理财（ Financial management）即对于财产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况,设定想要达成的经济目标,在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具,通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。明确理财目标，必须注意下面三个前提：① 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

                                制定理财目标

人的理财目标无论如何分类，都可以归结为三个层次：财务独立、财务安全和财务自由。所谓的财务独立就是指个人和家庭的收入要大于支出，以实现自己能够养活自己，不再需要向家人要钱的目标。

财务安全是指个人和家庭对自己的财务现状有信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，而不会出现较大的财务危机。

财务自由是指个人和家庭的收入主要来自于投资收入（实业投资、金融投资、不动产租金等）而不是工作劳动性收入（工资薪金、奖金等）。当投资收入超过个人和家庭各项支出总和，且具备持续实现投资收益超过总支出的能力。我们可以认为达到了财务自由的层次。

理财目标按照实现时间可以分为短期理财目标（五年左右）、中期目标和（五到十年）长期目标（十年以上）。当然，这种时间界限的划分也不是绝对的，尤其是短期目标和中期目标的界限更不是十分明显。

按重要程度理财目标可以划分为必须实现的理财目标和期望实现的理财目标。

理财目标在确定的时候需要遵循以下原则：

1）必须具有现实性。理财目标是理财计划的基础，如果理财目标制定的不现实或无法实现，再好的理财计划也是空谈。

2）以改善客户财务状况，使之更加和谐为主旨。实际上，很多人重投资收益而轻风险，使资产结构畸形。实际上，平衡、合理的资产结构更能使资产持续、稳定的增长。

3）明确、具体。有的朋友将理财目标定位于买房，计划什么时间买，房子总价多少等主要信息不说，由于房的价格差异性很大，存在的不确定性因素也很多，如果连自己都很模糊，即使寻找理财师帮你，他和她也会无所适从、爱莫能助。比如准备4年后购买50万的房子，这样的理财目标就非常具体、明确，有很强的可操作性。

4) 要兼顾不同的期限和先后顺序。

一般情况下，人们的理财目标不止一个，且这些目标也不可能同时实现。需要专业人士——理财师的帮助。理财师会根据实现时间、重要程度、家庭和个人的具体情况、具体理财目标进行取舍和重新排列，从而在理财计划中确定实现的先后顺序以及如何实现！

如果理财目标自己不能确定，可以寻求专业的理财师帮助，但是需要向理财师提供鲜明的基本信息：您的自然状况和财务状况、投资需求、投资目标，以及通过风险承受能力测评。

举个例子吧：如果理财师是出租车司机，那么您就是坐上出租车的乘客，你要告诉司机您想到哪儿，对时间有什么特殊要球（比如要赶火车等紧急事情，否则就普通对待）。具体到那条路近，哪儿好堵车，哪儿红灯多，那是出租车司机的事情了！

                                 测风险偏好

家庭和个人理财的灵魂就是因人而异，量体裁衣！个性化是其最大的特点，不同的资产状况、收支状况、职业、教育背景，风险偏好，必然导致资产搭配、理财目标和理财建议的不同。那么我们如何测量风险承受能力呢？

一般情况下，风险偏好的测评主要包括两方面内容：客观情况和主观心理，具体包括：自己和配偶的年龄、工作（是否稳定）、家庭成员情况（孩子和老人）、现在的资产分配情况（固定收益、低风险、高风险、房产置业情况，无形中和前面的摸家底部分重合）、以前的投资情况（经验、结果、知识储备）、准备投资期限（可以多长时间不动用）、预期年收益范围和可承受的亏损范围、选择投资对象的倾向等。多半是选择型问题，以便于人们回答。根据以上信息的收集、整理、分析，基本上能得出自己的风险偏好！

人们的风险偏好基本分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型、进取型五类，只不过有的分类名称不同而已。不同的类型，在资产配置的侧重点也各不同。保守型的投资者相对来说以定息资产配置为主，很少资产配置或不配置成长性资产；轻度保守型、中立型、轻度进取型投资者会逐步增加高风险的成长性资产的配置比例，相应减少定息资产的配置比例；而进取型投资者的成长性资产配置最多，定息资产基本上属于从属地位，潜在的风险最大，收益也可能越高。具体各类型投资偏好的资产分配比例见下表：

     （注：①本表参考了陈工孟、郑子云主编的《个人财务策划》中关于客户偏好分类的内容而编制，但具体判断标准有所不同；②上表中的成长性资产泛指股票、股票型基金等高风险高收益类产品，而定息资产主意是指债券、存款等低风险、固定收益的产品。③上表数据并不构成投资建议，据此配置资产后果自负。）

在了解自己的风险偏好和大致的资产配置比例后，还需要结合自家实际情况进行适当的调整，以保证在自己能承受的范围内，尽快实现理财目标！