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银监会对部分产品抽样调查 银行理财产品存6大问题(图) |
第一,产品设计管理机制不健全。部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品,没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计,没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率,没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。同时,部分银行在代理销售其他金融机构投资产品过程中,没有对所代理产品进行充分分析,对产品提供者经营管理、市场投资和风险处置能力没有进行有效评估,没有明确界定双方权利义务和风险责任,对代理销售产品的风险受益预测数据没有进行必要验证。 第二,未有效开展客户评估。部分商业银行没有进行客户风险偏好评估工作,或评估工作流于形式。没做到准确了解客户的财务状况、投资目的、投资经验以及风险认知和承受能力;没有评估客户是否适合购买所推介的理财产品,并将有关评估意见告知客户。 第三,产品宣传中风险揭示不足。部分商业银行理财产品的宣传过程和相关宣传品不能充分揭示风险,没有以醒目、通俗的文字进行表达,也没有提供必要的举例说明,而是过分强调预期收益率。 第四,未能建立完整的事前、事中、事后信息披露机制。部分商业银行未及时通过有效渠道和方式向客户告知产品相关情况,特别是在理财产品存续期内,未能很好地向客户提供方便、及时、准确的资产变动、期末资产估值等重要信息。 第五,销售人员管理存在漏洞。部分商业银行没有对本行理财产品销售人员进行有效管理,没有建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度,相关人员缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力,缺乏对所从事业务有关法律法规和监管规章的充分了解,缺乏对所推介产品风险特性的理解,销售行为不规范。 第六,投诉处理机制不完善。部分商业银行没有建立完善有效的客户投诉登记统计制度,缺少专门的人员和部门及时处理客户投诉,对客户投诉情况分析研究不足,对客户投诉较多的理财业务环节和理财产品不能及时有效地解决和改善。 产品说明须看仔细 据了解,银行在销售理财产品时,会在产品说明书中列出有关该款产品的各方面要素。产品说明书中还会写明理财产品的资金运作范围,比如打新股、购买债券或票据、投资某个信托计划等。有些银行还会把自己销售的理财产品分出投资风险等级,帮助市民估量投资风险。这部分信息有时看起来会比较“专业”,但资金投向不同,市场状况不同,理财产品的投资风险可能相差很多,购买后市民需要面对的主要风险也会不同,因此如果市民看不懂产品说明书的有关内容,一定要向专业人士咨询。 中信银行天津分行人士表示,市民在选购理财产品时,应详细阅读产品说明书。和吃药时要“对症下药”一样,银行销售的不同理财产品也适合于不同的投资者,市民要从中选择适合自己需求的产品。有些市民在购买理财产品时,就没有耐心仔细阅读产品说明,其实即使是买衣服,有时大家都会耐心地等几个月,到打折时再买,更何况是投资几万元去选择一款理财产品呢? 阅读理财产品说明书,最重要的是了解产品预期的年化收益率、资金投资方向和风险提示。如果市民对产品说明书中写到的内容不理解,可以向银行有关工作人员询问,如果询问后还不理解,就不要选择这款理财产品。 新报记者 王婷 |