现在看来，我们北方地区落后是金融落后导致的，农业的落后也是金融落后导致的，所以我省应有建立健全完善的金融对策，农业才能加快发展，“三农”问题才能有最终破解的希望。

专家提出以下六个 “活化金融、服务三农”的新对策。

（一）增加金融网点，优化布局结构。过去的几十年里，农村设有三大银行，邮政储蓄银行、农行、农业信用社。金融机构偏少，资金供给不足，布局不尽合理。今后的四大商业银行、五大股份制银行、地方银行以及未来可能出现的民间银行都应向农村倾斜，扩大覆盖面和服务网。目前的农村金融机构部分在县里和大乡镇，村屯基本没有进入网络银行的服务和覆盖。今后应该优化服务，要增加金融网点，扩大金融网的覆盖面，调整和优化金融结构自身的布局。

（二）创新金融产品，加大扶持力度。我国的金融体制是官办国有垄断，缺乏竞争压力，金融产品创新不足，金融衍生品少。美国是集中精力搞虚拟经济金融创新过度，金融衍生品过多过乱，走向了极端，导致次贷危机，引发金融海啸。而我国在另一极端，创新不足，发展不快。为此要加大金融创新和扶持力度。金融网点，包括银行网点，除了办理揽储放贷的业务外，还应经营多种理财产品，拓宽服务项目，为企业解决贷款难、贷款贵的问题。

（三）架构金融网络，提升服务质量。互联网年代，网络银行是发展的新业态，农村金融机构搭建网络平台，利用互联网的功能，提升服务质量，发展数字化、智能化、网络化农村金融，更好地为农民服务。新农保推行后，数额不大但是农民领取难，就是农村金融缺乏网络便民服务的具体表现。

（四）解放思想，突破抵押担保的瓶颈。农村贷款难于产权不明晰，造成贷款缺乏抵押担保。今后银行信贷抵押物需要突破旧的框框和界限，农户耕地的转包收益、农民宅基地、农作物青苗、林地的林木都可以做抵押贷款。农村的担保机制也需要创新，推行联户担保、合作社担保等等。突破抵押限制，才能放大农村信贷规模，优化服务“三农”。

（五）提升合作社组织功能，推行银社对接。合作社的功能旨在提升分散农户的组织化程度，适应分散承包的小农经济与大市场相对接的需要。原来成立的传统的专业合作社需要拓展新的服务功能，转型升级。合作社要设定新的服务功能，如信用合作、典当合作、担保合作、保险合作、租赁合作、农民资金合作等等。要鼓励新建一批农业资金互助社，政策引导农民将资金集中起来，建立互助共济，分散风险。农业资金互助社是对农村成立的非银行金融机构，国家对于新建农资互助社出台四项政策予以扶持：第一在农资互助社开展业务工作，免征营业税、所得税；第二鼓励农民出资入股，加入农资互助社，限财政按照5:1，低收入农户按照1:1给予配股；第三对于新建的农资互助社给予一定数额的资金扶持，帮助其启动项目，并三年免息；第四对互助社前三年按贷款余额1%给予风险基金补助，按贷款余额的3%给予贴息。我们要抓住机遇，放大政策效应，壮大农村金融体系。

（六）培育农业龙头企业。更多地从资本市场融资，改变融资方向，加快农村产业化步伐。发展农村资本市场，可以放开视野，可以让农户和龙头企业从资本市场直接融资，这样能分散化解降低风险，降低融资成本，实现更好更快发展。为此推介优化资本市场融资的四个环节：一是辅导包装推介一批成长性好的企业上市融资；二是推进股份制农业在产权市场交易，股权变现融资，使得农民由地东变成股东，由地权变成股权，农民离地不失地，保稳定促发展；三是培养农村的明星龙头企业，经过国家批准，直接发行企业债券融资；四是引进社会资本，创建农业基金，将南方的社会资本引入到黑龙江，扶植发展现代化大农业。