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未报案，可以得到保险赔偿吗？
(2007-10-01 20:26:50)
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证券/理财保险权益保险实务保险赔偿未报案索赔保险销售保险监管 |
分类： 保险赔偿 |
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未报案，可以得到保险赔偿吗？
未报案，或者未及时报案，没有遵守保险合同的约定义务，可以得到保险赔偿吗？这是保险纠纷的热点之一，也是老百姓最为关注的问题之一。
本文从赔偿适用情况、人寿保险产品、非人寿保险产品等方面进行探讨，抛砖引玉，谨供参考。
人寿保险包括保障型保险、传统型保险、少儿保险、分红型保险、万能保险、投资连结保险等。在保险事故通知条款方面，这些保险产品的规定相同。
《平安智盈人生终身寿险（万能型）合同》“请您或受益人在知道保险事故发生之日起5天内通知我们。否则，应承担由于通知延迟致使我们增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力（见10.3）导致的延迟除外。”
由此可见，未报案，或未及时报案，如果符合上述赔偿适用情况，可以得到保险赔偿。但是，投保人、被保险人或受益人将要：
非人寿保险包括住院险、意外伤害险、意外医疗险，以及附加重大疾病险等产品。
意外伤害险、意外医疗险和附加重大疾病险等产品，未报案，或未及时报案，当符合赔偿适用情况时，处理方法与人寿保险产品相同，恕不赘述。
住院险是以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。未报案，或未及时报案，住院险的处理相对复杂一些。
示例：被保险人只身在外地，突发急病，昏迷不醒15日，无法及时联系其家人。经抢救后，被保险人神智清醒，病情好转，家人将他转回家乡医院治疗15天，出院后向保险公司索赔。
《平安附加住院费用医疗保险（A）合同》保险事故通知条款明确约定： “您或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起3天内通知我们。否则，应承担由于通知延迟致使我们增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力（见7.26）导致的延迟除外。被保险人应在本附加险合同中列明的定点医院就诊，若因急诊未在定点医院就诊的，应在3天内通知我们，并在病情好转后及时转入定点医院。”
必须提供事发当地的住院医院病历或者120、110记录等相关文件，证明事件确实发生。
综上所述，投保人、被保险人或受益人应该遵守保险合同约定义务，及时通知保险公司，减少索赔成本，维护自己的合法权益。因此，笔者建议：
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一、赔偿适用情况
1、保险责任范围内
2、保单有效期内
3、法定申请时效内
4、抢救生命、或紧急处理
5、重大公共安全事件
6、不可抗力所致
二、人寿保险产品
1、承担由于通知延迟致使保险公司增加的勘查、检验等项费用。
2、因不可抗力导致的延迟，可以不承担通知延迟增加的勘查、检验等项费用。
三、非人寿保险产品
问：该被保险人的疾病住院治疗费用可以得到赔偿吗？
[解析]
1、因急诊入住非定点医院，昏迷15天的住院费可以赔偿。
2、回家后在非定点医院继续治疗15天的医疗费能否赔偿，要与保险公司协商解决，这属于保险公司通融赔偿的范围。
3、回家后在定点医院继续治疗15天的医疗费，依据保险事故通知条款的约定，可以得到保险赔偿。
4、在住院期间，因通知延迟致使保险公司增加了勘查、检验等项费用，由投保人、被保险人或受益人承担。
5、因不可抗力所致，投保人、被保险人或受益人可以不承担因通知延迟致使保险公司增加的勘查、检验等项费用。
1、住院险自知道保险事故发生之日起3天内通知保险公司
2、非住院险自知道保险事故发生之日起5天内通知保险公司
3、未报案，或未及时报案，不要放弃自己申请保险赔偿的权利。
4、勇于承担因通知延迟致使保险公司增加的勘查、检验等项费用。
5、因不可抗力可以不承担因通知延迟致使保险公司增加的勘查、检验等项费用。
6、熟悉保险赔偿适用情况，争取得到保险赔偿。
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