一、近日贵金属简直涨疯了！不少朋友都来询问我是否有必要买点黄金白银放着。其实我是这个市场的积极参与者，但对于没时间、没精力、没专业背景的人而言，我是不建议他们进入这个市场的，因为贵金属这种投资工具，买实物是没有意义的，放在手中不知要上涨多少才能算赚钱，保管、变现还都有一定的成本，占用资金的时间也要算成本的。参与高风险的T+D或期货市场，风险实在太大，还需要相当的专业知道。买点纸黄金、纸白银还算可以，但能够否获利和获利多少实在不敢说。在市场已经涨得很疯的时候参与进去，本身就不是一个好的理由。想想2007年那么多人买基金，理由就是等涨疯的时候人们才想信这种投资工具是能赚钱的，可惜晚了。黄金$1500，白银$50价位可期，不过，谁能赚钱我也不知道……

    二、新婚理财ABC.

    两个人组建新的家庭，做一些理财规划是非常有必要的，这种规则甚至应该在结婚之前就约定好。虽说没有权威的统计，但是新婚夫妇因为“钱”的问题发生争持，确实占很高的比例。

    1、建立家庭账户。现在年轻人自立性较强，需要一定的经济独性，因此有必要建立一个账户，用来保管家庭的主要金融资产，两人约定这个账户资金来源和使用原则。例如每人每月往这个账户存入多少资金，平日这个账户如何投资，什么时候或什么情况下可以使用这个账户的资金，在保持各自经济独立的前提下统一家庭财务管理，公开家庭财务，避免在今后的生活中因财务发生纠纷。

    2、建立家庭的保险规划。保险是很重要的家庭风险管理手段，家庭保险规划的内容至少要有两个方面，一是保障性险种，除必要的医保、社保、失业保险外，还可以增加一些以防范意外或健康医疗方面的险种。对于那些有固定工作的人，这一类保险多数由单位办理，但对于自由职业者或者经商的人来说，一定要自已办理。在日后的生活中，这些保险对于生活质量的影响很大，有医保和无医保在发生疾病的时候负担是不一样的，有无养老保险在退休后的保障是不一样的。另一类保险一般要保证家庭有一方因故失去劳动能力或离世能获得一定的经济补偿，以保证这个家庭财务不陷入困境。保险规划做得越早越好，早保险，投入相对要少一些，获益也会早一些。保险支出和房屋、食品、水电一样，属于家庭的正常开销。

    3、建立家庭的投资计划。在投资上获利，不是因为做对一个波段或者得到“内部消息”而大赚一笔，而是长年累月不停的坚持和积累，用消耗的时间和所投资工具的成长带来的回报。所以投资不可朝三暮四，经常变更。投资的方向多种多样，可以是投票、基金、贵金属、债券、股权、收藏品等等。也许一个人在事业上无法改变命运，但是在投资上是可以的，只要坚持和积累，假以时日，就会获得回报。

    三、一季度各行都在发理财，因为能看见明显的对客户和存款的拉动作用，所以各行都在拼命抢夺这个市场。对投资者而言，眼下通胀高企，比较好的渠道也确实有限，所以更乐于接受简单的“银行理财”。这也造成了一季度理财市场的火爆。

    绝大多数银行理财都是债券类或信托类产品，都是客户通过中介机构（银行和信托）把资金借到实体企业中，经营最好的企业都被银行抢走了。能做信托的都是借款资质要稍差一些，他们愿意出更高的成本办信托，这一点是理财的终端消费者不清楚的，在购买的合同上，他们都知道那是“非保本浮动收益”，也都做了评估签了字，发生风险的时候，至少在法律层面是很被动的。在经济形势好的时候，这些风险是显现不出来的，但一出现波动，就不一定了。

    “客户都把银行理财的当储蓄买的，”我一边走一边在想这个问题，“出了问题该如何解决？”在初春的夜里，我不禁打了个冷战。

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