加载中…人民币存贷款计息结息规则
(2012-07-10 16:56:35)
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为稳步推进利率市场化改革，维护正常的金融秩序，创造公平有序的竞争环境，切实保障银行、客户的基本利益，按照《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》（银发［2005］129号）的要求，我行制定了《银行人民币存贷款计结息规则（暂行）》，现公告如下：
一、制定依据
根据中国人民银行有关人民币存贷款计结息的有关规定、《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》（银发［2005］129号）及其他相关法律、规章规定。
二、主要内容
（一）基本结息规则
1.活期存款按积数计息法计算利息。
2.各种定期存款除特别规定外，按逐笔计息法，采用对年对月对日计算年数或月数，如有零头天数的，零头天数部分按照实际天数计息。
3.定期存款在存期内按存款存入日挂牌公告的存期利率计算利息，除特别规定外，遇利率调整，不分段计息。
4.定期存款逢法定节假日到期，若遇本行营业网点不营业，造成客户不能按期支取时，客户可在网点节假日前一天办理支取存款，利息仍按到期支取计算，但应扣除到期日与支取日之间天数的利息。
5.各种存款采用“算头不算尾”的办法计算计息天数。即从存款当天算至取款的前一天为止。
6.各种定期存款（除存本取息、整存零取外）一律利随本清。
7.各种定期存款的到期日，以对年、对月、对日为准。如遇到期日为该月没有的日期，以月底为到期日，例：5月31日存入定期半年，到期日应为11月30日；8月31日、30日、29日存入的定期半年，到期日都是次年2月28日（闰年29日）。
（二）存贷款利率换算和利息计算公式
1.利率换算公式
日利率(?)＝年利率(％)÷360
月利率(‰)＝年利率(％)÷12
2.积数计息法计息公式
利息＝每日余额合计数×日利率
3.逐笔计息法计息公式
计息期为整年(月)的，利息＝本金×年(月)数×年(月)利率。
计息期有整年(月)又有零头天数的，利息＝本金×年(月)数×年(月)利率＋本金×零头天数×日利率。
（三）具体结息规则
1.活期存款：（1）个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日，21日为实际计付利息日。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计算到清户前一日止。（2）单位活期存款按日计息，按季结息，计息期间遇利率调整分段计息，每季末月的20日为结息日，21日为实际计付利息日。未到结息日清户时，按利率调整情况分段计息。
2.整存整取定期存款：本金一次存入，可以全部或部分提前支取，提前支取次数最多1次，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计算利息。剩余部分如不低于起存金额，仍按原利率计付利息；不足起存金额则予以清户，或根据存款人意愿转为其他存款。提前支取超过1次，所有存款均按支取日挂牌公告的活期存款利率计算利息。整存整取定期存款到期没有转存又不支取，逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。整存整取定期存款按逐笔计息法中对年对月对日的计息公式计算利息。
3.零存整取定期储蓄存款：每月存入一次，中途有漏存，应在次月补存，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期及所对应的零存整取利率计算利息。零存整取定期储蓄存款不办理部分提前支取，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计算利息。零存整取定期储蓄存款到期没有转存又不支取，逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。零存整取定期储蓄存款按积数计息法公式计算利息。
4.存本取息定期储蓄存款：本金一次存入，到期一次支取本金，利息可以一个月或几个月取息一次，具体取息方式由存款人与本行协商确定。在约定期限内如取息日储户未支取，以后可随时取息，但银行不计算复息。存本取息定期存款不能部分提前支取，在约定期限内如果储户需要全部提前支取本金，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，并从本息中扣回存期内已支取的定期储蓄利息。存本取息定期储蓄存款到期没有转存又不支取，逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。存本取息定期储蓄存款在每次取息时暂不代扣利息税额，销户时一并按取息总额根据当时利息税率代扣利息税。存本取息定期储蓄存款到期支取利息计算公式：
每次支取利息＝[本金×存期（月）×月利率]÷支取利息次数
5.整存零取定期储蓄存款：本金一次存入，利息于期满结清时支取。整存零取定期储蓄存款不办理部分提前支取，全部提前支取按支取日挂牌公告的活期存款利率计算利息。分期支取本金中，如果逾期支取或期满后逾期支取，其逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。整存零取定期储蓄存款按积数计息法公式计算利息。
6.定活两便储蓄存款：存期不满3个月的，按支取日活期存款利率计息；存期满3个月（含3个月），不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取3个月存款利率打六折计息；存期满半年（含半年），不满1年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在1年以上（含1年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折计息。支取利息计算公式：
利息＝[本金×实际存期（天）×相应整存整取定期储蓄存款档次年利率]/360×60％
7.通知存款：存款需一次存入，可以一次或分次支取。不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短分为1天通知存款和7天通知存款两个品种，按支取日挂牌公告的相应的利率水平和实际存期计息，利随本清。按约支取时，计息公式为：利息＝取款金额×实际存期（天）×通知存款年利率÷360
如遇下述情况：
（1）没有按规定提前通知银行而办理支取的，支取部分按活期存款利率计息；
（2）实际存期不足通知期限的，支取部分按活期存款利率计息；
（3）已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息；
（4）支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；
（5）支取金额不足最低支取金额的，支取部分按活期存款利率计息；
（6）已办理通知手续而不支取或在通知期内取消通知的，通知期限内不计息；
（7）通知存款部分支取，留存部分高于最低起存金额的，从原开户日计算存期；留存部分低于起存金额的予以清户，按清户日挂牌公告的活期存款利率计息，或根据存款人意愿转为其他存款。
（8）自动转存通知存款，以银行卡为依托可实现自动转存通知存款功能，自存入日起每满一个周期（一天或七天），所产生的利息及本金并入为下一周期的本金自动转存，支取时按最后一周期的实际天数，按支取日相应的通知存款利率进行计息。
8.单位协定存款：按结息日或清户日挂牌公告的利率采用积数计息法计算利息，按季结息。签订《协定存款合同》的存户，按合同约定的额度内存款按结息日活期存款利率计息，遇利率调整分段计息；额度外存款按结息日或清户日中国人民银行公布的协定存款利率计息，遇利率调整分段计息。
9.教育储蓄存款：按照《教育储蓄管理办法》的有关计息规定执行。
10.保证金存款包含活期保证金、定期保证金两种，活期保证金、定期保证金的计息均按相应单位活期、定期存款计结息方式计结息。
11.贷款按实际天数计算，在中国人民银行规定的贷款利率上下限范围内按贷款合同确定的期限和相应利率执行，在每月或每季末月20日结息，次日入账。具体如下：
（1）对公贷款品种有：房地产开发或土地储备贷款、固定资产购置、基本建设贷款、流动资金贷款等，全部为每月20日结息，次日入账。
（2）个人贷款品种基本为按月结息，但也存在按季结息品种，如心连心下岗失业人员小额担保贷款；同时也存在一次性利随本清的贷款，如金生金个人存单质押贷款。
12.公务卡贷款利率按中国人民银行统一规定为日利率万分之五，按月计收复利；预借现金不享受免息期，消费享受免息期，溢缴款不计付利息。还款宽限期为25天（客户可以享受最长56天的免息期）。利息计算公式：利息＝日利率×记息基数×计息天数
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