中国私人银行如何遵守契约？
编者按：本文为新作《中国需要工业精神》原书稿第二章《契约精神》中的第10小节，出版社在编辑和审稿中出于某种原因删节，现以博文发表，辅助阅读。
2008年秋在美国花旗银行考察时，接待我们的花期私人银行事业部总经理跟我们说了一段她的判断：中国银行业还没有进入国际金融体系，目前还只是“板凳队员”。就私人银行而言，目前还没有人懂。我去北京就私人银行和有关人士讲解过三个小时，估计没有人听懂。当然，有些内容中国银行业的人士甚至认为是不可能的操作。
作为银行业的外行，我连这段话也都听不懂。
近几年因为工作的需要，为几家银行做战略顾问或管理咨询，逐渐懂一点点银行业的常识。
私人银行实际上是为少数富人专设的金融服务机构，通俗地说是让有钱人的钱生钱。西方商业银行的客户准入门槛是100万美元，名副其实的百万富豪俱乐部。中国虽然从2005年起逐渐有外资银行登陆提供私人银行业务，到年初已有16家；但国内跟进缓慢，中资银行只有13家开办了私人银行。
从公开的资料可知，目前各主要银行的私人银行客户占比为：中行22%、工行22%、中信16%、招行14%。以招行为例，客户在私人银行的金融净资产总额超过3000亿元人民币。
中国私人银行客户的准入门槛设定为金融净资产600万元人民币以上，最早可见的银监会的规定是去年8月的《商业银行理财产品销售管理办法》，可见初级阶段是以之为个人理财的延伸，名称可以用私人银行罢了。当然，它一般不开在街边店面，更多放在高端写字楼，为俱乐部或会所式。
由于幼嫩，中资私人银行业务还很狭窄。虽然，产品叫法丰富多彩，各类投资俱乐部应运而生，但实质上不过“装修豪华点，增值服务多一点”。增值服务的主体仍然是各种代理投资，如：私募股权、基金一对一和房地产信托等，新近增加了艺术品收藏、红酒收藏、普洱茶收藏和钻石收藏。因为中国的外汇管制极严，富豪的钱怎么增值也只能在国内转来转去，很难进行全球化配置。听说最近有了代雇菲佣、请英国管家、安排子女国外就读名校等服务，还有关于飞机的业务：购买飞机、租赁飞机、购机融资、购机后服务等。但这些已不是实际意义的金融服务了。
中资私人银行的产品同质化显而易见，致使很多高端客户因为人情关系，照顾性地在几家私人银行入户，并不一定为增值而去。同时有另一批资格尚浅的客户很愿意掺和进去，图的是身份认同和虚荣，也可能图与富豪的见面和聚会，期望有做大生意的机会。而这一点，恰恰是西方私人银行不可为之的，瑞士银行绝不可能让人随意接触自己的富豪客户，因为这毕竟是个人隐私的一部分。
中资私人银行的麻烦还不止于这些金融业务的本身，而是很可能涉嫌洗钱。中资私人银行往往“有奶就是娘”，财富数量达到了就“拉上床”，没有资产审查一说，或者审查走过场。外资私人银行会调查客户资金来源，需要深入了解客户，瑞士银行接受新客户还要获得本行全体合伙人同意。中资私人银行吸收了很多高官客户，有一家中资私人银行公然把“副厅级以上公务员”纳入客户分类列表，虽然知道其公开收入和入户资产不对称，还是见钱眼开，一旦官员出事，私人银行怎么解释？
中国银行业在私人银行问题上表现出的唯利是图，不仅是对国家监管法律滞后的挑战，更是对职业道德和企业精神的漠视。
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(2012-08-13 11:48:34) 
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