赵一鸣今年34岁，在北京一部队任文职干部。每月工资卡到帐2800元左右。每年有年终奖一万元。现住单位分配的85平方米住房。

　　妻子28岁，在一家国企从事行政工作。税后工资是3500元，有五险一金。

　　现有一四岁的儿子，正在部队幼儿园上整托。每个月只需要花，极少的费用。

　　夫妻两人的福利都非常好，每个月平均支出差不多五百左右。

　　目前有15万三年定期，10万活期存款。没有进行任何投资。妻子有大病险，赵一鸣没有商业保险。一鸣总觉得部队的保障已经很好了，不知道还需要不需要买一些商业保险？现在买商业保险是不是有点完了？

　　希望专家给一些稳定投资的建议。夫妻二人最大的目标是给儿子再买套房子，觉得这样才能完成父母的责任。不知道是现在和亲戚借钱全款买一套租出去呢？还是等等房价降一降再买？

    AFP理财师：翁晟(渣打银行)

　　一、财务分析

　　军人家庭的情况比较简单，

　　家庭月税后薪金：6300

　　年终奖：10000

　　月支出：500

　　月储蓄5800

　　年储蓄79600

　　资产负债情况

　　定期存款150000

　　活期存款100000

　　总资产250000

　　应该说在军人家庭的情况下，由于军队是高福利，稳定收入，因此家庭负担非常轻，年储蓄高达79600元，可以进行比较多的财务安排。但是目前资产情况里，存款100%，缺乏投资理财，在目前高涨的通货膨胀率之下，存在银行即是资金缩水，需要进行合理的投资规划。保持货币的购买力。

　　二、理财目标

　　1、买房问题

　　2、制定稳定投资计划

　　3、保险保障问题

　　三、购房规划

　　赵先生有意在现在就要为小孩购买房子。先不考虑是否合理，让我们来看看赵先生要承受多大的经济负担。

　　假设买90方左右的房子，由于是远期规划，考虑到小孩比较小，因此不用考虑购买特别昂贵的地段，而可以做一个长期的投资，投资于有增长发展潜力的地段。因此可以假设房价为8000一平方。

　　那么房屋总价为720000，采用15年商业贷款（正好在小孩18岁左右完成供房），优惠利率，等额本息法，可以得到大概需要每月供款4434元。首付216000元。从目前赵先生家庭的收入情况和资产情况来看，是供的起房子的，也付的起首付款。但是仍然会对家庭的财务状况造成比较大的压力。

　　买房问题的理性分析：从赵先生情况来看，赵先生是位非常谨慎的投资者，希望对孩子未来可以未雨绸缪，所以先把孩子今后可能会遇到的最大问题解决掉了。但是从家庭整体发展来看，赵先生其实面临的有自己的养老问题，小孩的养育和教育问题，基本都是刚性需求，需要提前安排。所以个人觉得，这时候就因为给小孩买房而挤占了资金，不能做财务上更好的安排，不是个明智的选择。你说是让小孩可以更好的养育成人和享受更好的教育好呢，还是先给小孩买好房子，两者相比，孰重孰轻，我觉得还是优先养育小孩和教育小孩是最重要的。考虑到房产市场，虽然价格涨的很快，但是在长达20年的时期里，未必没有下跌的空间，因为经济周期都会有一个周期性。不如再等待下，把资金优先用于其他方面。当然，如果赵先生一定要买房，也是可以的，因为你的家庭收入情况可以承担的起房供。

　　四、投资规划

　　1、家庭预留出1万元，作为家庭应急备用金，可以以银行存款方式准备

　　2、建立小孩教育计划，先拿出5万元资金，做启动资金，建议投入一只指数基金，例如华安MSCI中国A股，嘉实沪深300等基金，然后采用每月定投1000元的方式。按定投收益率10%，通货膨胀率5%，小孩现在4岁，经过计算可以得出以下列表

差不多按照这个基金定投的办法，可以基本上保证小孩读到大学的费用了。然后建议再给小孩买份教育险，可以给小孩提供一个很稳定的到时候的学费保证。

　　3、稳定投资

　　目前的25万资金，除了前面已经使用了6万元外，还有19万左右。考虑银行定期存款利息比较低，建议可以分散配置。其中，拿出5万资金，投资债券基金，拿出5万资金，投资挂钩商品市场的结构性产品，拿出5万资金，可以投资打新股型产品。以上三个分别投资的是债券、商品、新股，可以在保证本金的基础上，获得一个稳健的收入，并且做到了分散配置。另外拿出4万元，可以投资股票基金，例如平衡型基金，获得一个比较高的收入。相信这个分散配置，已经是比较稳健的做法，根据历史数据研究表明，通过分散配置商品，债权，股票，长期来看可以获得一个比较高的平均收益和比较低的风险程度，比单纯投资股票要好的多。

　　4、制定养老计划

　　平时拿3000元，做基金定投。建议可以选择海外成熟基金定投方式。例如苏黎世国际人寿保险公司的丰盛人生，就是个非常不错的投资办法，最低每月2400，每次投入，可以自动分散进入多达30只海外成熟基金，投资不同方向风险也各不相同，再利用基金定投的方向，双重分散风险！另外有多达120只海外基金可以自由转换，帐户私密性强，可以用保险受益金方式在全球支付，免税，安全，另外还可以附加各种保险，是非常不错的选择。当然，海外基金投资平台也不止这么一个。个人觉得，海外基金定投比国内基金定投要成熟的多。假设投资20年，每年10%收益，月投资3000元，那么20年后可以取得227万多资金，作为养老金。

　　五、保险保障

　　由于是军人家庭的特殊情况，基本上，国家给的保障比较多了。这里建议可以多准备些给付性质的保险

　　丈夫：重大疾病保险20万左右意外保险50万

　　妻子：意外保险50万左右

　　小孩：教育险，儿童意外险

　　军人家庭的特殊性在于比较稳定，福利好，支出少，因此可以比较好的规划好养老和教育等问题。但是如果是要买房，建议可以等一等，毕竟不急着用，而且现在买的房子，只有出租的，算上20年折旧，也没有多少意思。