我32岁,已经退休十年

2022年05月05日转载自“惊蛰青年”公众号

上世纪60年代末，美国作家乔·多明格斯辞去在华尔街的工作，在他31岁那年正式退休。他把这一切，归功于自己的一套“财务自由”方法论。他与同伴维姬·罗宾，将乔·多明格斯的这套方法论，总结成为一本书——《要钱还是要生活》。这本现象级“爆款”书，掀起了美国“经济独立，提前退休”运动，影响力波及全球。

近年来，中国部分“高质量”劳动者凭借时代红利，得以迅速实现财务自由、提前退休；同时，35岁职场危机潮让“提前退休”成为现实问题。

金钱是什么？

要想财务自由，首先得回答一个问题：金钱是什么？

上世纪80年代，乔·多明格斯抛出了这个问题。

“钱是什么？我们从没问过这个问题，因为我们以为自己知道答案，但我们真的知道吗？”

“喏，这是一张纸。”他打开打火机，准备点燃这张“纸”。

全场观众都屏气凝神，多明格斯在“纸”即将被点燃的那一刻关掉了打火机：“从你们的反应可看出，显然，它不只是一张纸。”

有观众说：“金钱是价值存储手段，你可以把它存起来，改天再用。”

多明格斯：“是的，但如果泡沫破裂、政府失能，恶性通货膨胀显现，昨天能买一头牛的钱在今天连一升牛奶都买不到，那会发生什么？或许，金钱的价值一夜之间会消失得无影无踪。”

有观众说：“金钱就是地位。”

多明格斯：“是的，但不总是。外貌、才智或声誉，恐怕比暴发户更令人尊敬。”

还有观众分析：“金钱是一种交换媒介。”

他回答：“很好，那我把这100美元给你，就可以买下你的老婆吗？”

金钱作为交换媒介的前提，是双方就它的价值达成协议：在食人鱼的眼中，金钱的价值或许连一张纸都不如。

多明格斯给出的答案：“金钱是你用生命能量去换取的东西，你出卖时间换取金钱。”在这套交换秩序下，你与“高质量”劳动者的区别只不过是他们出卖时间的价格是一个月10万元，而你是一个月1万元。

我们或许也可扪心自问：你愿意花多少生命能量换取金钱呢？

更有意思的一个对金钱的比喻是：金钱是一场共同游戏：在这场金钱游戏中，购物中心、手机App、网站的设计宗旨都是抓住我们的注意力与手里的钱，“它们利用了我们的不安全感与渴望”。

时尚也是这场游戏的一部分，广告里的模特照传递出的讯息是：“快来买同款！”我们对金钱的很多想象，也是这个游戏所设计的一部分，比如：“谁赚得更多、谁临终前消费得更多，谁就赢了。”

这个游戏里也有“坏蛋”，“他们是督促我们老老实实玩游戏的个人财务妖怪：生活成本、通货膨胀、经济衰退与经济萧条”。我们作为社会成员，被迫卷入这场游戏，“假如玩家失去兴趣，游戏就崩溃了——这让社会感到惊恐”。

不过，认识到这是一场游戏，我们好歹能有意识地选择什么时候玩金钱游戏，什么时候不玩。

FIRE，一场高门槛的中产游戏

财务自由并非一个无限大的天文数字，而是一种你觉得足够的状态。

个人需求越少，财务自由越易实现，付出的生命能量也就越少。

这样一来，财务自由就成了一道个人需求的选择题：《要钱还是要生活》。如果把对房产、汽车等需求砍掉，只保留最基本的需求，你就能尽早提前退休、收获自由。

该书提出了一个财务自由公式——4%法则

假设一个人每月固定开支6000元，一年开支7.2万元，那么，他要准备的“退休金”就是180万元，用这笔钱产生的投资回报来覆盖所有固定开支。

可惜，它仅仅适合中产以上人群。大约50%的美国家庭，年收入超过5万美元；另外大约50%的美国家庭，年收入更少。美国普通家庭即便“降低物欲”、每年可能也要花费3.6万美元购买必需品，一年只能攒下1.4万美元，这个家庭大约要64年才能实现财务自由。中国的绝大部分家庭，更不可能靠4%法则走向财务自由。

所以，FIRE人士称为“休闲贵族”。中国的FIRE人士门槛更高，比如，一些家底厚的富二代、全职主妇或主夫，以及靠时代红利投资房地产、金融产品等“淘到金”的人。那些白手起家、完全靠自己工作攒钱的，占比很小。

FIRE人士内部，也区分胖FIRE、瘦FIRE与咖啡师FIRE：一类是孜孜不倦、存款充足的“胖FIRE”；一类是省吃俭用、过极简生活的“瘦FIRE”；还有一类是存款差一点、靠兼职来凑的“咖啡师FIRE”。

普通人能财务自由吗？

普通人若把个人需求降到最低，就能实现财务自由吗？

艺术家唐冠华：当然有可能。他22岁辞去广告公司的工作，揣着2000元就住进了崂山。退出金钱游戏。开始了一种自给自足的生活实验，即依靠双手来满足个人需求。“石头房”是自己砌的，屋里摆放的生活用品，大多是他动手制作的。25岁那年，他得到一个公益基金会的支持，搬去距离福州市高铁站28公里的关中村，在旁边的几百亩空地上，建立了“南部生活社区”。在这片空地，他得以全面展开自给自足的生活实验。他建了一座半圆形的穹顶屋——在当地找100根左右的天然木材作为建筑材料，花了一周左右的时间，除了人力几乎不产生其他成本。据唐冠华介绍，当时，70%的生活必需品，他都能自给自足。

上世纪80年代，在美国阿肯色州，一对夫妇还践行了教育上的“自给自足”，他们养育的19个孩子采用的均是家庭教育。

自给自足的群居生活，是前辈创造的极古老生活方式。

唐冠华对“财务自由”的定义是：一块9—20平方米的建设用地，搭起一个居所；一块2亩左右的耕地，种上粮食、蔬菜等，就能养活自己。再养殖一些家禽、种一片果园，就足以应付突如其来的意外。

当然，这一切跟金钱一点儿关系都没有。唐冠华的“退休”秘诀是，将个人需求压缩到最小，再最大程度地靠双手满足自己的需求。提前退休不是关键，关键是，你要用这些多出来的“自由”时光干什么