“以房养老”不如认干儿子、干女儿

顾则徐

2013年9月国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，该项政策被称为“以房养老”，将于2014年上半年试行推广。无论是住房问题还是养老问题，都涉及民众切身利益，所以，“以房养老”政策出台后即引起舆论广泛注目和讨论。

“以房养老”政策出台的背景是政府面临了养老金危机，养老金发生巨额亏空，即使不亏空也可能有入不敷出的预期，从而不得不寻求出路，“以房养老”则是寻求的出路之一。另一个背景是人口的4-2-1结构局面已经大规模迫近，长期独生子女政策越来越显现出了其严重后果，从而加重了社会养老困境。

当不考虑情感、交往等需求时，所谓养老在传统中归结为两个方面：经济，手脚。经济就是钱的问题，手脚则是指生活、疾病等的照应、照顾。经济与手脚对于养老都不可或缺，但是，“以房养老”的致命点是局限于经济，尽管《关于加快发展养老服务业的若干意见》考虑到了使用社会服务弥补手脚问题上的不足，但社会服务其实仍然是个经济问题，需要老人通过“购买”获取。既然“以房养老”把养老局限为了经济，那么，人们也会从经济角度考虑进行这一交易。

从经济角度而言，所谓“以房养老”不过就是假设老人退休金不足以支付养老，然后将自己房子进行抵押，以购买“养老”，包括满足自己的经济支出需求和手脚需求。要做到这点必须具备一个基本前提，即老人及其子女（如果有子女的话）愿意进行这一抵押交易。这样，他们就要计算自己的预计寿命和房子价值。反过来，愿意接受其抵押的机构也会计算其预计寿命和房子价值。当房子价值较低，则机构不愿意接受抵押交易。当房子价值较高，则老人及其子女不愿意进行抵押交易。这是“以房养老”无法逃避的交易困境。

中国的国情是当房子价值较低，机构不愿意进行交易时，政府只能无奈，如果政府另外为了鼓励交易而给予财政补贴，倒不如直接弥补社会养老金缺口，何必麻烦搞什么“以房养老”？但是，当房子价值较高时，政府面对的是老百姓，则可能过分作为，通过宣传、上门做思想工作，甚至一些地方政府可能采取强制、半强制手段以实现交易。当然，就整个国家而言，多数老百姓不会接受，但少数老百姓会进入毂中。对于那些进入毂中的拥有较高价值房子的老百姓来说，将被构成为一次“掠夺”。

对于多数拥有较高房子价值的老百姓来说，当他们不得不认为需要通过房子出让进行养老时，其实根本不需要学习经济学，也不需要去了解什么新的经济观点和信息，中国传统实际早就提供了方案。这种方案就是承诺去世后将房子作为遗产交付，以换取侄、甥、孙辈子弟或者干儿子、干女儿的赡养义务，甚至还可以包括去世后的长期祭奠责任。这种传统做法远要比跟没有多少人性的机构进行交易优良，不仅解决了经济、手脚问题，而且满足了信仰、情感、心理等复杂需求。

2013/9/20