王先生，32岁，太太28岁，两人都在报社工作，王先生经常出差。二人刚结婚，有产权住房一套，王先生月收入5500元；太太月收入4500元。目前二人有活期存款20万元。家庭月生活支出3000元。单位均缴养老保险和医疗保险。想在两年后要孩子。请您为王先生一家进行理财规划。
根据提供的背景资料首先明确理财目标，对王先生一家的财务现状、风险承受能力进行分析，得出现有财务状况与实现理财目标之间的差距，通过对客户现有资产的合理配置，帮助客户制定出科学合理的理财方案，达到客户的理财目标。
1、家庭财务基本情况。王先生和太太都在报社工作，收入也比较稳定，年收入12万元，有一定的积蓄，没有负债，月生活支出3000元，在我省境内属于中上消费水平，应该算是小康家庭。
2、通过王先生一家财务现状的分析得出：
（1）家庭风险保障不足，王先生和太太虽然很年青，而且在单位都有养老和医疗险，但大病医疗健康险的保障尚显不足，因王先生经常出差，意外保险的投入更不能少。
（2）没有对孩子的出生及教育投入进行及早规划，虽然目前王先生一家还没有孩子，但两年以后孩子要出世，不可少的对孩子的扶养及教育基金要及早筹备和规划，早做安排。
（3）投资结构不合理。
A、资产配置单一，王先生的资金全部放在银行活期存款上，明显收益不高，有必要进行调整，更多的进行高收益的理财投资，进一步增加理财收入。
B、流动比率过高，经过计算，王先生一家的流动性比率为66.7，反映该家庭流动性资产可以满足其66.7个月的开支，一般流动比率控制在3—6个月支出为宜，很明显资产的流动性比率过高。由于流动性资产的收益一般不高，因此应降低资产流动性比例，以获得更高的收益。
理财策划：
首先，王先生一家的保险保障明显不足，根据保险投入的双十原则，年缴保费应达到年收入的10%左右，保额应达到年收入的十倍，王先生家庭现在处于建立期，保险应以失业定期寿险财产险为主，因王先生经常出差，应加大意外险的投入，建议在投资储蓄保险的同时，以附加险的形式入保，可以节省出部分资金；
第二，建立家庭紧急预备金，家庭备用金一般为3—6个月的总支出，王先生一家月生活支出3000元，应从活期存款中拿出2万元做为家庭紧急预备金，以备应付家庭特殊紧急需要；
第三、对于未来两年孩子的出世做准备，因两人都上班，工作不能耽误，到时候应雇请一名保姆，月支出要800多元，加上给孩子准备一些生活用品等，也是一个不小的开支，建议从现在开始着手，采用定投基金的方式，每月投入1000元，收益率按10%计算，两年后达到30000元做为孩子出生的准备金。对当年的节余资金一次足额进行投资。同时投资一份年缴费储蓄保险，每年的收入中拿出5000元，投资20年做为孩子上大学时的教育金；
第四，要实现以上的目标，应对现有的投资结构进行调整，从王先生一家的现金流来看，净收入占比为70%，储蓄率比较高，可以有更多的资金用于收益更高的投资理财，但其资产都分布在低收益的存款上，造成流动性比率较高，按王先生的家庭情况来看，王先生没有投资经验，没有时间和精力进行投资，风险承受能力中等，鉴于此，建议王先生投资基金，基金对投资者来说，是一种不错的投资理财工具，尤其适用于象王先生这样没有投资经验的投资者。20万元的活期存款留出2万紧急预备金，剩余的18万及每月的净收入进行基金投资，投资组合为：股票型占40%，混合型占30%，债券型占20%，货币型占10%进行配置。综合收益按9%计算，年理财收入达到16200元。
第五，生活理财建议：
电子银行：您平时工作繁忙，无暇打理一些琐碎的财务事宜，因此我们建议您使用我行的e路通电子银行服务渠道，不用出门，就可以实现与银行零距离接触。通过电话银行和网上银行即可实现自助转帐，自动代扣水电费、电话费等日常生活缴费，避免辗转于各交费单位，同时还可以随时进行外汇买卖、债券基金专卖，节约时间享受生活。
双币种信用卡：我们建议您使用我行双币种信用卡，享有最长50天的免息待遇，到异地还可以享受酒店预订和消费打折。此外信用卡的信用额度最高可达人民币五万元，即使在遇到资金暂时周转不开时，您也可以泰然处之。
以上理财建议是我们就王先生现在的生活收支状况下做出的理财方案，基本上能满足王先生的理财目标，但随着时间的推移，情况可能会发生变化，到时候要进行适时的调整，做为理财建议，仅供参考

 

 

 

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