2011年12月入冬的第一波冷锋南下，全台媒体刻正火热报导一则两个毛头小孩离家出走的新闻。五天后，兄妹两人在南台湾的垦丁被寻获，终以喜剧收场，不过整起事件也凸显了对子女的生活教育不能仅做一半，理财观念更必须趁早学习。

    孩子生活教育　不能做一半

　　小兄妹离家出走，急坏了家中的父母进而对外界公开求救。结果找到孩子时，发现竟是哥哥早已筹划多时，仅利用英语演讲比赛的新台币4千元奖金，带领读小二的妹妹去环岛旅行。兄妹生长在和乐融融的四口之家，假日一定是全家人一起出游，走遍各地。事后，父母回忆起，从小兄妹两人的感情特好，哥哥还曾说过，有一天要带妹妹去环游全世界，父母俩皆认为是童言童语不当真。怎知有心的哥哥一直收藏着全家人环台旅游的路线信息，事前还很聪明地规划了环岛路线，但途中吃、住、交通等费用的支出，相信这对小兄妹并没有列出预算表，才会天真地以为4千元新台币可以圆环岛梦，导致最后透支，流落在垦丁大街。

　　如果兄妹俩从小受过理财的基本教育，父母也在生活教育中带孩子学习“如何花钱”，让孩子“吃米知米价”，在外住宿一晚、一家人吃一顿饭、游乐园门票要花多少钱，以及搭火车、公交车等的相关交通费差别如何？这些都是生活中的基本须知，建议父母应该让孩子一起参与家庭旅游的财务规划，“聪明花钱”也是理财必须学习的一环。

　　从理财观点来看，小哥哥懂得存钱，了解开源的重要，善用比赛获奖积存奖金，这点值得嘉许，但对于花钱这件事就不及格了。子女生活教育不能做一半，学理财也不能学半套，否则最后还是一事无成。

    帮孩子存金钱　不如存观念

　　钱要花在值得的地方。聚财之道，来自简单心法：“聪明消费，加上储蓄。”这样的金钱观，父母必须在家庭生活中潜移默化给儿女。与其帮孩子存金钱，不如给孩子正确的金钱观。

　　幼童期可以不给零用钱，但名下要有个人的银行账户，资金来源当然以逢年过节收到的压岁钱为主。就读小学时期年龄也还小，这个年纪的孩子身上用不到什么钱，但适时适度发给孩子零用钱，金额控制在20至50元之间。不过要教导孩子思考这笔钱该如何运用？“是要买饼干给自己吃，还是请同学呢？如果请客用掉了，自己就没得吃啰！漂亮的铅笔盒也不能买了！”简单来说，就是一笔预算，让孩子们自行斟酌用途。

　　给孩子灌输正确的金钱使用观念，“用说的，不如用做的”，尤其孩子年纪还小时，只用口述表示，他们是无法理解的，最好的方式是认孩子透过实际操作或游戏来学习，而且父母要擅于从日常生活中随时“机会教育”。

　　举例来说，全家一起逛卖场购物的时候，便是绝佳的训练时机。进卖场前，不妨先发给孩子每人一笔20至50元不等的购物金，让孩子自己选购零食，不过，先教孩子看包装重量、颗粒数、价钱，引导孩子思考做比较，同样都是糖果，从颗粒数和价钱来算算看，哪个牌子的比较划算，一方面也培养孩子们数字和数量的观念。久而久之，他们便发现挂“特别不同”颜色牌子的商品比较划算，就知道这代表的是折扣商品。日后，孩子进到卖场寻找“战利品”，应该就会从商品折扣区找起。

　　父母不该溺爱子女凡事有求必应，让他们心存成年后依旧用钱无虑，有恃无恐的心态。父母从小就必须灌输孩子自食其力的观念：“18岁后，请负责自己的财源，法律规定，父母的养育责任只到18岁成年。所以，你们现在就得开始存钱，大学以后的学费才有着落。”而不是，“孩子，你啥事都甭操心！只要好好读书，高考取得好分数，将来进入重点大学就行……”

    儿童理财教育　从父母观念正知做起

　　亚洲自2005年开始正式推动儿童理财教育，换言之，亚洲推动儿童理财教育也不过七年光景。欧美国家虽然理财教育推动的早，但却是在全球金融风暴发生后，才开始严肃正视儿童理财教育的重要性。甚至连股神巴菲特都下海参与制作儿童理财教育影音节目。2009年7月，新闻报导台湾教育部要将理财教育列入国中基测的考试范围。在教育部公布消息前，台湾其实已经有部份团体或机构运作多年，但始终难产，台湾发展的路径类似2007年才开始积极推动儿童理财教育的日本。理财教育要纳入国中基测考纲的消息放出来后，相关商家一头热,，萎靡不振的市场终于萌发一丝光明商机，但是台湾的父母们却依然没把它当成一回事！出版商与媒体以问卷测试父母的反应，得到最多的回馈是：

　　一、理财不就是投资吗？小孩子不需要懂投资啦！

　　二、不用学这么多吧？小孩的学习重点只有升学考试，学这些干嘛！

　　三、我们家都不给零用钱的，小孩需要什么，由爸妈来买就好。

　　四、教材内容会不会太难了啊？

　　五、理财连我都不懂！小孩子看得懂吗？会有兴趣吗？

　　上述问卷回馈中父母对理财刻板的印象不难理解。为人父母的大都抱着一个简单的信念：“让我的孩子长大之后，能平安的走完人生的路。”但是平安不只是身体健康，还要包括有足够的独立生存和自理能力。这些期待，必须从小给孩子正确的认知观念，养成他们正确的生活习惯。父母总有一天要放手，孩子总有一天必须单飞，等到孩子单飞时才告诉他，你要怎么花钱！你不要乱借钱！孩子不是不敢张开翅膀飞翔，就是飞出去之后，直接折翼撞墙！有的人成了“卡奴”，情形严重的，不堪负债寻短轻生或促成悲剧，这样的人生并不平安......

    启发理财DNA　要趁旱要下对药

　　儿童理财教育，重点不在让孩子去学投资组合，学习怎么买基金、买股票，更不是应付学校理财考试，不断地练习无聊且偏离日常生活的数学题目，笔者认为它的重点在建立孩子对金钱运作世界的基本认知，同时从小深耕正面积极的“看钱”和“用钱”的价值观。

　　中学以前的孩子学习理财，不妨学习如何找到赚钱标的，充分认知和了解投资所内含的时间复利价值，了解投资商品能“钱赚钱”背后的本质就好。孩子的生活教育、理财教育和基础人格教育必须充分连结做整合，而非将理财教育拆成分科专业单独学习。其实早在二千多年前，孔老夫子就深知五育并重，实施全人教育了。

　　近年来儿童理财教育如雨后春笋争相萌芽，然而简单的“理财”两个字，背后却涵蕴太多的价值观、商业利益和教育理念的角力与冲突……所以最后，它形成市场上一个没有太多人敢碰的缺口，或者大家只在“共同的认知”下（存钱不花钱）打安全牌。渐渐地笔者明白了，亚洲父母，中国、台湾或者华人父母，不教孩子理财的原因，绝对不是可以“民族性和文化使然”一句话简单带过。于是我们的孩子就在过度保护下，自然而然地失去某种谋生的能力和竞争力。

　　儿童理财教育要从学存钱和记帐开始，学习过程除了理财纪律与习惯的育成，也要尽可能教导理财行为背后的KNOW-WHY。否则孩子的注意力相当有限，也因为孩子没有迫切的理财需求，很容易将注意力回归到学业分数表现，或将兴趣用在偶像追逐上。难怪时下儿童理财教育往往失之在散弹打鸟，搞不出明显而具体的成效！

    不要扼杀学习动机和热情

　　有心的父母必须先厘清孩子全人教育的重点是什么，那些基础是孩子学习的目标，这也是父母与师长要整合资源的目标。因应孩子的本性和最适发展方向，引导孩子如鱼得水渐次水到渠成，而不是事倍功半累得要死，却看不到时间累积的学习效果，徒增金钱、精力与时间的虚耗。任何学习，时间与金钱的浪费都在其次，孩子学习动机和热情的扼杀，以及亲子师生关系的破裂，才是最大的悲剧！

　　或许您祟拜“虎妈”蔡美儿，认同“棒下打出北大生”理念。但可知诸多的“卡奴”里，其实也有蛮多学识渊博的名校生，因为消费这门课拿了零分，尽管拥有名校光环或高收入，却仍入不敷出，个个成了月光一族。因此，理财教育不但有其必要，而且更要从小做起，教孩子如何赚钱、理钱、花钱，与读好书都是一样重要的。凡事想通了，事情就变得简单了！剩下的，只是执行力的问题！只不过，切记！理财教育千万不要扼杀孩子的学习动机和热情。

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