文/耿存奇

    作为人们生活中不可或缺的一部分，保险不但有保值、增值的功能，更重要的是具有保障功能。人的一生风险、疾病不可估计，一旦发生了风险，带来的损失不可预计，一份保险能够转移风险，减少不幸带来的损失和伤害。

    保险可分为人身保险和损害保险两大类。被保险人因病或意外事故伤残、死亡或丧失工作能力，年老退休或保险合同期满而给付保险金，是人身保险，包括死亡保险、生存保险、年金保险、养老金保险等；财产或利益受到灾害事故损害，给予经济补偿，是损害保险，包括财产保险、责任保险、保证保险和信用保险等。

    保险也可按五种基础需求层次分为意外、健康、教育、养老和理财保险。

    1、意外保障——投保首先要考虑的是意外保障，因为意外是最不能预料的，也是最突然的，意外的后果往往是不可挽回而对家庭又有毁灭影响的。小到有惊无险、大到人身伤残甚至是伤亡，意外可以说无处不在，最应进行保障。

　　据卫生部专家统计，24%的人因意外离开这个世界，只不过是发生的时间不同而已。任何年龄段都必须要考虑意外风险。意外保险一般都是不返还的，保费低，保障非常高，一般200元有10万保障。保额以5到10倍年收入为好。如果是在整体保险规划中，则可以在去掉其它保险产品提供的保额保障后再计算意外险保额。目前国家对未成年人的身故保额设定了最高限额，多数地区的少儿身故保额不超过10万元。

    2、意外医疗——拥有意外保障之后，然后是意外医疗，一旦有个小磕小碰的话，不用自己掏腰包，不给自己家里增添负担（社保医疗不保意外）。一年100元左右就拥有1~2万元的意外医疗，包括意外门诊、意外住院、意外住院所有合理的费用。

    3、住院医疗——人生活在社会里，有个小病小灾是很正常的，住一次院，就要花费很多钱，现在医疗费用越来越贵，有了住院医疗保险，就不用担心这方面的问题了。根据自身的经济条件有不同档次的选择，也属于不返还的，一般四五百元就有5000~10000元的住院报销和对应的住院补贴。

    4、重大疾病——人吃五谷杂粮，脚行四面八方，风险无处不在，疾病时刻会来。小病输掉一头猪，中病输掉一头牛，大病输掉一栋楼。现在住一次院，做个手术费用惊人，辛辛苦几十年，一病回到解放前。大病保障是必须要有的，既是对自己负责，又是对家人负责。20万保额是基本，30万保额是小康，50万保额算富有。

　　以上四种是基础保障，不论任何人，任何年龄都必须拥有的保障，是投保首先要考虑的。

　　基本的保障，就像房子的地基，没有这些保障，上面的都是空中楼阁，一旦发生了，不但帮不了家人，还会拖累他们，家庭陷入困境。

    5、教育返还——小孩的教育费用很高，孩子上大学的钱，一定是年轻时候准备的。为孩子的教育，我们现在一定要存钱，这些钱一定是安全、稳定、保值增值、抵御通胀的。早准备早轻松。

　　据调查北京市少儿教育费用，从幼儿园到大学毕业，普通型至少需要20万元，名牌型至少需要50万元，贵族型至少需要180万元。

    6、养老保险——老了是块宝还是根草，关键要看你口袋里有多少。年老的时候要过有品质的生活，一定要趁年青时准备。越早买越便宜，早买早保障，早买早安全，早买早受益，早买早放心。30岁要开始考虑养老的问题。我们不必考虑“千万养老够不够”，但是大家应该对养老的问题始终保有警觉，它只会越来越严重地挑战我们。

    7、分红保险、投资保险——理财是一种习惯，放在银行会贬值，投资房产也会折旧，做股票和房产又有风险，而且现在市场状况不明朗，所以现在购买保险理财产品是明智的选择，有专业机构专家帮你打理资金，投资稳健，且保值增值，收益还值得期待。

    综上，意外和健康是整个家庭保障的基石，也是我们完善家庭保障首先必须考虑的，意外无处不在，我们谁也不知道什么时候会发生，在什么地方。所以我们要高度重视意外的来临，特别是家里的顶梁柱，意外保险和健康保险尤为重要。

   教育、养老和分红是在此基础上，对于未来生活品质的追求，用少量的现金支出，把未来家庭生活品质固定下来，现在的奋斗成果，都将是在此基础上更上一层楼，适合家里有一定生活基础，为未来做长远打算的人群，三口之家尤为适合。

除此之外还有更具针对性的保险如旅游保险，家财保险，企业保险等。旅游保险针对出外游行的人群进行保障，企业保险对整个企业里的员工进行团体保障。如今，还有专门针对女性以及儿童的特殊情况而产生的女性保险及儿童保险等等。

现代女性，不仅要照顾好家人，还要打拼出一份事业，她们承受的压力不断增多。女性买保险，不外乎健康、意外、养老、理财四大类。各个人生阶段的保障重点不同。但无论何种年龄段的女性，保障类的健康、意外险产品都是首选；当基本保障都齐全了，才考虑买养老产品；如果还有闲钱，再选择一些投资类的保险。专门的“女性保险”，就是针对女性特点，特别设计的保险产品，这些女性保险不仅更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保障功能，降低了保费。

    少儿保险，就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。少儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的风险加大，一些原来在成年人中发病率较高的疾病，已经呈现低龄化发展趋势。同时，少儿生性好动，自我保护意识和能力又较差，再加上家长安全意识也不够强，所以幼儿在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高，意外伤害已被视为幼儿的一大杀手。

    据调查显示，意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

    投保少儿保险，能够实现风险转移，保障家庭生活安定：如果子女出生不久，就为其投保一份少儿险，待他成年时，这张保单就是最佳的礼物。从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，家长也许没办法呵护孩子一辈子，却能够借助寿险传达永不止息的爱，帮助孩子安然度过每一个难关。

除了上述原因外，日益增长的教育费用也成为家庭所面临的一笔不小的开支，所以越来越多的家长认识到，通过保险储蓄足够的教育基金也是一条重要的途径。为孩子购买保险，不仅可以缓解困难来临时的经济压力，而且也是为将来储备一定的经济保障。例如，帮助子女购买合适的教育金保险，就可依据子女上高中、大学等不同的成长阶段，提供教育、创业、婚嫁基金。