张先生今年30岁，妻子29岁，两个人都在私营企业上班，丈夫是企业中层领导，妻子则是一名普通职员。有一个3岁的女儿，下半年就要上幼儿园了。

　　经过几年的辛苦打拼，目前一家三口已经过上了有房有车的生活。由于夫妻两个人都是“80后”，对生活品质要求较高，因此在去年刚换了一辆30万元左右的车子，而且想在五年内再换一套大房子。如何在享有高品质生活的同时做好孩子的教育金筹备和养老金计划，是目前两个人最为关心的事情。本期我们邀请中信银行长沙分行理财师周柳，来为这样的家庭提供合适的理财规划。

　　家庭情况

　　张先生年收入10万元，妻子年收入8万元。单位提供日常车辆使用费用，目前家庭月支出只有3000元。两个人都有单位上缴的五险一金。

　　去年贷款买了一辆30万元的轿车，贷款还剩下8万元，住房价值80万元，目前还有贷款20万元。每个月总共要还贷款6000元。金融资产有银行存款5万元，股票5万元。

　　理财目标

　　1、5年内换一套140平方米以上的大房子。　　2、攒够女儿教育金。　　3、养老金储备。

　  财务分析

　　这个家庭处在逐步成熟期的阶段，有房有车有小孩，贷款的压力也适当，处在能够承受的范围内。下面从资产状况与收支状况两个方面作简要分析：

    1、流动性强的金融资产比重不高

    净资产102万，其中房产净值60万，占比约60%，汽车净值22万，占比约20%，合计占了总资产80%，符合处在这个阶段家庭的一般特点。但需要提醒张先生注意的是以后的财富积累过程当中，应该注意逐步提高金融资产在总财富中的比重，一方面有利于提高家庭资产的流动性，另一方面张先生事业上若需要突破，利用目前家庭经济负担相对较小的阶段积累创业资本非常关键。

　　2、每年节余下来的可投资资金充沛

　　张先生一家年收入18万，包括生活支出、贷款本息支出在内合计10.8万元，每年可节余7.2万，占家庭总收入的40%，可见留存下来的资金比较充沛。排除掉通货膨胀的因素，按照目前资产积累水平，五年后金融资产将由目前10万元稳步增长到45万元。

　　理财规划

　　一、换房相对较容易

    张先生计划五年后换一套140平方米以上的大房，根据目前信贷政策，这属于第二套房，若按首付六成、均价8000元/平方米计算，总房价112万，首付67万，贷款45万。由于张先生目前所居住的房子价值已经达80万元，五年后采取以旧房换新房完全没有问题，另外节余了来的资金还可以用于新房的装修。

    但是，根据目前我们的购房决策习惯，往往经济实力许可大众会选择不卖旧房直接再购置的方式，首付缺口30%左右，建议张先生一方面需要注意住房市场的变化，将价格上升作为一个重要的因素加以考虑，另外一方面每年节余的资金作科学的投资规划，注重资产增值。

　　二、子女教育早准备

    子女教育是现在越来越多家庭理财规划的重点，最主要原因是目前出国留学已经作为一种基本的教育途径进入了寻常百姓家，而出国留学费用往往比较高，以美国为例办理签证时的担保金这一块动辄都是近百万，如果是高中就出国就读，几年下来没有三五百万根本解决不了问题。

    张先生的女儿目前3岁，离高中12年，大学15年，可规划的时间还足够长。从现在起每月定投500元，按照年平均收益8%计算，可满足未来大学每年2.3万、国内研究生每年花销4.5万、国外研究生每年支出6.5万的需求。

　　三、退休规划有压力

    退休规划越早考虑，未来的压力相对越小。根据目前张先生家庭状况，养老金的储备来自于两部分，一是自己购置的房产，不论是以旧换新还是购买两套，“以房养老”是非常重要的一个资金来源，另一部分是目前扣除换房的资金与子女教育支出后剩余的资金，建议这部分资金积累同样采取基金定投的方式。

    假定张先生希望的退休年龄为55岁，退休后希望保持目前收的2/3的水平，即6000元/月，则现在每月需定投2600元，若以“以房养老”的方式解决一半的资金，那么每月需定投1300元，同时安排换房与子女教育金的话，以夫妻目前收入水平压力较大。

　　四、投资规划不可不考虑

    近十年内股市、房地产市场的发展加之通货膨胀让普通百姓越来越感到压力，理财规划中对投资的重视越来越高。个人认为，投资保值是上班勤劳致富与大胆创业致富重要补充，而谈到投资，除固定投资投资外，还有银行存款、银行发行的理财产品、基金、股票、黄金属、债券等金融投资工具。张先生目前主要是存款与股票投资，但并未谈及资产历史收益状况，如果收益情况不能达到预期建议张先生与太太有时间专门来银行与经过专业认证的理财师交流，作财务健康诊断，然后根据自己的投资风格与历史经验，制定出适合自己特点的投资规划，以助自己理财目标完成得更加得心应手。

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