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在目前的规则下只有傻子才自愿延长交纳养老保
(2013-10-23 16:15:51)
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养老杂谈理财 |
分类： 兴趣 |
《在目前的规则下只有傻子才自愿延长交纳养老保险》
有报道说人社部希望大家自愿延长交纳养老保险的年限，考虑到人社部以及各地的养老金领取政策，不得不说，在目前状况下，只有傻子才这么做。
现在的规则中，影响退休后养老金多少的大体是分两部分，首先是指数化工资，也就是大家的实际工资与当地公布的平均工资的比值。其次是交费年限，名义上说是至少交满15年，然后多一年养老金就多一个百分点。这次人社部希望大家做的，主要涉及到第二点。
现在的养老保险费是这样交的，全部工资为基数，单位交22%，个人交8%。领养老金的时候，简化为退休上年度当地职工平均工资为基数，每交1年多领1%。这就很明显，大家多交一年，是每个月交了30%，到退休了，只多拿了1%，是拿30%换取1%，这也太不合算了吧。虽然自己交纳的8%汇入自己的账户，但是单位不是傻子，一般来说年纪越大，工资越高，22%的费用也就越高，单位最后都会把这笔“人力资源开支”算到具体的个人头上。所以根本不会有人有单位愿意“自愿延长交养老保险”。
我认为合理的方式是按规定交满15年的养老保险后，接下来在自愿的基础上每年逐步下调单位和个人交费的比例，直到单位交10%，个人交5%的地步，相当于给予单位和个人减负50%。同时超过40岁后每多交一年，领取养老金每月多2个百分点。一般人在40岁之前就完成了15年的最基本交费年限，之后40~60岁，20年间如果都按时交纳养老保险，那退休时养老金相当于平均工资的55%，加上自己账户里面的钱，可以基本保障生活水准与退休前差不多。
最后举个例子，上海市上年度职工月平均工资是5000元。我们不考虑指数化工资，就当这个人每次都是那全是平均工资。按现有政策，他22岁工作到60岁，一共38年，退休后的养老金基础部分是5000*38%=1900元。另一个人不老实，满了15年后不再交了，所以他的养老金基础部分是5000*15%=750元。两者差距1900-750=1150元。1150元一个月，这是领取养老金的差距，交费的差距则是5000*30%=1500元，1500元存银行，一年18000元，超过15年的23年间总计节省了41万多，即使不算复利，按最低廉的一年期存款利息计算，退休后只拿利息每年是13455元，平均每月大约是1120元，与领退休金的差距是30元。呵呵，可是他还有41万多的本金在银行啊。
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