題前的話：據說北京清華大學的學費（Tuition）二年前是每年￥5000，再加￥1500的住宿（Room＋Board），總共大致相當一年US＄1000（當然當年行者們念書時學費和宿舍費用是減免的，平時花錢主要是買書本和吃飯上－誰還記得八十年代的清華每個月的花費是多少？）。另從香港大學網站查到，其國際學生的Tuition大約是US$16,875（本地學生約US$5,263），外加雜費US＄1,875，以及大約US＄7,070的食宿費，總共一年US＄25,820。相比之下，現在在美國上大學的費用越來越貴，對多數家庭來說是不小的負擔。前面提到，“雖然私立大學學費昂貴，但和直接申請外州公立大學相比，並沒有相差那麼懸殊。根據每個家庭的經濟狀況，不少人家即使在加州拿不到聯邦助學金（通過FAFSA）和加州助學金（通過Cal Grant），或許能申請到私立大學的一些助學金（如果出類拔萃還可能得到獎學金）。所以，今年大範圍撒網的申請人不在少數。”“撒網”的目的在於“捕魚”，得到申請大學的青睞，進而發出錄取通知。隨著錄取通知書（一般都是先從網上告知，再寄正式的信到家）的到來，也有一份財務需求的說明 － 說明學生入學的費用，學生和家長應該出多少，學校的獎學金出多少，政府資助金出多少，貸款可以提供多少，等等。最後的結果當然是收支平衡。寫到這裡的時候，突然覺得標題裡“一般人家的孩子”還不確切。這只是北加州一個特殊地區的“一般人家”。放眼全美，還有很多很多家庭的收入和受教育水平遠在你等之下。讓人糾結的是，你家或鄰家孩子“出類拔萃”的奮鬥經歷，在很多大學看來根本不是他們眼中“窮人家”孩子的“勵志故事”。

也說美國 － 人在加州：一般人家的孩子上大學（五）

五，學費問題

在美國上大學，無論公立還是私立大學，每年的學雜費（Tuition ＋Fees）和生活費（Room＋Board）－統稱COA，Cost of Attendance－是一筆不小的額外開支。所以，有人專門寫書「1」寫文章「2」或開自己的咨詢公司幫助需要的人家規劃財務，籌措資金或申請資助。

1，UC系統大學2012－13年度費用：大約一年三萬美元

其中住校（Living on campus）費用略貴，下同。CSU系統大學同期學費比UC便宜將近一半：Tuition＋fees ＝ $5,472 ＋$1,656 ＝ ＄7,128。

2，私立大學費用：因校而異，一般在五萬美元到六萬美元之間。下面分列處於不同地區的私校一年的費用。

南加州的USC大學2013－14年度費用：大約一年六萬多（將近UC的一倍，學費本身是三倍）

其實，無論南北東西，私校的學費加食宿大家都差不太多。例如，德州（Texas）的Rice大學一年學費加食宿大約是$49,210（其一年學費不到四萬，大約是$36,610），麻省（Massachusetts）Harvard大學一年（2012-13）學費加食宿等大約是$54,496，北加州的Stanford大學一年（2012-13）學費加食宿大約是$54,506，北卡（North Carolina）的Duke大學一年學費加食宿大約是$55,593（其中的住略便宜，大約占六千塊），伊利諾伊（Illinois）州的UChicago一年學費加食宿大約是 $56,718。

學費來源一般分成幾個部分，不算意外之財，一般包括：

家庭供給（Expected Family Contribution，EFC），學生自己積攢的學費（包括貸款和打工），獲得助學金（Need-based Financial Aid）或獎學金（Merit-based Scholarship）。根據「2」援引Sallie Mae在“How America Pays for College 2011”的數據：平均美國家庭子女上學的費用裡，33%來自Grants和Scholarships（不必返還），30%來自父母的收入和存款，15%來自學生借貸（Loans），11%來自學生自己的收入（例如勤工助學，Work-Study）和儲蓄，7%來自父母為子女專門借貸的款項，4%來自親朋（例如祖父母）的資助。

填寫助學金申請時，無論是收費的College Board提供的CSS（College Scholarship Service）Profile申請還是免費的聯邦政府FAFSA（Free Application for Federal Student Aid）申請「3」，最後都是根據你提供的家庭財務信息（收入和資產）得出一個期望的家庭供給額度（即前面提到的EFC）。坊間很多幫助申請助學金的職業顧問都標榜提供College Financial Aid Advice，當然一旦經他們之手獲得助學金，他們按比例（或一次性）也收取一筆不菲的費用。行者也趁這些“專家”開免費介紹會時去旁聽了幾家，除了一點（下面會提到）之外和自己看資料得出的結果一樣，都是考量收入和資產 － 即盡可能降低你可見的收入（這裡指的是AGI）和資產額（除非申請者名下有相當數量的資產，本文強調的是父母名下的不可屏蔽資產）。

先看看行者從Northwestern University Financial Aid抄來的幾個例子：

一位來自喬治亞州單親家庭出身的女生，家庭年收入是＄25,000，沒房沒存款，該生家庭EFC是＄2,500，其餘近＄52,000完全由Aid出（包括＄2,500的聯邦的Work-Study）。

一位來自華盛頓州的女生，雙親工作，有一個15歲的弟弟，家庭年收入大約＄150,000，房子淨值（equity）是＄150,000，投資和存款有＄100,000，該生自己有＄700存款。結果，該生家庭EFC是＄34,000，得到的Aid大約＄20,000（包括＄3,500的聯邦低息貸款，Subsidized Stafford Loan）。

另一位來自印第安納州的學生，是四口之家裡今年唯一上大學的，雙親工作，一年共掙＄270,000，房子淨值（equity）是＄300,000，存款和投資有＄125,000，該生自己有＄2,500存款，家庭EFC就是一年全部花銷，得到的Aid是0（但可以酌情高息借貸）。

總的來說「4」，AGI低於＄50,000的家庭年度EFC ＝ AGI EFC；超過＄50,000的家庭年度EFC大致可按AGI EFC ＋（Total Parent Assets－Protected Assets） ＊10% 推算「5」，其中Protected Assets根據家庭大小，上學人數，父母年齡等不同而不同。

下面具體看看影響資助的兩大因素。

1，家庭收入體現在調整後的毛收入（AGI，Adjusted Gross Income「6」）：

按美國國稅局IRS（Internal Revenue Service）的說法：Adjusted Gross Income is defined as gross income minus adjustments to income（即，AGI是總的毛收入減去收入調整）。所以學問都在降低總的毛收入（Gross Income）和增加收入調整（Adjustments to income）上，也就是合法避稅上。

根據forbes一篇troyonink博文轉引的Stratagee提供的2013-2014 Federal EFC Quick Reference Table，家庭AGI為＄100,000，有兩個Dependent Children的家庭，年度EFC大約是＄17,943；家庭AGI為＄150,000，有兩個Dependent Children的家庭，年度EFC大約是＄33,716；家庭AGI為＄200,000，有兩個Dependent Children的家庭，年度EFC大約是＄50,103。

這是怎麼計算出來的呢？

原來根據「4」，細化的公式可能是：

Additional Assessment ＋（Adjusted Available Income－Income offset）＊Contribution Rate。

這裡，Additional Assessment，Income offset和Contribution Rate都是根據家庭情況有關，更多細節尚不可知。有時間，行者可以多根據一些數據反推出這些細節（TBD）。

2，家庭資產（Asset）計算：

用於計算EFC的資產一般包括：自住之外的房產（例如出租房收入），投資（例如股票和證券），超過一百名員工的家庭企業，非賴以為生的農莊，現金和儲蓄，Educational IRA和高等教育儲蓄計劃。家長退休帳戶，自住房產淨值，維生農莊淨值，員工少於百人的家庭企業，人身保險等有價資產不必包括在EFC計算之內。

對於一般人家，投資，現金和儲蓄越多，被考慮的資產值越大，按比例出的EFC越多。那位來自印第安納州的學生家的基於AGI的年度EFC估計超過5萬美元，基於資產的EFC估計超過一萬美元，總計超過六萬（略算，實際應該更多），所以他們拿不到Need-based Financial Aid（這所學校一年的花費低於六萬）。那位來自華盛頓州的女生，家庭AGI的EFC大約是2萬五，家庭資產上的EFC估計是1萬，所以該生家庭EFC大致是三萬五左右（上這所學校能得到大約2萬美元的資助）。

另外，加州學生報考加州的大學（無論公立還是私立），都可以申請加州自己的財政資助（Cal Grant）「7」。略看一下獲得資助的資格，就會發現，很多家庭根本無法拿到這樣的資助 － 即便你的GPA遠遠高出Minimum GPA requirements（例如Cal Grant A Competitive Awards的GPA是3.0），只family income and assets below the established ceilings「8」一項就把很多中產家庭屏蔽在外。 

記得去年參加一場申請Financial Aid說明會，職業顧問提供的方法無外乎是放滿退休額度和通過政府鼓勵的投資「9」（作為adjustment）降低你家的AGI，重新檢查家庭儲蓄和投資計劃，建立基金會，轉投房地產或其它人身保險以減少可用於計算EFC的投資和儲蓄（一般家庭緊急備用資金能挪動的機會不大）等等，並不是每個家庭都合適的。

（待續）

NOTE

1，Paying For College Without Going Broke, Kalman A. Chany with Geoff Martz, Forwarded by Bill Clinton

2，Financial Aid Help by Greg Smith, Public Colleges & Universities, 2011

3，多數私立大學要求申請大學者同時填寫CSS Profile和FAFSA；「加州」公立大學只要填寫FAFSA － The Free Application for Federal Student Aid （known as the FAFSA） is a form that can be prepared annually by current and prospective college students (undergraduate and graduate) in the United States to determine their eligibility for student financial aid (including the Pell Grant（A grant of up to $5,550 for students with low EFCs）, Federal student loans （Stafford Loan – If unsubsidized, the interest is 6.8% and accumulates onto the outstanding balance. If subsidized, the interest is lower，e.g. 3.5%，and is paid by the government while the student is enrolled at least half time；Federal Perkins Loan – A loan that is like the Stafford but is lent directly by schools that are Title IV-eligible. Interest rate 5%）and Federal Work-Study－The Federal Work-Study Program – A program where students can get part-time work, up to a certain amount. The federal government pays the school based on the hours worked, and the school in turn pays the student's salary.)。

4，How Financial Need Is Determined， getreadyforcollege網站AboutFinancialAid條目。

5，一般針對父母資產的數字是7％～12%，學生是20%。

6，AGI（Adjusted Gross Income）的概念來自每年的聯邦收入稅表（例如1040）：加上所有的Income（2012年度的1040表里从行7到行21），减去所有的Adjustments（2012年度的1040表里从行23到行35）。从这个AGI里再减去一些数字（通盘考虑某些deductions，exemptions和credits）形成的offset，就是计算EFC用的AGI（有稱為Adjusted Available Gross Income的）。

7，Submit the FAFSA Application and the verified Cal Grant GPA。

8，例如根據CALIFORNIA STUDENT AID COMMISSION的“2013-14 CAL GRANT PROGRAM INCOME CEILINGS”，四口之家收入在$83,100之下才有資格申請Cal Grant A和C，在$43,700之下才有資格申請Cal Grant B；“2013-14 CAL GRANT PROGRAM ASSET CEILINGS”，對Dependent students，家庭資產不能超過$64,300。

9，例如投資德州海外油田。職業顧問的報酬據說是，收取咨詢和製表費用（例如一兩千塊）外加申請到的助學金提成（例如7～10%）。