冬枚，28岁。家住长春市区。今年年初，丈夫因车祸离开了她和刚满一岁的女儿。冬枚在一家合资公司工作，公司不是很稳定，税后工资2200元，有三险，没有公积金。除了现在自己居住的83平米的住房，市区还有一套47平的一居室、郊区还有一个小独院，这两处房子每年可以获得2.5万的房租。除了医保外，冬枚和女儿分别有5000的平安万能，她初步打算自己再交2年女儿的再交5-10年。女儿还有个2400元/年的中保儿童的保险，要交到女儿成年。丈夫因为车祸去世时候肇事方赔偿了35万元，现在作为活期存款。现在股票市值有3.3万。

　　她老公生前借给一个好朋友钱做生意，这个好朋友前几天和冬枚联系，明年二月回家过年时候就可以连本带利还给她4万元。她和女儿现在日常开销月均1700左右。她希望明年能买一个便宜的小轿车，这样带女儿出去玩，将来接送女儿上下学也方便。很多人都和她说她还年轻，应该改嫁，可是她还是想自己把女儿带大。也许会在女儿成人之后再考虑再婚问题。冬枚总觉得她所在公司不稳定，随着女儿一天天长大花费加大，比如幼儿园费用、学习班费用、上学的费用等等，她不免有些焦虑。因为，女儿已经没有父亲了，冬枚想尽自己所能让女儿过的更幸福，她怎样理财才可以让女儿衣食无忧地一直到大学毕业，自己生活稳定与女儿相依为命稳定地生活。

　　理财建议：

    AFP理财师：翁晟(渣打银行)

　　一、财务分析

　　月工作收入：2200  月生活支出：1700
　　月工作储蓄：500
　　年税后薪资收入：26400  年房租收入：25000
　　年生活支出：20400  年保费支出：12400
　　年总收入：51400  年总支出：32800
　　年总储蓄：18600

　　活期存款：350000
　　股票：33000
　　债权：40000
　　房产：3套房子，无贷款。

　　首先让我们来看看冬枚女士的财务状况，应该说，从资产来看，无负债，有3套房产，其中2套出租，每年可以取得一个固定的财产性收入，并且还有2套房子可以在必要的时候出售。资产负债状况良好。

　　目前活期存款比较多，需要做个合理的安排，获得更高一些的收入。从每月每年的收支储蓄情况来看，收大于支，储蓄率为36%，较高水平。而在支出里，保险支出费用较高，占总收入的24%，总支出的37%，比例有点失调，需要加以调整。

　　二、思路分析

　　从冬枚的情况来看，属于单亲妈妈要靠自己的力量抚养女儿，应该说，个人压力还是满大的。如何合理的帮她制订理财计划，安排好资金收入，是当务之急。一方面，要努力的帮她提高财产性收入。因为冬枚要一人照顾小孩，难免会对自己的工作造成一定冲击，也不可能选择非常忙的工作，一般情况下工作收入不会很高。考虑到实际情况，冬枚的公司也不是很稳定，因此财产性收入或者说理财收入就非常有必要。另一方面，由于小孩年纪很小，才一岁，主要要靠冬枚一人抚养，因此一定要做好冬枚的保障计划，例如保险计划。整个理财计划，应该以稳健为主，让两人能幸福安定的生活是最主要的设计目标。

　　三、理财目标及分析

　　1、明年购车一辆，要求经济实惠些

　　建议可以考虑购买经济性较好的轿车一辆，10万元以内。或者也可以购买保养情况较好，在一年车龄内的二手车，更便宜一点。

　　2、为女儿准备足够的教育金，一直到大学毕业为止。

　　目前养小孩的费用非常高昂，其中最高的一部分就是教育金。教育金里，以幼儿园时期和大学时期的教育费用最贵。她目前小孩1岁，假设3岁读幼儿园，每年花费学杂费10000元。6岁开始读小学，每年花费3000元。12岁开始读初中，每年花费5000元。15岁开始读高中，每年花费8000元。18岁开始读大学，每年花费20000元。以上数字均为现值。假设学费成长率为5%，教育金的投资报酬率保持在8%，那样经计算，在目前小孩刚满1岁的情况下，她需要投资112902元才能满足教育金的要求。除了投资外，另外还可以考虑投保教育金型的少儿险，做为重要的稳定的保障。
3、让自己和女儿过的幸福，衣食无优，生活稳定，暂时不考虑再婚。

　　这个作为冬枚的主要理财目标，无疑我们要在加强保障，加强稳定收入上多下工夫，做好合理的安排。

　　四、投资规划

　　1、准备家庭应急准备金，按6个月较高标准核算，需要留17000元作为准备金。其中7000元以银行活期存款的方式，1万元可以去投货币市场基金，获得相对较高收益。

　　2、为小孩准备教育金，需拿出120000元，其中5万元做银行的结构性理财产品，以稳健为主。4万元投资债券型基金，3万元投资平衡型基金。争取投资组合收益率在8%以上。

　　3、现有的三套房继续保留，和现在一样，一套自己住，另外2套出租用。

　　4、保留100000元，作为明年年初买车的费用。

　　5、剩下的113000元活期存款，外加上明年年初可以收回的40000债权本息和33000元股票，共有186000元资金。其中可以拿出50000元，投资固定收益型的银行理财产品或者是国债类，每年获得的固定收益可以拿来补贴家用。鉴于冬女士不是专业投资者，在风险日益加大的股票市场，建议还是采取基金投资方式更为稳妥些，可将股票卖出买进基金。总共再拿出90000元，做一个基金投资组合。以债券型20%，平衡型30%，偏股型和混合型30%，境外QDII20%为比例，做一个均衡配置，组合目标为10%的投资收益率。这部分资金流动性比较好，收益性也还可以，可以在平时作为一个积累的资金，弥补家庭其他开支，或者是作为养老金用。若作为教育金的补充，则在17年后，可以获得70万资金，有充足的大学学费。若是作为养老金，在27年后，可以获得183万的养老金。

　　6、预计明年初可以收到的还款40000元，可以作为家庭补充资金。因为考虑到女儿很小，才一岁，日后开支会大增，还是多留点备用资金，可以用来应付增加的开支，或者是支付保费之类。这部分钱，可以做一些流动性比较好的投资例如债券型基金之类。

　　五、保险规划

　　1、对于冬女士自己，保险一定要加强。目前她自己购买的是平安万能。具体不知道是什么品种，但应该是只保生死的。建议如果打算续保的话，一定要附加上重大疾病、住院医疗、意外三个方向的保险。如果对这个保险不满意，建议退保，选择重大疾病+住院医疗补贴+意外险+寿险。相对而言保费较低，性价比高，保障全面。总的年保费可以控制在1万元左右，寿险保额应该在100万左右。

　　2、对于她的孩子，建议不需要做两全保险，完全可以用廉价的综合型少儿险替代。少儿险中除了需要意外型少儿险、健康医疗型少儿险外，还需要购买一定数量的少儿教育险，可以起到一个固定积累教育金的作用。建议年保费也可以达到1万元内。选择保险类型最好是有保费豁免条款。

　　3、经过调整后，年保费支出为2万元左右。

　　六、综合建议

　　冬女士最关心的小孩问题，保障上可以用强大的少儿保险来承担。在教育金问题上了，除了有专门进行的教育金稳健投资外，还有少儿教育险所给的一块做补充。

　　冬女士自己的保障问题，通过一系列比较全的保险品种来提供保障，受益人为孩子。

　　冬女士自己的养老问题，除了有一系列的基金投资组合外，还有三套房子做支撑，以及保险的补偿。

　　作为养育小孩所需要的其他开支，这里预留了不少的资金。包括做固定收益型产品每年的收益，债权40000元的投资收益，每年节余的其他资金等等。尽量给她一个充足的资金来满足日常可能增加的开支。

　　当然，最后要给的建议还是，一人承担家庭的负担，风险比较大，冬女士尚年轻，建议如果可以的话，还是早日找个伴侣，也可以共同抚养小孩，对小孩今后的成长也比较有利。

　　AFP理财师：happyliuxj

　　单亲妈妈基本上没有负债，但是抗风险能力基本上是比较弱的，她的收入来源主要是保险理赔费和每年2.5万元的房租费，其支出主要是生活费和女儿的教育费用，所以她的很多理想是可以实现的。

　　建议:35万元

　　国债:6万元;股票型基金:8万元;医疗保险:5万元;意外保险:10万元;定期存款:6万元

　　2.5万元的房租可以用来定额定投，主要用于女儿18岁后的大学教育金安排。

　　购小车费用:10万元

　　若55岁退休，终岁80岁，合理安排她的财产组合，到她女儿上完大学，基本上是可以实现的.

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