《为什么说交纳养老保险不合算》

每个企业和职工个人都有义务交纳养老保险，之前叫做养老统筹。实际上，这种强制性的保险交得越多，对个人而言越不划算。

现在各地养老保险金发放依据三个指标：（个人退休时）上年度地区职工平均工资、投保者交纳保险年限、投保者每月投保金额。退休者领到的每月退休金公式为：[（整个投保时限内的投保者每月投保金额/整个投保时限内的地区职工平均月工资情况下的投保金额）*1%*投保年度时限*上年度地区职工平均工资]+[投保者个人账户余额/120]

理论上，第一项和第二项是由国家强制的，所以涉及企业和个人能控制的只有第三项：投保者每月投保金额。

每年，地方政府将在夏天高考前确定未来12个月内投保者每月交纳金额的上限和下限。表面上，因为有个个人投保金额与同时期地区平均工资的投保金额比值，所以是“多交多得”。但实际上，这笔钱的通过上面的算式可知，增值速度太慢，所以多交不划算，多吃亏。

举例。某地区平均月工资为3500元，某人月工资为10500元。此人从24岁起交费，并始终与平均月工资保持3倍比值，等到60岁退休。共交费36年。以不变价格计算，此人退休时的退休金为：[10500/3500*0.01*36*3500]+[362880/120]=[3780+3024]=6804。那么他每月交纳的养老保费是多少？很简单，不论公司代缴还是自己交，比例都是工资的28%，所以是10500*28%=2940。可以理解为他目前每月投资2940元，36年后每月可获得6804元，36年总收益率（下同）为131%。

如果银行的定期一年利率保持3%，他存上这笔钱，每年到期转存，36年后的收益率是190%。考虑到36年中每月存入的前不是每次都有36年长的存期，所以我们才选择一年期存款，而且利率仅有3%，实际上目前利率已经是3.75%，如3.75是平均值，那么总收益率要达到276%，更加彻底的击溃养老保险利率。

从这个例子看起来，交的这笔钱养老保险收益率很低啊，如此低的收益率，钱投的越多越不划算啊。

更悲剧的是，以前你交15年的养老保险，可以享受到20%的基本工资，现在根据新规你只能享受到15%的基本工资，趋势就是这个百分比越来越低。

所以，你或者企业有更多的钱交纳养老保险，不如把这些钱留下来存入银行，当然一切要在合法的前提下进行。

希望大家的养老钱好好计划，越积越多。