说到公司承保流程、体检规则，很多销售人员讲起来头头是道，但一旦自己的客户需要体检，需要特殊处理时，可能就会出现手忙脚乱。其实这挺正常，毕竟需要体检的客户是少数，知识掌握了，但实战的机会少，真正遇到也就不知所措了。

光说不练假把式，下面我们就通过一单客户投保的核保处理过程，来检验一下自己的知识掌握程度，同时加强一下自己的知识积累。

阅读此文时，在每一个问题出现时，请把手放在胸前，快速的给出你的答案，然后再看正解。

让我们开始吧！

一、客户投保要求体检，

一客户投保寿险，附加住院医疗保险，达到体检标准。投保时客户同时提供单位的近期查体报告。

此投保申请，核保师审核时：下发体检通知书，要求客户体检。

なに？What？销售人员接到体检通知书时，可能会有疑问，已提供单位体检报告，为何还要下发体检。

核保师解答：

达到体检标准，已提供单位体检报告，核保师仍下发体检通知书一般因以下几种原因：

1、提供的体检报告，已超过有效期限，一般来说有效期间为半年。

2、公司要求的体检项目和已提供的体检报告不匹配。比如公司要求体检项目为A、B、C、D；客户提供的报告为A、B、D、E，那核保师会要求查C。

3、已提供的体检报告，部分项目结果异常，核保师需要进一步明确。比如客户查体时尿常规红细胞2+，现在已过一段时间，再复查一次，以排除偶然性的异常。

二、客户查体公司要求复查

客户按照公司要求查体，查体结束后，公司再次下发体检通知书，要求复查某项目。

这是为什么呢？ 

核保师解答：

客户体检，出现体检结果阳性时，核保师一般不会轻易的判断客户存在异常，尤其是异常结果属于轻度时。因为我们都是专业培训的，我们深知，对普通人群进行体检，其体检结果的假阳性比病人多的多，如果仅凭一次体检结果就做出加费、甚至拒保的结论是不合理的。因此核保师会下发复查通知，大多情况下，均会体检结果会正常，这样核保师也会以标准体承保保单。其实下发复查，最后是销售人员、客户双赢，即排除了异常状况，同时也获得了较好的核保结论。

有销售人员可能会站出来挑战：为什么我的客户体检后，直接拒保了，不再进行复查了。如果查体项目结果异常，属于重度异常，同时有其他相关联的异常，核保师已经判断此结果异常是真阳性，同时此结果已属于不能接受的范围，因此就直接下发核保结论。这种情况下，销售人员需要明确告知客户，让客户去医院进行诊治，以免耽误病情。比如此前有客户投保时体检，B超显示肝硬化。对此核保师拒保并通知客户。客户连忙去医院检查治疗，事后还表示感谢，如果公司不查体，他本人还不知道。

 三、复查结束后，下发除外通知书

客户复查后，公司下发除外通知书。复查都正常了，为什么还要除外责任呢。

核保师解答：
    客户复查时，复查结果有的正常，有的仍然异常。如果异常，核保师就会结合两次异常的结果进行风险评估。

当然还有一种情况，第一次查体时一项异常A，已经明确，无需复查；一项异常B，需要复查。复查B，结果正常。针对B不需要风险评点。但针对已明确的A需要风险评点。此单的情况即如此，如果根据第一次查体结果直接评点，那么有一险种需要拒保，而复查后，排除了B异常的原因，可以除外责任接受投保申请。

那么除外责任是什么意思呢？一般来说，核保师对于风险已经存在且比较明确的，但是不影响整体承保结论的，会将此风险排除在外，公司不承保此风险，多用于健康险核保中。比如：一客户患有阑尾炎，多次保守治疗，投保住院险。针对这情况，核保师会下发结论对阑尾炎的复发及治疗除外，公司不承担此项风险。

从此单的处理过程中，我们不难看出，核保师处理投保申请利用的规则，涉及到的流程，在日常培训中都有涉及，而且处理时也是有理有据，充分考虑到业务一线的实际情况，尽最大可能将业务标准体承保。