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                                沪银监通[2009]147号

                          关于加强企业存款账户风险管理的通知

  在沪各外资法人银行、各外资银行上海分行：

  今年以来，受国际金融危机影响，部分企业资金链趋紧，民间借贷活跃，社会上出现了一些专门经营非法融资业务的犯罪团伙，他们通过各种手法，甚至勾结银行人员，诈骗银行客户资金，造成银行资金损失和声誉风险。现通报现阶段企业存款账户资金被骗案件的特点，并提示各银行加强存款账户管理。

  一。存款账户案件风险特点

（一）企业开户一般未经银行营销，由企业主动开户，开户类型为一般结算户。有些开户由企业指定相应的客户经理。

（二）开户后，在短时间内有大笔资金入账，资金先存为定期存款，然后在短时间内解冻。解冻资金划转到其他不同银行，且划款次数多、金额大。

（三）开户过程中，介绍人或代办人员在银行柜台协助企业办理开户手续，并经手企业印鉴和密钥。部分案件或由客户经理一人完全经手管户所有开户文件，包括企业印鉴，由客户经理交由银行后台操作部门开户。

（四）资金划出时，划转手续多由协助企业开户的人员代办呀者客户经理办理。

  二。加强账户管理的要求

（一）银行高管层要切实承担起案件风险防控的责任，完善账户管理制度，严格制度执行和内部监督。要以《中国银行业监督管理委员会关于加大防范操作风险工作力度的通知》（银监发[2005]17号）（见附件）文件精神为指导，提高认识，严格账户管理规定和程序，切实防范账户管理风险，决不允许以任何理由放松银行的内部控制，单纯追求服务、谋求发展。

 (二)加强开户管理,严格执行开户规定.对于由他人尤其是所谓熟人带领企业来开户的要高度警惕,严格审核有关开户文件,在开户过程中要认真与原件核对,确保复印件与原件一致.

 (三)严格执行开户手续的操作规程.办理开户手续的人员必须是企业法定代表人或授权人(以下简称有权人).有权人必须现场向后台操作部门工作人员提供其有效身份证明原件,后台操作部门人员要认真与本人核对,所有开户手续必须由该有权人办理,其他人员一律不得代办.如客户经理上门开展尽职调查或提供开户指导服务,不得由客户经理单人经手开户文件,不得由客户经理代为向操作部门递交开户文件.要积极向客户宣传存款账户开户和划款领域存在的风险,寻求客户主动配合.

 (四)严禁银行工作人员替客户代为填写各类与开户相关的文件.银行内部制度和流程上必须明确,所有开户文件必须由企业人员亲自填写.

 (五)企业开户文件和预留印鉴经银行审核后,一律不准再由企业或他人经手,也不准银行内部违规调阅、复印和使用。如有关文件在银行审核后，被企业以任何理由取回或经手，企业将开户文件再次递交时，所有开户文件必须重新审核，严防开户文件被调包。

（六）所有企业开户必须留有法人代表和财务主管的联系电话。银行后台操作部门工作人员在开户时，要亲自电话核对，核对无误后，才能办理开户手续。

（七）开户手续完成后，应交给企业的有关文件、回单、印鉴卡、支付密码及网上银行密钥等材料，一律直接交给有权人，并由其签字确认，严禁由他人代领。

（八）对在开户后短时间内大笔资金入账，又在短时间内划出的可疑存款账户，要及时主动与开户企业对账，必要时到企业上门对账。大额资金划出时，必须与预留联系人双线确认。

（九）加强后台操作部门的资源投入，安排足够的开户审核人员，强化审核人员的业务技能培训，提高审贷人员的责任心和识假能力。没有安装验印系统的外资银行衣裳在2009年底之前安装完毕，实现机防与人防相结合，提高识假水平。

（十）严格规范与存款账户相关的工作人员八小时内外的行为，对发现有涉赌、涉毒、涉黄及其他行为失范的员工，要即行调离原岗位，并对其进行审计。情节严重的，要依法依规严肃处理。同时，要强化与存款账户相关的工作人员强制休假制度，审计部门应对相关制度安排和执行情况进行有效审计跟踪。

（十一）建立严格的责任奖惩制底，通过严格的责任追究，促使相关人员切实履职尽责。同时，对成功堵截案件的前台业务受理人员、中后台检查人员和内审人员等，应给予一定奖励。

（十二）建立存款账户案件风险滚动排查制度，着力构建案件风险防范的长效机制。要通过连续滚动、全面覆盖的方式，及时查找制底和流程缺陷，及时对现有的存款账户管理制度和操作流程进行梳理，及时发现制度执行的漏洞，严查问责，防范案件风险。为从组织架构上保障案件风险防控长效机制的有效落实，要求所有法人银行设置反欺诈岗位，负责识别和评估欺诈风险，布署和处置反欺诈工作。

特此通知。

                                                                     二OO九年十一月十八日