面对着投资市场的不确定性，理财师很难给出“只要怎样做，保证你可以达成理财目标“的承诺。但是对执行力强的客户，投资积效与储蓄联动的策略，可以最大限度的协助客户达到理财目标。

举一个例子来说，刚踏入职场，月收入3000元的上班族，每月基本消费额1500元，最大储蓄额1500元。理财目标是10年后累积一笔创业资金20万元。可以基金定投的方式投资指数型或ETF基金，假设月平均报酬率为1%，但最好时的月报酬率为10%，最差时为-10%。以月平均报酬率1%计算，PMT(1%,120,0,200000)=870, 每月要投资870元。依据平均报酬率计算，投资一个月后应该达到870*1.01=879元。若这个月股市大涨10%，达到957元，下个月的应投资额=879+870-957=792元，多余的储蓄可放活存账户。若这个月股市大跌10%，达到870*0.9=783元，下个月的应投资额=879+870-783=966元，只要月应投资额低于最大储蓄额=3000-1500=1500元，就可以持续此定期不定额的基金投资计划。如果每个月的月初进行投资计划，连续3个月股市都跌10%，到第4个月的月初时的投资额=FV(1%,3,-870，0，1)+870-FV(-10%,3,-870，0，1)=2663+870-2122=1411元，还低于最大储蓄额1500元。连续3个月每月跌10%的机率并不常见，而只要开头时基金报酬率超过1%，当月的投资额减少，最大储蓄额减去该月应投资额的差异，可一部分拿来消费，一部分保留在投资拨款的活存账户（如各50%），来当作在未来若依照此公式，万一每月应投资额超过最大储蓄额的时候，还可以从此账户提取差额来补充。这里还没有考虑收入会增长的因素，若年轻人收入增长率高时，储蓄能力也提高，用此方式运作更没问题。

如果每月以最大储蓄额1500元作基金定投，10年后要累计20万元创业资金，投资报酬率只要2.1%,以存款零存整付的方式就可以无风险的达到。但这个方式要严控每个月的消费支出到1500元，会降低目前的生活水平。此种定期不定额的方式，低价多买，高价少买基金单位数的效果，比传统的股票型基金定投来的大。如果是年轻的上班族，风险承受能力较强，根据投资积效来机动调整每月扣款额，在不会大幅牺牲目前的生活水准的前提下，还是有很大的机会可以达成理财目标的。只是一旦实行，就要克服越跌越不敢买甚至中止扣款投资的心理障碍，以及上月投资积效不如预期本月就要少消费多储蓄的心理准备，有纪律的投资一个较长的时间，才能达到预期的效果。在台湾地区5年前就有基金公司或银行提供此种定期不定额的智慧型投资模式的市场化运作，为了应付极端情况的出现，在上述原则下可设定每月最高扣款（如上例1500元）与最低扣款额（可为0元），5年以来的积效高于传统的基金定投，可提供给本地同业参考。

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