《浙商》记者　倪轶容

如何真正让金融回归工具的本质，还利于民？谁来服务庞大的中低收入客户群体？浙江联合中小企业控股集团董事长周颖为我们讲述了他亦虎亦薇的金融梦想。

2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤努斯教授说：信贷权是人权。就是说每个人都应该拥有获得金融服务机会的权利。但是目前在中国最缺的不是做大企业的银行，中国最缺的是普惠金融。

如何真正让金融回归工具的本质，还利于民？谁来服务庞大的中低收入客户群体？浙江联合中小企业控股集团董事长周颖为我们讲述了他亦虎亦薇的金融梦想。

领导者：回归金融本质

2007年，周颖从德国 Duisburg Essen 大学毕业，获得了硕士学位，同时拿到欧洲系统工程工程师执照。在德国的这段经历，成了他人生中一笔宝贵的财富。在周颖看来，德意志民族是世界上最讲究秩序的民族，大到建筑物，小到家庭主妇外出购物，都被事先安排得井井有条，而他们严格的时间观念也让其工作变得更为高效。

归国后，周颖创立了杭州舜禾进出口有限公司，主要做进出口业务, 并且很幸运的成为世界500强企业、欧洲最大建材零售商英国翠丰集团(kingfisher)的长期合作伙伴。

随着业务的增大，为追求利益的最大化，配合外贸公司的大量订单，周颖又在塘栖工业园开办了自己的工厂。可惜开工厂却成了他人生中的一个败笔。

他坦承是当年的“年少轻狂”让自己的创业梦初次受挫，“那时，我做外贸生意，总觉得有一大块利润被工厂赚走了，所以就自己开了一个工厂，希望把这部分利润赚回来。”周颖一直用“心太凶了”来形容自己，只想到要多赚钱，却没有想到让自己背上了工厂这个沉重的包袱，意味着更大的成本支出和更多的时间、精力消耗。

办厂失败的教训却开启了周颖人生的另一道门。从实业到金融，他的转型来自一个企业家自己对于融资的“痛感”。“我自己经历过所有中小企业都会经历的融资问题，当年我是一个借钱方，现在我是一个金融机构，因此我能够从需要融资的老板的角度出发去思考问题。”周颖说。

正是因为深感融资不易，他在2009年开始涉足经营融资性担保公司，但是因为最后的放贷环节依然需要银行来进行，风险和收益并不匹配。于是周颖进行了新的尝试，2010年作为主发起人之一，试过想通过设立小额贷款公司的方式获得向村镇银行升级的资格，但是根据当时的规定，村镇银行发起银行的持股比例限制为15%，仍需要国有银行作为补充，这与普遍意义上的民营银行仍然存在差距。

理想丰满，现实骨感。在这一过程中，周颖从未停止过对中国金融现状的思考。在他看来，所谓“民营金融”的标准，并不在于是否有民资参与，“如果金融依然受制于种种管制，民间金融的活力无法被释放出来，就不是真正的民营金融。”

2013年，周颖再次捕捉到新的可能性，这一次，他追逐的对象是民间资本管理公司。按照周颖的理解，民间资本管理公司是私人银行的雏形，也是一个契机。

在浙江省中小企业局的指导下，周颖设立浙江联合中小企业投资管理有限公司，宗旨依然没有改变，那就是“积极创新中小企业融资服务，拓宽中小企业融资渠道”。在他看来，国家在关上一扇门的同时，也给民资打开了一扇窗。

在很短的时间内，企业所在园区被浙江省政府授牌为省级“浙江省中小企业融资服务示范区”，并且先后与各县市区政府积极研究筹备设立区县级融资服务站为实体经济输血。这一年，浙江联合中小企业投资管理有限公司作为浙江金融机构的唯一代表参加了在北京国家会议中心举办的中国中小企业投融资交易会，并引发中央电视台等媒体关注。

在论坛上，周颖作了有关 《完善金融体系之发展民营银行》 的发言。他认为，设立民营银行有助于薄弱领域信贷投放，尤其是利用民间资本熟知本地供需的优势，有针对性地加大对民营企业、小微企业的信贷投入，解决薄弱领域的融资难问题，从而分散风险，降低不确定性，真正解决中小企业融资难问题，推动中小企业的良性发展，造福地方经济。

2014年4月，浙江联合中小企业控股集团正式成立。此时的周颖，各种荣誉纷至沓来。

现在的周颖除了是浙江联合中小企业控股集团董事长外，他还是浙江省第九届青联委员，杭州市第十届和第十一届青联委员，民建浙江省参政议政委员会委员，民建杭州市企业家联谊会副会长，民建浙江省青企委副主任，浙大求是强鹰创业导师，并先后荣获过2012年度优秀青联委员，杭州市民建市委会颁发年度先进奖。

周颖人生中的金融版图随着浙江联合中小企业控股集团的成立正式打开。浙江联合中小企业控股集团是在浙江省经信委指导下成立的金融服务平台，位于杭州武林广场附近的环城北路292号“浙江省中小企业融资服务中心”2-6楼，集团总注册资产达到3.2亿元人民币。

公司自成立以来，一直致力于打造全方位的金融服务体系，为社区、企业、大学生提供全方面的金融服务，旨在积极响应“杭州市打造全省财富管理产业核心集聚区和具有全国影响力的国内一流财富管理中心”的号召，更好地为中小企业、社区百姓、大学生提供全方位金融服务，为打造富有杭州特色的财富管理中心不断地努力。

集团下设多家子公司，拥有包括；资产管理公司、财富管理公司、社区金融服务公司、实业公司、进出口公司、信息技术公司等，业务涉及第三方财富管理、资产管理与处置、社区金融与信息技术（O2O）、实业公司以及进出口公司。目前集团已成为浙江省股权交易中心推荐商会员，并已取得中国证券投资基金业协会私募基金管理人资格。

在周颖带领下，浙江联合中小企业控股集团激活民间资本，助推中小企业的“浙江模式”有利于加快金融改革的发展，加强和改进民间融资管理，改善中小企业投融资环境、正确引导民间合法融资，规范与发展并进，推动民间融资阳光化、规范化。

今年在集团公司成立以后，除做好本职的传统金融业务以外，周颖又进行了大胆尝试和突破，在“普惠金融”的指引下，为了推动完善他心目中的“民生金融”计划，他力推了两个风投项目，更多关注社区百姓和大学生的金融服务需求。

思想者：更实惠和便捷的社区金融

针对小企业和个人客户的社区金融服务缺位，今年周颖带领的浙江联合中小企业控股集团的第一项大举措就是：主打社区金融牌。代缴电费、充市民卡、医疗挂号、收取快递……和传统意义上的金融机构相比，社区金融服务中心的工作显然是太过于琐碎了，但是在周颖的眼里，金融真正的意义，正在这些琐碎之中含苞欲放。正如周颖常常说的，“金融的本质是工具”，周颖希望打造一种比“普惠金融”更接地气的“民生金融”。

“眼下最‘潮’的，是网络金融，大家纷纷把注意力投到互联网这张虚拟的网上，却忽略了另一个群体，他们不太可能成为网络金融的使用者。”周颖口中的这个群体，指的就是社区的留守人群，包括老年人、家庭保姆等，他们同样有着理财等各种金融需求，但是相对于网络，他们却更信任柜台的形式，习惯于通过和人交谈来完成各种投资。“但问题是，传统的银行往往不愿意放下身段，真正去社区中做这样的服务。”周颖表示，这就是社区金融服务中心诞生的契机。

社区金融服务中心的盈利模式很简单：帮助缴纳宽带费、水电费等，并收取一定的手续费；同时它也会扮演起社区“私人理财顾问”的角色，为居民提供各种理财产品的咨询和交易，而类似收发快递等，则是免费的增值服务。

在周颖看来，社区金融服务中心最大的魅力所在，就是和居民之间建立起来的一种信任，如今，在杭州已经设置的9个网点中，不少工作人员已经被社区的老大伯老大妈当成了自己的孩子，不但有事就会去找他们帮忙，还常常会过去坐坐，拉拉家常。

“当人们过分注重编织互联网上那张虚拟的‘网’的时候，我们却希望通过这种方式，来编织一张现实生活中的网。”周颖表示。在他的构思中，未来，居民不但能在社区金融中心进行日常的缴费、相关理财产品的购买，甚至可能会诞生一批储值卡，让居民可以在小区附近的餐饮、美发、服装等商户进行消费，也可以拿去社区诊所看病，获得积分和其他奖品，真正将社区金融的潜力挖掘出来。

在交谈过程中，周颖多次提到美国的富国银行，这个著名的银行就是凭借社区金融服务，谱写了成功的商业案例，从而也给了“民生金融”最好的诠释。“其实这对我们是有借鉴意义的。”周颖指出，中国目前民间理财最大的问题就是大部分人对于市场上的理财产品并不了解，更不具备专业的理财知识，仅仅是通过银行的介绍去购买，投机性较强。“但实际上，在美国，每个家庭都会有三位‘贵宾’——一个家庭医生，一个律师，一个理财师，其中，理财师可能会为整个社区的家庭进行长期的服务，对每个家庭的财务状况、风险偏好等了如指掌，因而能推荐更适宜于每个家庭的理财产品。”周颖希望，社区金融服务中心能把美国的这种私人理财师体制复制到中国，让更多中国家庭能够享受到科学的财富管理。

而这种“私人理财师”的模式，也带来了新的商业机遇。在周颖的布局中，社区金融服务中心的网点将在未来的一年里快速增长——在今年年底达到30家左右，在明年年底达到100家的规模，而这也将吸引到更多的金融机构前来进行合作。

目前，浙江联合中小企业控股集团的社区金融服务中心还将推出垃圾分类项目。此项目是为响应社会环保、公共管理举措而立项的新兴公益项目。城市市民垃圾分类的行为是城市市民信用的一种，这种“信用”旨在规范人们的绿色低碳行为。

周颖将通过社区金融项目各网点的专项宣传帮助市民树立正确的垃圾分类的观念，并通过各社区金融网点平台设立市民卡专属碳积分兑换点，以碳积分换取礼品或转换成小额金融资本的形式来鼓励市民完成垃圾的分类行为。

此项目现正在集团旗下社区金融网点平台一步步积极规划推进中，计划将在各网点并进推出以垃圾分类碳积分为主题的公益活动，以此来评价、激励市民自觉、积极地投身于垃圾分类的推进工作中去。市民给垃圾分类是一种低碳行为，市民给垃圾分类后可以获得相应的碳积分，还能兑换碳积分，使垃圾分类碳积分货币化。

周颖的这一公益项目将更有效的打造绿色城市，减少环境污染、减少占地，变废为宝，将丢弃的垃圾转化为人类有用的各种能量、新资源来回馈社会。

虽然浙江联合中小企业控股集团重点推广的社区金融服务看起来是通过一种新的商业模式跑马圈地，抢占先机，而实际上，三流企业做产品，二流企业做品牌，一流企业做平台，周颖真正要做的，是搭建一个撬动和深挖民间金融活力的平台，织就一张现实生活中的“网”。“千万不要小看这张现实生活中的‘网’！”周颖相信，社区金融中心通过一段时间的运行，或将撬动极大规模的民间资本。

创新者：“学信宝”的未来潜力

今年除了主打社区金融外，浙江联合中小企业控股集团第二项大动作是：将强力推出“学信宝”项目。周颖的浙大求是强鹰创业导师身份则贯穿了从项目最初的构思到最后落地的全过程，除了在商业模式上给出更为专业的指点之外，还在启动资金、推广渠道等方面给出了不遗余力的帮助。

创业导师和通常意义上只是和学生喝喝茶，谈谈人生，或者只是安排学生在自己公司相关部门打工实习的导师不同，周颖采取的是更为直接和高效的途径。在与大学生群体的接触中，他以独特创新的思维导向敏锐地捕捉到了大学生日常消费与信用价值市场的痛点，孵化开拓了大学生信用消费网络服务平台“学信宝”项目。目前此项目已经正式启动，并已组建专业团队筹建成立浙江学信宝金融服务有限公司。

周颖首创的大学生“信用支付”模式“学信宝”——即大学生信用钱包，将通过打造O2O的金融服务平台，有效解决、引导大学生合理消费 。此项目完整了大学生信用消费，通过平台的杠杆，充分赚取资金流动的每一分钱，业务包括：消费、分期、P2P借贷、理财、支付、消费、信用评级、推荐、社交等。该项目立足于当前大学生消费市场金融服务与信用体系的空白点，针对大学生日常消费与自身有限收入来源之间产生的市场痛点，着力引导大学生合理消费与信用理财的未来机会点，经过商业模式的整体设计，进行项目推行。它以网络金融服务为基础，提供包括本地商户信用消费、分期购物、小额提现、信用推荐、免费送、社交等一系列业务内容，通过搭建与第三方平台以及本地生活圈的有效联系，为大学生跨入社会提供了第三方的信用推荐。

“学信宝”从诞生之初，就秉承了周颖“金融的本质是工具”的理念，让大学生群体这一看起来并不具备强大消费能力的群体，也能分享到普惠金融的红利，并为未来走上社会奠定基础。

“可以说，周颖是我们创业团队里最大牌的销售！”求是强鹰俱乐部秘书长王承超笑称。因为有了导师周颖的指导，“学信宝”项目不但起步较高（注册资金1000万，相对于普通大学生创业，免去了前期融资的困难），而且在后续的渠道推广中走得越来越顺利。

“大学生的特点是，想法多，有创意，但是往往缺乏资源和实战经验。”周颖表示，作为导师，他需要帮大学生把这些短板补上，但同时，他也尊重大学生的想法，从不武断地去否定他们的创意。周颖始终希望，求是强鹰俱乐部导师的身份，能带来一种双赢的结果，大学生能在一个个实践项目中收获金融实战经验，而他，则能在他们身上收获源源不断的创意，并且和他们一起分享逐渐实现梦想的乐趣——从这个层面上来说，他已经开始感受到“导师”二字更为深刻的价值所在。

“德范儿”企业家

周颖曾在德国学习、生活四年，在他看来，德国企业家和中国企业家之间的一大不同，就是前者喜欢脚踏实地地在某一个细分领域深耕下去，但后者有时候却贪大求全。他曾经也犯过同样的错误，急功近利，贪大求全。可是痛定思痛，反思以后，如今的他变得更专注，已经一头扎进金融领域里，从看似最微不足道的事情做起，希望以这种润物细无声的方式，慢慢带来改变和颠覆。

“德国企业活得久，最大的秘密就是不追逐短期利益和损人利己，更多时候，他们是用一种共赢的思路在考虑问题。”周颖表示，这也是他在德国时一个深刻的体会，而这种理念，也被他越来越多地运用在企业的经营管理之上。“当你时时想着自己的利益的时候，它会离你远去，而当你更多考虑别人利益的时候，大家都愿意来帮助你，反而可能会更快地盈利。”周颖希望，能有越来越多的人，和他一样意识到这个理念。

此外，德国的“善良教育”也深深影响着周颖。归国后，公益显然成了周颖生命中不可分割的一部分。在他看来，财富的意义不仅仅是为自己和家人创造更好的生活环境，更是去帮助和给予。2013年11月8日，周颖前往贵州黔东南学校，亲自将一双双崭新的球鞋交到孩子们的手中，让他们的奔跑和跳跃更加自信、快乐；今年11月，周颖带领浙江联合中小企业控股集团，资助浙江义工联盟，帮助他们把杭州各个主要社区居民募捐的衣服送往四川大梁山和浙江周边贫困山区，让那里的居民能感受到一份温暖。在周颖带领下，现在集团的员工们纷纷加入浙江义工联盟，大家都开始重视自己身上善良品质的提升，这也成为浙江联合中小企业控股集团企业文化的有机组成部分。

同时，周颖作为民主党派民建的一员，也非常积极参与参政议政工作，在他看来政治和经济密不可分，作为从事金融业的机构更应该有敏锐的政治嗅觉，关注宏观经济。参与政府的一些有关地方金融的研讨，完成一些有关金融创新的立项调研课题，建言献策，努力在自己熟悉的金融领域作出一份贡献。