在人生的不同阶段应该怎么买保险？买保险最基本的原则有哪些？如何看懂冗长的保险条款？哪几类保险代理人不值得相信？有社保，要不要买商业保险？ 5月3日（星期日）晚上24点，湖南卫视《听我非常道》主持人李南邀请国家理财规划师吴然，唐沧怀、王晓妍、高雨溪三位保险金牌代理人以及美女体验者汤梦达做客节目，说说“我的保障我的险”

（国家理财规划师吴然）

（保险金牌代理人王晓妍）

如何看懂冗长的保险条款？

   国家理财师吴然建议看保单的时候，有几点需要注意：第一：保险责任，比如说你是因重大疾病而赔付，还是说因意外而赔付，还是说因意外医疗等等。第二：除外责任，就是说要了解在什么情况下是不赔的。第三：保险期间，保险到底是保你终身，还是保你1年，要明确保你的年限。第四：缴费期，缴费是缴十年，还是一年一缴，缴费是均衡性的保费，还是说每年保费，自然保费浮动的。

向四类保险代理人说拜拜

   第一类是只讲投资收益，就是开口就说保险利益，以收益来论保险的人，因为保险是保障，如果你因投资，或因分红去买保险，肯定是错误的。第二类是不问客户情况，在不问你任何的情况，不了解你的情况下，上来就推荐他的保险的人。第三类是贬低同行产品：踩在别人身上的人，贬低同行业的人，自己素质一定不高。第四类是不讲产品缺陷：不说自己产品缺陷的，只说产品优点的保险代理人。  

保险本身有保单质押贷款的功能

   保险本身有保单质押贷款的功能，王晓妍说，“每一个保险在存进来的时候，比如说储蓄性的产品，它是有保险的现金价值的，我们可以通过保险的当年度现金价值去做保单质押贷款，然后在质押这笔贷款的时候，比如说您说分红，分红是不停止的，也就是说我把我在保险公司里值的这个钱，贷出去作为急用了，但是保险公司还是会按照，你原来合同约定的那份保额，去给您做这个分红”

有社保，要不要买商业保险？

   有人觉得“我有社会保险不必再买其他保险了”，其实商业保险和社会保险还是有很大区别的。金牌代理人王晓妍表示社保跟商业保险完全不冲突，社保的报销比例，比如说1300块钱以上才报销，商业保险的报销，可以是我做了之后直接就按照相应的比例来报销，商业保险的重大疾病，它是确诊了就赔付的，而社保是要花完了钱再赔付的，只要确诊了，拿着这个确诊的证明，就可以到保险公司来领钱了，这不是很好吗？她建议所以两个都要有。

   随后，王晓妍还建议购买保险的“双十”原则，既保费为家庭收入的十分之一，保额为家庭收入的十倍。王晓妍说“拿出10%的资金，就是自己资产的10%来做保险费的投资。也就是家庭收入的10%来做保险费的投资，保险的投资就有可能让我们得到是家庭收入10倍的保额。”

人生的不同阶段怎么买保险？

    对于刚刚步入社会的年轻人而言，买什么样的保险比较合适？金牌代理人王晓妍建议有必要买意外和医疗保障险。因为这两种险种属于消费型的一些产品，是一种基本的保障。对于一个儿子已经工作，自己也买了医疗保险和养老金的中年妇女而言，国家理财规划师吴然建议是买一些意外险和意外医疗险，买重大疾病险就没有必要，因为保费已经很高，可能会出现保费倒挂的现象。对于一对已经有小孩的年轻夫妇，金牌代理人王晓妍指出，孩子的保险要买，年轻夫妇也要买。年轻夫妇一定要给自己买份意外险，包括医疗险，重大疾病险，还有一个是家庭责任。等把这些问题解决好了，再去考虑孩子的医疗和意外的问题比较实际。 

   另外，国家理财师吴然还提出了一个家庭买保险的概念，家庭保险黄金比例6：3：1。吴然说：“家庭保费应该怎么分担？6：3：1，就是说你收入，你保费60%是给你家庭支柱的，30%是给另外一半的，只有10%是给孩子的。

    买保险就是买保障，多个保障就多份“放心”；买保险也是买责任，多一个责任就多份“温暖”，您对保险知识了解多少？您为自己和家人投保了吗？您知道该为自己和家人买何种保险吗？ 更多保险知识敬请收看5月3日（星期日）晚上24点，湖南卫视《听我非常道》之我的保障我的险。（湖南卫视《听我非常道》创新升级，改为周播，播出时间为每周日晚上24点）（文/图童画鱼）

精彩提前看——嘉宾模拟“雷人”三招

   在日常生活与工作中，您是否经常接到保险营销员的推销电话？在关键时刻，您是否被推销电话搞得尴尬不已？您是如何应对这样的骚扰呢？把号码列入黑名单？还是把自己的号码换了？在节目现场，国家理财师与体验者汤梦达，现场模拟角色，精彩演示了应对骚扰电话的“雷人”三招。

（保险营销员：体验者汤梦达扮演、 被骚扰对象：国家理财师吴然扮演）

第一招：

汤梦达：你好 先生，我是保险公司的业务员。

吴然：你是保险公司业务员，您是哪保险公司的。

汤梦达：我是某某保险公司。

吴然：我是保险代理公司的。

（同行遇同行，两眼泪汪汪不说，至少他们更多时候是竞争者哦）

第二招：

汤梦达：喂，你好。

吴然：喂，你好，小姐，你好。

汤梦达：先生，我是保险公司的业务员，我们现在有一款新的保险，想必您一定会需要，所以我给您介绍一下好吗？

吴然：我知道，保险嘛，都是生老病死的事情，你知道吗？我们这里是卖墓地的。

（晦气！这也太雷人了吧） 

第三招：

汤梦达：我是某保险公司的业务员。

吴然：真的，我找你们好久了。

汤梦达：真的 这样我们有一款新的保险。

吴然：不过你先听我这种情况，为什么要找你，是这样，我今年50了，天天抽烟，有肺癌我特想保你们保险。

汤梦达：这位大爷，我觉得你不适合买保险，就这样吧，再见。

                                  （以上三招，纯属现场模拟，实际情况请您斟酌）