亮点，有人说开放台银新台币，厦门最有“钱景”，您是如何看待这个观点？

高朝阳：我保留不同看法。除了银行外，东渡码头、五通码头也在做人民币兑换新台币的业务，在台湾，每家银行都在做该项业务。

对银行而言，人民币跟新台币的兑换业务，基本上是一种服务性质的业务，不会赚太多的钱。因为你还要把这些现钞运送到台湾，成本比较高，何况这也不是自家的独门生意。我们发现，有提供这项兑换服务的话，很多台湾同胞比较愿意跟你往来，也许可以招来别的业务。

现在是银行发展最好的时期

《台海》：厦门银行除了在福州和泉州设有分行外，今年5月，首家省外分行在重庆开业，为什么会选择开在重庆？分行地址的选择有何讲究？

高朝阳：重庆招商引资的力道也非常好，提供了很多优惠措施，如设一个分行给你500万。重庆的总量很大，约为厦门的4至5倍，台商增长的速度很快，短时间内，就累积了几百家不小的企业，估计将来还会陆续增加。加上重庆又属于政府要发展的中西部金融中心，所以在政策上是比较支持，申请也比较容易。

深圳的台资企业很多，但是现在已经渐渐被长三角取代，尤其是过去几年的金融风暴，让深圳的台商受伤非常严重，所以很多台商准备往内陆发展。下一站，我们希望能争取去天津开分行的机会，现在渤海湾聚集的台资企业非常多，已经有2000多家。

《台海》：从今年年初开始，大陆央行就不断调整存款准备金率，使得各家银行对待个人贷款业务愈发谨慎，厦门银行在个人房贷方面将采取何种举措来争取客源？

高朝阳：目前，房贷的需求还是很大，而能拿出去发展个人房贷的金额是有限的。贷款受限，银行反而更能够挑到好客户、降低风险。现在是我们银行最好的时期，我们可以挑客户，不需要想出很多花招名堂、优惠措施吸引顾客。很多顾客想要借钱都借不到，对方哪里会对你有什么特别要求。

《台海》：由于房贷萎缩，不少外资银行被迫调信贷结构，通过发展其他业务来弥补这块业务利息的损失。厦门银行今年也要调整信贷结构吗？

高朝阳：我想所有的银行都是这样，大力发展中间业务，特别是理财业务，想办法多赚一些手续费。如通过帮客户办理国际货币结算业务、个人理财业务、信用证等，从中收取一定的手续费，从而弥补一些损失。