一、偏退休型—先牺牲后享受的“蚂蚁族”

这类客户习惯于将大部分选择性支出都存起来，而他们储蓄投资的最重要目标就是，期待退休后享受高品质的生活水平。他们在工作期间全力以赴，不注重眼前享受，努力赚取远超过生活所需的收入，维持高储蓄率以迅速积累财富。

“认真工作，早日退休，筑梦余生”是偏退休型客户的心情写照。其最大期待是早日实现财物独立目标而提早退休，或是在退休后享受远高于当前消费水平的生活。工作期和退休期生活形态差异明显，先牺牲后享受。高储蓄率是其最突出的特征。

人生有限，在年轻时过于苛待自己，想留到退休后消费，届时可能没有精力享受，徒留遗产给子女。

二、偏当前享受—先享受后牺牲的“蟋蟀族”

他们是把选择性支出的大部分都支应在当前消费上，提升但前的生活水平。

“青春不留白，及时行乐”注重眼前的消费，对当前消费的要求远大于未来更加美好生活水平的期待。对于未来，“船到桥头自然直”，是在不济也可以靠政府就救济或儿女赡养，仅求温饱即可。

这种心态使他们在工作期间储蓄率很低，赚多少花多少。因此一旦退休，其累计的净资产不够老年生活所需，必须大幅度降低生活水平或靠社会救济维生。

三、偏购房型—为壳辛苦为壳忙碌的“蜗牛族”

这类客户的支出以房贷为主，或对尚未购房者而言，选择性支出都储蓄起来准备购房，那些都拥有自由住宅的心里评价极高，将购置房产列为重要理财目标，可以为了拥有自用住宅背负长期房贷，并节衣缩食。

“有土斯有财，有恒产才有恒心”购房时理财生涯中的大事，但却不是绝对必要的是，可以和父母同住或租房来代替。其抉择除了比较租房和购房哪个更划算外，个别家庭对拥有自用住宅的主观评价更是决定性因素。偏购房型客户在决定购房时，着眼于“居有定所”的感觉，只要现金流还过得去，他们通常认为晚买不如早买，希望早日脱离租房生活。

偏购房型的客户在工作期的收入扣除房贷支出后，既不能维持好的生活水平，也没有多少余钱可以储蓄起来准备退休，因此难以在退休时过上较好的生活。

四、偏子女型—一切为儿女着想的“慈鸟族”

这类客户当前投入教育经费的比重偏高，或者其首要动机也是筹集未来子女的高等教育准备金。

当前多数家庭只生养一个小孩，在子女教育上的支出比以前大幅增加。现代父母都不希望子女输在起跑线上，所以从幼儿园开始就把子女送去上各种才艺班；中小学阶段则有大批父母愿意花高额择校费让孩子到重点学校就读，或是中学时请家教“开小灶”准备考上好大学，大学毕业又要自主子女出国留学。即使退休了也不期待子女赡养，反而把积蓄当作遗产留给子女。偏子女型客户对子女的照顾可谓辛勤备至，视子女成功为自己最大的成就，终其一生位儿辛苦为儿忙就是他们最真是的写照。

可能把太多资源投入在子女身上，在资源有限的情况下会妨碍到自己退休目标所需的财源。另外，有时可能期望过高失望越大。