常言说持家有道，那么对于大多数三口之家来说，又该如何规划好家庭理财呢？以下这户家庭月收入不过万元，看看他们是如何还够房贷，还给孩子攒足教育基金，并计划购车与投资的吧！

　　家庭情况:夫妻家庭月收入12000元左右(不含个人公积金1000元/月,另一方公积金暂时不能提取,可暂不考虑),收入稳定,无车。月支出3000元,双方均有“五险一金”,未购买商业险。孩子三周岁,购买了10000元/年的险种(主要为其以后学习等考虑)。双方父母均不用负担。目前有二套房均有贷款,每月房贷支出共7000元左右,其中有一套出租,租金收入1500元/月。现家庭存款有三万元左右,另外每月能有稳定的额外收入约6000元(该投资并无太大风险,投资可随时取回)。

近期家庭目标:年内买辆10万至15万元的小车,可贷款。另可能的话,为稍微减轻还贷压力,银行公积金贷款以外的部分(约30万元)想尽快提前还掉。

　　理财建议

　　该家庭收入稳定,经济状况良好,基本无经济压力,年结余10万元左右。夫妻二人虽然处于事业的上升期,但同时家庭负担也在加重,应控制投资风险。具体理财建议如下:客户家庭月收入19500(12000+1500+6000)元,10000元一年的教育险摊到每月大概是834元,生活支出3000,总支出3834元,每月盈余15000左右。现有的三万元,可以作为家庭应急基金。

　　1.购车规划

　　对于买车的打算,目前夫妻的存款加上一点的积蓄,首付不成问题,可以选择汽车按揭,首付三万,期限三年。根据现在的信贷环境,利率一般至少上浮30%,月供至少2220元左右。建议使用银行三年期贷款,或者使用信用卡分期。如果对品牌没有特别喜好的话,选择没有手续费的信用卡分期(活动推广期经常有优惠活动)。目前贷款的利率较高,做汽车贷款的时候要注意和住房贷款利率做比较,如果住房贷款利率较低,建议优先解决汽车贷款。

　　2.投资规划

　　客户家庭处于家庭成长期阶段,此时,一般夫妻双方收入较高,投资能力大大增强。建议可以把投资分为三个部分:股票60%,债券30%,储蓄10%。这样可以获得较高的收益,而又有一定的保障。对于投资而言,三至五年是一个不错的周期。根据家庭目前情况,结合子女教育和养老规划,每月结余可考虑部分投资于基金定投,以平摊投资成本,抵御通货膨胀。目前银行中短期理财产品,有一定的资金门槛,可能不适合这样的家庭。建议单笔资金多选择新发行的有封闭期的债券型基金。这样的债券基金风险较低,预期收益较为稳定,适合作为小孩的教育金储备,或者作为长期储蓄。

　　3.房产规划

　　对于房产而言,房地产价格仍然大涨的概率不大,但是从教育的角度考虑仍有选择意义,建议可用房产替换的方式,新购学区房。这个可以作为五年内家庭目标,在市区内几所好的小学附近购一套两房小户型(可考虑用现有房产置换,但前提是现有房产价位合适),不用一手房,小区要安全,主要目的是为了方便孩子读书。

　　4.保险规划

　　理财规划不是投机,也要考虑意外风险,所以保险必不可少,特别是处于家庭成长期的客户。建议该客户购买一定额度的寿险及人身意外险。

　　还房贷、攒教育基金、购车等要求是现在大多数三口之家普遍的理财规划,希望这个案例能够给类似这样的家庭提供些理财参考意见。

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