客户资料

    周先生今年33岁，在某研究所工作，月收入约7000元，包括薪金收入5500元，稿酬收入1000元，其他收入500元。爱人黄女士32岁，某著名高校讲师，月收入约12000元，包括薪金收入4000元，讲义费6000元，各项补助1800元和其他收入200元。孩子7岁，上小学一年级。

　　保险方面周先生和黄女士都只有三险一金，因为各自单位的医疗条件较好，没有购买商业保险。

　　现住房约60平米，是黄女士单位实行房改，以12万元的成本价买下的。现价值48万元。现有存款22万元，包括三年期定期存款14万元，五年期定期存款5万元，活期储蓄2万元，现金1万元，家庭月支出约4000元。由于存款类型较单一，所以投资收益不高。

　　为了提高收益，周先生希望在理财人员的建议下做分散投资，尝试购买一些风险较低的理财产品。此外，为了提高生活质量，周先生希望将现住房出租，用部分存款购置一套新房，并在原有的基础上增加孩子的教育投资和全家的保险投入。

家庭资产状况分析

资产负债表

现金流量表

　　周先生家庭整体收入水平不错，支出控制在合理范围之内，年度节余有185068.8元，在当地处于中等偏上水平。

　　保险方面，只有三险一金，没有任何商业保险，对家庭的风险控制不利。

　　投资方面，家庭现有的金融资产全部为三年、五年的定期存款和活期储蓄，投资方式过于单一，资金运用效率低，收益低，甚至无法抵御通货膨胀。从长远看，不利于家庭财富的保值增值。

　　理财策略

　　风险保障策略

　　周先生和黄女士都在事业单位，工作十分稳定，有三险一金，单位医疗条件也很好，所以他们一直没有考虑购买商业保险。但随着自己年龄的增加和孩子渐渐长大，他们意识到只有社会保险是不够的，还需要适当添加部分商业保险来分散家庭潜在的风险。

　　周先生和黄女士的观点是非常正确的。社会保险是国家强制性的保险，按统一标准享受待遇，只能满足最低生活水平。如果家庭想在家庭成员，特别是家庭经济支柱出现意外的情况下维持现有生活水平，那么仅仅有社会保险肯定是不够的。

　　周先生和黄女士身体健康，目前阶段的风险主要来自交通事故的意外伤害和意外死亡，所以意外伤害险和终身寿险为首选。此外，考虑到年龄的增加，重大疾病保险也应该提到购买的日程上来。重大疾病保险并不是保的病越多越好，因为其中很多疾病的患病几率非常之小，还是要看常见疾病是否涵盖，例如癌症、肾炎、心肌梗等。此外，还可以购买一些附加医疗险，主要的利益包括：疾病住院给付、手术费补偿、住院费用补偿等，和重大疾病保险产品搭配起来购买，得到保障更加周全、费用更加合理的保险保障。重疾险的保费支出一定要根据家庭情况量力而行，一般来说，保额10万－20万比较合适。

　　孩子7岁，可以为孩子添加专门为儿童设计的分红型保险，一方面有了十几种疾病的保障，另一方面也为孩子的未来积累一笔必要的教育金。

　　总体来说，保费的支出占家庭年收入的10%－15%比较合适。

　　资金调整规划

　　周先生和黄女士的金融资产非常单调，但根据他们的需求，并不急需调整。

　　家庭紧急备用金方面，一般来说，为家庭月支出的３――６倍。由于家庭准备买房，考虑到买房初期现金流紧张的情况，所以额度3万元为宜。建议家庭2万元活期存款改买货币基金代替储蓄，收益更高一些。1万现金最好存为活期存款，随取随用。

　　周先生家庭的风险承受能力比较差，不喜欢高风险的投资，想购买一些低风险的理财产品。目前，人民币理财产品的收益在2%――2.5%左右，高于银行一年期定存，期限和品种的选择比较多，从一个月到三年都有，从保本型到挂钩型，适合不同人群选择根据家庭不同情况去选择。

　　但对于固定收益类型的理财产品，其收益最多只能达到保值的作用，有些产品的收益甚至还没有3年和5年定期存款的收益高。所以，不建议周先生家庭提前支取还未到期的3年期和5年期定期存款改买理财产品。

　　购房规划

　　周先生家庭提出想改善家庭居住质量，并把现有住房出租。这个方法目前对于周先生家庭来说是收益最高，也是最合适的调整。因为家庭的风险承受能力低，不希望尝试收益高的高风险投资，而房产投资的收益一般都能达到5%以上，收益性和安全性非常好。同时，也正好配合家庭想再买房改善生活的步调。

　　建议家庭如果下定决心买房，就要趁早，不要再继续观望。今年上半年，国内房价平均涨幅达到5%以上，北京涨幅超过11%。尽管国家出台一系列调控措施抑制房价走高，但只会减慢房价上涨速度，很难使房价回落，除非当地房地产泡沫非常严重。

　　未来展望

　　买房后，家庭的现金流在相当长一段时间内会非常紧张，这个时期，家庭要注意开源节流，并提早做好保障来分散风险。随着年限的增加，希望家庭能够把金融资产和房产的比例调整到1:1，以规避房产投资带来的流动性差的风险。同时，希望家庭能够大胆尝试一些高风险的金融投资，例如基金，以丰富家庭的投资组合，提高家庭的整体收益水平。