真、善、美的人生保障

　　保险是现代人的生活必需品。将人生风险转嫁给商业保险，仍然是现代人"最划算"、"最安全"的不二法门。

　 保险费并不贵，真正贵的是生活费、医疗费、看护费等未知费用。如果人生的风险都已经有更好的渠道来逢凶化吉，那么我们确实不需要保险。然而一般工薪阶层，很难独立承担突如其来的经济损失，而财力雄厚一族，也需要有保全财产合法节税的渠道。

保险需求金字塔

　　　如果以需求的重要性来区分，保险商品大致可以用一个金字塔来举例：
　　 保障和医疗险应该是金字塔的基础盘，储蓄险及年金险是金字塔的中坚支柱，而分红类投资型险种则是金字塔的顶端。这个"保险需求金字塔"正好可以配合人生的周期和经济的状况。

三十岁以前，意外、定期、终身险并重

　　三十岁以前，处于求学、就业、结婚的阶段，冲劲强相对意外发生率也较高。如果收入有限，可以从最便宜的意外险、定期险、终身险再搭配医疗险来购买。许多人常以为一年花几百元保个意外险就够了，但是发生意外灾难没有身故而遭到严重身心伤害的不幸者，往往需要更多的医疗费用和生活费用。意外身故对亲人固然产生骤然的悲痛和经济风险，但是由于疾病或伤害产生的长期庞大支出后才身故，对亲人耗损身心的程度远甚于意外身故，所以称年轻保费低廉时购买足够的"终身保险"和"定期险"再来搭配"意外险"，应该是较为明智的选择。

三十至四十五岁，购足保障险、医疗险，考虑加买储蓄性质的生死合险

　　这个阶段为家庭成长起，孩子的增加加大了家庭生活开销，教育经费、房屋贷款使责任更加重大。这个时期首先要检查以前购买的医疗、身故保障够不够。
　　 至于身故保障要多少采购，如果是家庭主要的经济来源者，可以从以下几个方面来衡量：第一是各项负债额，如房贷、车贷等等。第二项是父母、配偶、孩子的基本生活费。第三项是孩子22岁以前的教育费用。第四项是医疗准备金及紧急预备金。这个项目平时就可以纳入家庭的整体保险规划，以免风险产生时让家庭其他成员承受"屋漏偏逢连阴雨"的更大不幸。这个时期购足基本的保障险、医疗险外，可以考虑购买储蓄性质的生死合险。如果为孩子购买储蓄险，每几年返还的年金可作为教育基金，待孩子长大独立后，自己也届退休年龄，返还的年金可作为退休基金来运用；终老后，子女继续领取返还年金，等到他们也终老后，还有一笔身故理赔给孙子领，所以一代缴费，三代受益，相当具备人性的考虑。

四十五以后，定期还本养老险、年金险较佳

　　这个阶段随着子女独立负担减轻，准备老本让老年过得有尊严是最重要的考虑。年纪大最忌讳去做高风险性的投资，因为年轻时跌跤很容易爬起来，老年人一摔跤，后果不堪设想。这时，建议一部分预算购买定期还本的养老险或是退休以后年年有钱领的年金险,确保退休后基本生活费用。