4、提前退休，以房租收入作为退休生活主要来源。

　　从雪莲家庭现有资产作为退休生活主要来源稍有不足，但对房屋进行配置后可以实现，在新地段购置商铺，待退休时，房屋租金可以实现2万元以上，根据当前收入作一个退休规划，可以实现安逸的退休生活。

　　5、使投资收益实现10%以上。

　　雪莲家庭资产富足，其资产投资方式也灵活多样，流动性、风险性可以较好控制，有基金、股票、房产等可以实现资产年增值10%以上。

　　三、规划建议

　　1、孩子护养及教育规划：规划方法：目标并进法。孩子对雪莲家庭来讲是非常重要的，按照中国的传统习俗，需要对孩子进行抚养至成年人（最少应为自食其力，不含成家立业），其间的抚养、教育等等。教育经费占绝大部分，但是抚养费用绝不能忽视，当前各项生活开支都较高，作为父母为孩子考虑是全方位的，如果要在孩子受教育期间使其物质生活自在，则需要费用更大。

　　当前孩子一周岁不到，孩子在3岁前可以不必承担教育费用，仅抚养生活费用，平均每月生活费用以1000元为宜，3年总费用需要5.4万元。雪莲作为全职妈妈，可以更好地照顾孩子，孩子到小学毕业抚养费用月支出应至少为1200元，初中至高中毕业月支出至少应在1500元，大学期间月支出应增加到2000元。期间总费用应在（12.96+10.8+16.8）=40.56万元，此乃抚养孩子生活等开销费用。

　　孩子教育之各阶段分析：4-6周岁上幼儿园，年费用可以控制在1.5万元，因雪莲作为全职妈妈，该期间可以由自己照顾，不必承担其他托管费用，年费用1.5万元可以包含孩子才艺（如钢琴、舞蹈、绘画等等）教育经费；7-18周岁从小学到高中毕业，年教育费用在1万元左右；19-23岁大学教育阶段，年教育费用在2万元以上；23-26岁是硕士学业深造阶段，从当前人类社会、经济等发展趋势看，进入硕士或更高学业深造势在必然。孩子教育期间总费用最少应在（4.5+12+8+6）=30.5万元。规划建议：每月从工资收入拿出2000元作一份基金定投，为孩子作教育规划之用，期限设置到退休之时。

　　2、家庭财务调整：5月份到期的美元存款调整为孩子的教育费用以基金投资一次性投资和家庭紧急备用金，6500＄折合人民币约4.87万元，留下2.1万元作家庭备用金，余下2.77万元作基金投资，列入孩子教育规划。货币基金30万元按2：4：4比例投资货币型、债券型及股票型基金进行投资，满足稳健的基础上最大化增值。股票调整为30万元，余下10万元作退休规划和孩子教育规划。

　　3、保险规划：雪莲家庭所有成员都无保险，老公是家庭全部经济来源支柱，应重点进行配置保障问题，主要参保定期寿险及意外伤害保险，定期寿险保额可在100万元，意外伤害保险保额在50万元，年保费在2万元。雪莲的保障当然是必不可少的，因作为全职太太，意外伤害保险可以最小配置，主要以终生两全寿险为主，终生两全寿险保额控制在50万元，意外伤害险保额可在10万元，其年保费在1万元。当前孩子可以不必购买保险，但随着年龄的增长可以适当增进意外伤害保险，家庭年保费合计在3万元左右。

　　4、购置商铺规划：出售当前商铺可以实现销售收入200万元，在人气不太旺盛的地段购买两间商铺，购置价格在90-100万元可行，购置方式采取一次性支付；采取银行按揭的形式需要支付更多的利息，因当前商用房按揭利率方式实行基准利率上浮30%，该方式不可取。因此采取一次性支付较为划算。

　　5、转换住房规划：

　　出售当下居住住房可以实现销售收入100万元，在园区附件购买120平方米三居室估计购房费用135万元左右，其资金缺口可以用商铺剩余100万元拿出50万元购买三居室，其中15万元用于新置住房装修费。

　　6、退休规划：按照对财务指标的调整后，活期存款2.1万元作紧急备用金，美元定期存款余下2.77万元列入孩子教育规划中；股票资产调整出来10万元，配置到孩子教育规划中，与2.77万元一起作为本金一次性投资到基金产品中。剩余资产有：货币基金30万元，银行理财产品10万元，商铺出售后最后剩余50万元，总计资产=30+10+50=90万元。可以将90万元规划为退休规划，投资方式主要以稳健型理财产品为主，有人民币理财产品、基金以及银行或基金公司的QDII产品上。投资分配可以将10万元投资银行理财产品继续保留，主要是以稳健型为主，对抗通货膨胀以达到保值的目的；将30万元货币基金与商铺出售剩余50万元中的30万元一起配置，投资于基金产品中，剩余20万元可以选择银行外币理财产品或者QDII理财产品。

　　待三五年退休时，当前配置的基金及银行理财产品再加上新置商铺的租金收入可以实现夫妻二人的退休规划，享受幸福退休生活。

　　7、资产增值规划： 配置在基金产品中的60万元按2：4：4比例投资货币型、债券型及股票型基金进行投资，收益率综合应该在15%左右，可以满足稳健的基础上最大化增值。

　　QDII理财产品银行业的兴起比基金公司早，从操作经验上相对较基金公司稳健，将20万元的资产配置到银行QDII产品上，其银行理财产品预期收益率最大可以到15%，虽然实际收益与预期有所出入，但最少也会达8%-10%；雪莲家庭还有30万元股票资产，选择上市公司主要以行业中的龙头行业，在企业的成长中实现自己的投资收益；而雪莲家庭还有待开发地段商铺两间，其升值潜力巨大，综合所有资产其年增值在10%以上可行。

　　四、其他综合建议

　　雪莲家庭生活富足，整个规划中家庭的SUV轿车未作规划，而要使用轿车就需要消费，就需要支出，这可是一个消费品，车辆的油耗、磨损、维修等等都将增加家庭开支，家庭月收入1.2万元扣除教育规划之基金顶头2000元，家庭生活开支0.35万元，每月结余0.65万元，还有年终奖金5万元，在本规划中都未进行详细规划，一是该部分可以满足家庭轿车开支，二是满足雪莲家庭各项预算外开支，除去所有开支后尚有结余可以由雪莲家庭自由支配，满足整个人生的自由、自主、自在。

　　如果想就这个案例讨论请点击：http://bbs.jinku.com/thread-12024-1-1.html

　　本期案例讨论：再婚2+2家庭怎样理财？