关于农村小额贷款（4）

               --一个感人的故事，一个穷人的银行（2）

这个村约，没有标语口号，没有煽情文字，朴实无华，百姓语言，却行之有效，做到了。

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 格莱珉银行的十六条村约

1、  我们将毕生遵循和倡导格莱珉银行的四项原则—纪律、团结、勇气和努力工作。

2、  我们将给家庭带来富足。

3、  我们不愿生活在破旧的房子里，将修茸旧房，并努力工作尽早盖新房。

4、  我们将四季都种蔬菜，要多吃蔬菜，并把多余的蔬菜卖掉。

5、  在耕种季节，我们要尽可能地多播种。

6、  我们愿意保持规模较小的家庭。愿意节俭。要照顾自己的健康。

7、  我们要教育小孩，确保可以为他们挣到学费。

8、  我们要使自己的孩子和环境一直保持干净。

9、  我们将修建和使用坑式厕所。

10、我们将饮用从井里打上来的水，如果没有这样的条件，就将水煮沸或者使用明矾。

11、儿子娶妻时我们不要嫁妆，女儿出嫁时我们也不给嫁妆。要使我们的家免受嫁妆之苦。禁止童婚。

12、我们不会侵犯任何人，也不允许任何人侵犯别人。

13、我们将集体进行一些较大的投资，以获得更高回报。（本条在后来的探索中有所改动，不再鼓励）

14、我们随时准备互相帮助。一人遇难，大家相助。

15、如果知道任何人破坏了中心的任何纪律，我们都会帮助恢复纪律。

16、我们将会集体参加所有的社会活动。

    格莱珉通过这些浅显的、易懂的村约，给那些没有任何文化的、赤贫的村民，以最基础的教育与行动引导，透过这些朴实的文字，我们可以想见格莱珉工作的艰难，但是格莱珉做到了，无论以后的结果如何，格莱珉已经改变了数千万穷困乡民的命运，改善了他们的生活，给他们的未来点亮了一盏希望的明灯。

    格莱珉也曾经遭遇批评，银行一度比较忽视居民存款的市场需求，淡化了这一部分业务。被批评为“金融理论的左撇子”。世界上只有不到1/6的人是左撇子，而愿意储蓄的人总是多于愿意贷款的人，其比例相当于使用右手与左撇子的比例。

    调查表明，贫困人群一般将他们收入的2%-12%作为储蓄，中等贫困人群平均储蓄比率在12%-14%之间。

   在1998年遭遇洪灾之后，格莱珉银行不得不动用央行的再贴现窗口来应付流动性危机，同时还需要相其它商业银行举债来应付资金短缺。这也坚定了他要加大对于社会存款的吸纳力度，丰富自己的资金储备。

    通过强化储蓄业务，格莱珉银行在2005年的储蓄存款账户余额已经高达1.3亿美元。

     今天格莱珉银行的运营模式已经在世界很多国家推广，包括中国。他为解决世界范围内的贫困，提供了一个可行的、低成本的、可持续的、现实的解决之道。

   我们看到，格莱珉银行的业务模式是对传统商业银行很多业务信条的极大颠覆，她给与我们很多的启发，相信在我们很多不同的行业里，无论是食品、建材、服务业、服装业、加工业、电子家电业等，都可以从格莱珉的探索精神中得到启示，关注我们的目标客户，满足其需求，控制经营风险，对市场更加敏锐地分析与判断，更加务实积极地行动，超越您的竞争对手，这些会给我们的企业带来巨大的生机与活力。

    是的，没有什么是不可能的。

    尤努斯教授曾经访华，对中国的乡村银行提出建议，希望在中国设立格莱珉银行的分行，但是未获孟加拉国的批准。

    中国政府近年已经展开积极的乡村银行试点工作，第一批试点省份为四川、湖北、吉林、内蒙古、甘肃、青海等６个省（区），已经取得初步经验。

   2008年，河南省也被列为试点省份，目前河南省已经在洛阳滦川县、以及豫东南的固始县，开始乡村银行的试点工作。其中滦川县的乡村银行注册资金为2000万元，固始县注册资本为3000万元。

   目前银监会给出的基本政策是在县一级设立乡村银行，需要注册资金100万元，在镇一级设立乡村银行，需要注册资金30万元，而在村一级设立乡村银行，注册资金只需要10万元即可。

    包括香港汇丰银行在内的一些外资企业，也正积极参与中国乡村银行的建设工作。

   坚信中国人的智慧与学习能力，足以运营一间银行。唯希望各地的组织者、管理者与股东们，多一些对规则的尊重、多一些慈悲之心、多一些长远的战略眼光，那么，中国的农村金融事业，乡村银行一定会前景辉煌。

    格莱珉已经成为永恒的经典。