普惠金融体系是一个完整的金融生态体系，目标是消除金融排斥，能让金融服务普遍惠及全体成员。如果社会上还有一部分人因外部制度等原因（不是个体原因）无法获得有效的金融服务，金融体系就不是普惠的。因此，普惠金融发展指标不是锦上添了多少花（已可获服务的改进），而是多少人雪里还没有碳（还没有被有效服务的人数）。我称之为金融体系雪值，雪值越大则越不普惠，越小则越普惠。我们要努力减少雪值，让金融体系更温暖。