届时的教育费用与届时的收入之间的比例叫做子女教育金负担比。因为学费的成长率可能高于收入成长率，所以届时的负担比可能会比现在的负担比还要高。如果不预先准备的话，庞大的教育金花费足以拖垮一个辛苦工作的双薪家庭。若还有想让子女出国留学的心愿，则需花费更多，不提早规划的话根本不可能实现。因此进行子女教育金规划一般应遵循以下原则：

一、宁松勿紧

父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，在小学初中阶段，子女性格和发展方向还没有完全确定，应该从较宽松的角度使准备的教育金可以应付子女不同的选择。在留学深造方面，更应与已成年的子女沟通，子女是否愿意工作几年后才计划出国深造：一方面以社会历练来确定自己深造意愿；一方面自筹部分出国深造经费，来减轻父母的负担。

二、宁多勿少

宁可多准备，届时多余的部分可留作自己的退休准备金。父母一般以需要住宿的大学全额学费做准备，但如果子女争气考上离家近的公办大学或争取拿到奖学金，或子女独立性较强，以寒暑假打工赚取学费，已准备的钱也可以当作自己未来的退休准备金，降低退休后对子女的依赖程度。因为对一般小康家庭而言，退休金与子女教育金规划很难兼顾，在父母的退休金与子女的教育金间取得平衡。在求学阶段完全依赖父母资助的子女也应该有感恩反哺之心，父母的资助可能使自筹退休金的部分降低，尤其是对子女留学深造方面的资助。应把这部分资助当作向负面借贷的助学金，在完成深造跨入社会工作后，分期还给父母，或在父母退休后负担起部分赡养父母的责任。

三、合理利用教育年金或储蓄保险

可以利用子女教育年金或10-20年的储蓄保险来准备一部分的子女教育金：由于储蓄险具有保证给付但报酬率不高的特征，所以购买的保险额度应可支付大学的学杂费为宜，进一步深造及住宿部分还是以报酬率较高的基金来准备。当子女有能力考上大学时，至少这部分的学费已经以保险强迫的储蓄方式获得十足的准备，不会因经费问题阻断子女上进之心，造成亲子间无法弥补的遗憾。即使基金部分投资获利不如预期，对不足部分已上大学的子女也可以利用打工或以先就业的方式来筹措住宿或出国深造的经费。

四、千万不能忽略自己的退休金

支付子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金时期高度重叠，要避免全力投入子女教育金时忽略了自己的退休金。以30-35岁生子女，且子女高等教育期间可能长达6年来算，48-59岁为支付子女高等教育金的高峰期，但此时也是准备自己退休金的黄金期。有些父母为了送子女出国深造，耗费的资源更多，没有留下足够的金钱为自己准备退休金。如果父母未在子女念小学时，就开始以10年以上的时间来准备这笔高等教育金，届时可能会因为不忍看着有上进心的子女因经费问题而无法达成深造的意愿，不得不为筹学费而四处告贷，这是就可能动用到原来位自己晚年所准备的退休基金。因此有远见的父母，不妨利用子女的名义，在其年幼时开始为其固定准备教育基金。

五、把子女教育金作为保险规划的重要一环

若在子女成年之前，收入可保持稳定，则算出总需求金额后，就可以算出目标储蓄额开始执行。但万一因疾病或意外导致收入中断，可能连一般的生活费都无法应付，高等教育金的大额支出则更是无法负担。因此应根据教育金需求增加投保金额，或者在购买子女教育金主险时，同时购买豁免保费的附加险，万一父母死亡或高度残疾时，由保险公司代缴保费，使孩子的保障继续有效。