为了简化问题便于讨论，这篇帖子中我们认为所有的收益率都是定值是100%稳定的，而且我们不考虑财务杠杆。切记这点，不要拿这个跟我抬杠。

　　假设某人的稳定收益率是10%，那么今年的100万元，在他手里明年将变成100*(1+0.1)= 110万元。20年后，将变成100*(1+0.1)^20 =673万元。这里有个终值公式，每一本讲金融财经的书上都有的：

　　FV=PV*(1+r)^n

　　其中：
　　FV：终值
　　PV：现值
　　r：收益率
　　n：时期数

　　现在我们来看一个模型，假设有三个人：

　　A：年收益率为1%
　　B：年收益率为6%
　　C：年收益率为10%

　　那么给三个人同样的100万元。20年后分别有：

　　A：100万*(1+0.01)^20 = 122.02万
　　B: 100万*(1+0.06)^20 = 320.71万
　　C: 100万*(1+0.1)^20 = 672.75万

　　就算三个人其他的所有条件都一样，比如学历、勤奋之类，C已经要比A富有5倍，一切的原因仅仅是他的收益率更高而已。

　　如果上面的例子还不够明显，那么可以把终值公式转换成现值公式看看：PV=FV/(1+r)^n

　　同样的100万终值，对于三个人的现值分别为：

　　A：现值82万
　　B：现值31万
　　C：现值15万

　　这表示，20年后的100万，对于三个人的当前价值是不同的。那么如果终值不是钱而是个房子呢？20年后价值100万的房子，对于A来说需要支付82万，而对于C来说，只需要支付15万就行了。

　　同样的东西，对不同的人价值却不同！这是关键所在！对于A来说，就相当于他买所有东西都要比C花更多的钱，买得更贵成本更大。久而久之，他自然就变成穷人了，而且只能越来越穷，毫无翻身的机会。

　　基于以上的推导，可以清楚地看到，钱多钱少只是个结果，而不是原因。原因是投资的水准，衡量的标尺是收益率的高低。你收益率高，你就是富人，无论你现在是否有钱你都属于富人，因为你迟早会有钱。除了定性地说明，如果一定要定量说明，那么收益率具体要高到什么程度才算高呢？我认为，衡量的标准是B。

　　B的收益率是6%,这是银行的收益率。之所以采用银行作为基准，是因为市面上的东西的标价都是按银行收益率来贴现的。比如说，20年后价值100万的房子，它现在在市面上的价格是多少呢？它肯定标价31万，因为银行是这么认为的。A需要花82万才能买到这个标价31万的房子（房奴都有这样的经历，觉得买一个房子算上按揭，都差不多能买2个房子了！），而C只需要花15万就能买到这个房子。

　　综上所述，可以得到这么几个结论：

　　1、钱多钱少只是贫富的表面现象，真正决定贫富的是每个人的投资水平，是他们的收益率。
　　2、收益率比银行大的人，就表示他们可以击败银行，这些人就是富人，反之就是穷人。
　　3、穷人只能越来越穷，富人会越来越富。因为穷人总是要用很高的价格去买一些本来不贵的东西。金融越发达，借贷越发达，信用卡越发达，终值的期限（n值）就会越长，穷人就会越穷。永远别想翻身！除非他们学会投资的技能，把收益率提上去。

    人生的四个袋子(10.2.13)

    本帖既是《穷人越穷，富人越富的原因》之二，也是《荒谬的阶级划分论－－谁是资本家？》之二，这些都是相通的，所以就合起来写了。大家将就看。
还是老规矩，先上模型。
　　
　　假设有如下4个袋子，装着一些球，摸出一个球结算之后要把球重新放回袋子里。你准备选择哪个袋子开始玩游戏呢：

　　A袋：99个白球和1个黑球。如果摸出白球则你胜，赔率是1：1；如果摸出黑球，则庄家胜，赔率是1：120
　　B袋：1个白球和99个黑球。如果摸出白球则你胜，赔率是1：80；如果摸出黑球，则庄家胜，赔率是1：1
　　C袋：100个白球。摸出来就是你胜，赔率是1：1。然而你每个月只能摸一次，而且投注不能超过1000元。
　　D袋：这个袋子比较复杂了：
　　 50个黑球 你输 赔率1：1
　　 10个蓝球 你输 赔率1：2
　　 4个红球 你输 赔率1：3
　　 20个绿球 你赢 赔率1：1
　　 10个白球 你赢 赔率1：5
　　 3个黄球 你赢 赔率1：10
　　 3个透明球 你赢 赔率1：20
　　
　　大多数人凭直觉选择的都是A和C，因为他们都是白球多，这表示胜率高。B也有不少人选择，因为它很刺激，摸出白球能挣80倍的钱，这多爽啊。那么D呢？它比较难以计算，只有36%的胜率，100个球中有64个球会导致你输钱。
　　
　　有些事情凭直觉是不行的，它需要清晰的计算，幸好每本投资学的书里都有公式来算这个：

　　期望收益= PW * AW- PL * AL，其中：

　　PW：一次交易的盈利概率
　　PL：一次交易的亏损概率
　　AW：平均盈利额
　　AL：平均亏损额

　　对于A袋来说，PW=99%，AW=1，PL=1%，AL=120，所以A袋期望收益率=0.99*1-0.01*120=-0.21。这意味着从长期看，A袋是亏钱的，你每投入一元钱，它会使你损失0.21元。同理,

　　B袋期望收益率=0.01*80-0.99*1=-0.19
　　C袋期望收益率=100%*1=1
　　D袋期望收益率=(20%*1+10%*5+3%*10+3%*20)-(50%*1+10%*2+4%*3)=0.78
　　好了，现在算清楚了，那你选择在哪个袋子里开始玩游戏呢？
　　
　　每一个袋子就是一个系统，一种商业模式，而每一分钱都来自于其中一个系统。无论是在金融市场中，还是在职场，甚至是相亲，识别自己的袋子和对方的袋子决定着一切。一切从你选择袋子的一开始就已经注定了。

　　A袋我管它叫做犯罪模式。这是所有毒贩、抢劫犯、贪官所使用的袋子。只要他没被抓住，就表示他摸到了取胜的白球。白球很多，他有99%的机会赢钱，而且他赢得很快，他在翻倍地赢钱，投入一块钱就能赢一块，财富在迅速地积累。这个袋子的关键是要懂得收手，要赶紧移民！不过这是很难的，赢钱会使他产生路径依赖，他不大可能在没有征兆的情况下改变自己的赢钱模式。他八九没那个智商，否则他就不会选择A袋这个期望收益率为负值的袋子！他一定会一直摸，终于摸出那个黑球爆仓而死。

　　B袋很显然是彩票模式、赌博模式。

　　而C袋是绝大多数人选择的模式：打工。它全是白球，它很稳当，可它缺乏拓展性。虽然是正期望收益率，可是你却不能快速地摸球，你一个月才能摸一把，而且盈利不能滚动加仓。选择了这个袋子，你生活就已经定死了，你的收入极限就是一个月1000，无论你怎么勤奋都没用，因为这个袋子有天花板——职场天花板。

　　D袋是创业模式，正的期望收益率，可拓展性也很强，然而它风险很大，64%的概率要亏钱。你砸锅卖铁地创业，可摸出来个黑球怎么办？无论中国乃至世界，创业公司95%以上会在5年内破产，你还敢选择这个袋子吗？要从4 个袋子中选择这个袋子已经很难了，这需要很好的洞察力。即便选择了，要想成功你还需要高超的操作技巧。
　　
　　通过这4个袋子，可以让人明白很多东西。穷人为什么穷？因为他们不是选择了C袋就是选择了B袋，他们没钱的命运是系统所决定的。生活，那是你自己选的。当初选择的时候就该明白这一切，要么换个袋子要么就赶紧认命，否则永远无法解脱。而A、D两个袋子能使人更好地理解富人的概念。有钱人与富人是两码事，在《穷人越穷，富人越富的原因》中我从收益率的角度阐述过，然而更重要的是他们所使用的袋子。宋思明、赖昌星都是有钱人，可无论怎么有钱，也无法掩盖他们都是选择了负期望收益率系统的傻B！因为不能识别A袋，又造就了郭海藻和杨钰莹这两个杯具，真是可叹。
　　
　　无论是投资还是做人，道理其实是相通的：

　　1、选择比勤奋重要。
　　2、永远不要选择负期望收益率的的袋子。
　　3、选择你适合你的袋子，认命并且玩熟它。