中国小额信贷联盟英国另类金融之旅纪行（之一）

英国社区发展金融机构

   
   7月15日上午，中国小额信贷联盟组织的英国另类金融创新之旅考察团与英国社区发展金融协会和东伦敦小企业中心进行了交流，并走访了东伦敦文化创业街区。

英国虽然是老牌金融帝国，但也存在金融排斥现象，大量贫困低收入人士和小微企业也很难从正规金融机构得到有效的金融服务。据估计，这部分市场缺口达到60亿英镑。为了帮助这些人群获得创业资金，英国1999年，布莱尔政府成立了社会投资工作委员会，出台了一些列政策和措施鼓励社会机构为中小企业提供金融服务，这类机构称为社区发展金融机构（Community Development Finance Institute, CDFI）。社区发展金融协会（CDFA）于2002年成立，目前已经有72家会员机构，服务于四个细分市场：中小企业贷款、个人消费贷款、社会企业贷款和房屋装修贷款。2002年，政府一次性投入了4000万英镑成立了社区金融发展批发基金，给社区发展金融协会，作为对贫困人口、弱势群体提供贷款支持的启动资金。此后成立了大量CDFI机构。2007年有至少90个CDFI，每年提供1亿英镑的贷款。金融危机之后，CDFI也受到冲击，2010年后重新恢复，且更加商业化。CDFI的投资结构进行了调整，政府投入8000万英镑成立了新的基金，同时引入私人投资和银行资金。

政府优先鼓励发展中小企业贷款并提供担保，目前CDFI的服务主要集中在中小企业贷款领域，服务于2.2万个企业，每年贷款额约4亿英镑，占总贷款额70%。社会企业贷款每年约1.4亿英镑。个人贷款每年3000万英镑，服务6万客户。

中小企业贷款年利率为16.5%，社会企业贷款利率为8.5%，个人贷款年利率85%。由于贷款风险较高（10%-20%），很多CDFI仍然处于亏损状态，依赖政府担保和补贴。

东伦敦小企业中心是一家为小企业创业和发展提供信贷和管理服务的CDFI机构，是CDFA的会员。该中心由英国政府、伦敦市政府和欧盟共同出资开办。目前服务1500家小企业，其中300家是创业企业。该中心为企业提供无抵押信贷，年利息6%。其控制贷款风险的主要手段是参与企业发展全过程，提供培训和管理服务等全方位支持。

其服务流程是先由客户经理与申请贷款的企业接触，进行深入的调研，了解其需求，帮助客户编制业务计划，然后根据业务计划向服务中心提交贷款申请。贷款后继续提供管理服务，帮助企业实现经营目标。成功的企业还款后如果需要更多贷款，而服务中心难以满足，他们将推荐给商业银行。

考察团还与服务中心的两个客户进行了座谈，并到东伦敦文化创业街区进行实地走访。

附：东伦敦背景介绍和英国中小企业发展服务体系介绍

附一、东伦敦介绍

一译“东伦敦”。英国首都伦敦东部、港口附近地区。曾是一个拥挤的贫民区。街道狭窄、房屋稠密，多为十九世纪中期建筑。第二次世界大战中，大部分遭受轰炸破坏，后重建。是伦敦传统工业区有服装、制鞋、家具、印刷、卷烟、食品等工业。

伦敦东区（East End）

伦敦东区在历史上就被看成是贫民区，在柯南·道尔笔下，雾中的伦敦最危险之处，莫过于东区。这里临近码头，居民大多是卖苦力出身的穷人和外来移民，著名的“开膛手杰克”，就曾经在这里活动。近些年来，随着一批年轻的新锐设计师把工作室搬到这里，这里迅速成为国际知名的艺术家聚集地。尤其东区的霍克斯顿，更是艺术家和设计师扎堆的地方。这个地方地价相对便宜，并且离伦敦西区也不算太远。已经形成了一个颇有规模的群落。随着艺术家的聚集和这一带创意工业的发展，画廊、酒吧、咖啡吧、俱乐部、饭店陆续建立。在伦敦东区的街头可以见到很多艺术家的户外作品，涂鸦艺术家班克西的反战、环保等主题的涂鸦作品在户外常见。他现在的每一件作品都价值不菲。伦敦申办2012年奥运成功后，市长利文斯通在谈及申奥原因时曾说，奥运会将给破败的伦敦东区带来发展、投资和重生。他说整个巴黎都是世界文化遗产，你无法再改变它。而伦敦总是以开放的姿态迎接改变。

（来源：百度百科）

附二：英国中小企业发展服务体系
    近年来，英国中小企业发展迅速。据英国贸易与工业部小企业服务局2005年发布的《英国中小型企业统计报告》显示：2005年初，英国约有430万家商业企业，其中绝大多数（99.9%）属于中小型企业（250名雇员以下），其中，又以小型企业（0到49名雇员）占绝对多数，达到99.3%，中型企业（50到249名雇员）占0.6%，而大型企业(250名或更多雇员)只占0.1%。全英国企业雇用员工总数约为2200万人，总营业额约为2万4千亿英镑。其中，中小型企业的雇用员工人数超过总雇用人数的一半（58.7%），中小型企业的营业额也超出了总营业额的一半（51.1%）。

　　英国中小企业的快速发展，首先得益于英国政府的高度重视和政策支持；其次，得益于在政府鼓励和支持下，形成了以专业机构为主体，社会各方面共同参与支持中小企业发展的服务体系；同时，灵活的金融政策和开放的融资平台，也为中小企业获得发展资金提供了保障。

　　一、富有特色的典型做法

　　（一）政府支持中小企业发展的服务品牌--企业网

　　在英国中小企业发展过程中，政府发挥了重要的引导和支持作用。企业网（Business Link），就是政府为支持中小企业发展而倾力打造的服务品牌。联邦政府每年投入1.5亿英镑，通过9大地区的发展机构，采用招投标方式，确定一批具有资质和竞争力的企业咨询机构作为合作机构，地区发展机构与这些中标机构签定合作协议，明确工作责任和服务内容。合作机构按照协议要求为中小企业提供免费服务，主要是通过派出企业顾问上门为弱势群体中想创业和已创业的人员提供指导，帮助他们成功创办企业。地区发展机构对合作机构提供的服务进行监控和考核，重点考核其服务质量、受助企业对合作机构服务的满意度、以及接受服务后，受助企业提高了哪些附加值等，在此基础上，对合作机构拨付相应的经费补贴，并决定是否续签合作合同。

　　目前，企业网已成为英国政府支持中小企业发展的一个服务品牌。通过政府提供资金支持，吸引一批专业咨询机构加入网络，搭建了为中小企业发展提供信息和资源服务的平台，一方面，中小企业可从这个平台上寻求自己所需要的服务，另一方面，也促进了企业发展服务市场的良性发展。在企业网的影响下，一些行业协会也积极参与推动中小企业服务工作，如英国商会出资打造了"西部企业网"（Business West）服务品牌，通过会员制方式，对会员企业提供商业信息和产品推广等服务。

　　（二）为弱势群体提供服务的非营利性机构--社会企业

　　英国的社会企业，是指不以股东追求利益最大化的需要而驱使，而主要追求社会目标，且盈余主要被再投入到追求这些目标的实现或投入到社区当中的经营机构。社会企业主要是为社区内的贫困人群或弱势群体提供社会福利性质的服务，但也有一部分已发展成专业的企业咨询机构，如布里斯托和艾文企业发展机构（全英国类似的机构约有150多家），为当地的中小企业创办和经营者，特别是一些困难群体，如监狱在押人员、外国移民等提供全套、多样化的咨询和服务，帮助这些中小企业成功地开办和成长。

　　近年来，该机构组织实施了Space项目，分不同步骤，为中小企业发展提供相应服务，做法有点类似企业孵化器（见附图）。整个流程由八步构成：第一步，孵化经理，即客户第一需要接触的人，要了解客户有何需求，并去寻找满足这些需求的资源；第二步，根据客户的不同需求，从企业咨询或顾问小组中邀请相应专家提供服务；第三步，必要情况下，请企业网为客户提供服务；第四步，根据客户的需要，为其设计相应的培训项目；第五步，组建社会关系网，将比较相近的企业集结在一起，相互交流信息或经验；第六步，邀请行业内成功企业家介绍经验；第七步，组织行业内成功企业家作为新的企业创办者的"导师"，给予其具体的开业指导和帮助；第八步，与其他大学或类似的企业发展机构联系，提供支持，同时，还组织企业间的走访、考察和体验。通过这一系列的步骤，帮助中小企业孵化和成长。

　　上述服务所需经费来源：一是地方政府支持，如政府免费提供办公场所，并允许其代收办公所在地其他机构缴纳的租金，并要求将这些资金用于企业发展的目的，以此作为政府对该机构的支持；二是承担一些政府委托的合同项目，获得相应经费支持；三是开展一些收费项目，如有偿培训，获得一些资金补偿；四是争取慈善机构的捐赠。

　　（三）提供灵活开放的金融服务--社区金融协会

　　由于贫困人口、弱势群体较难获得商业银行的贷款支持，为了帮助这些人群获得创业资金，英国政府鼓励社会机构为中小企业提供金融服务。2002年，政府一次性投入了4000万英镑给社区发展金融协会，作为对贫困人口、弱势群体提供贷款支持的启动资金。该协会目前已有46个会员机构，均可以提供贷款服务，并自主决定贷款利率。由于多数贷款申请者不拥有房屋或存款，因此，会员机构一般不需要他们提供抵押（有设备的可作为抵押），而是根据对他们提供的创业计划的评估情况，确定是否发放贷款。贷款额度一般不超过1万英镑，要求2年还清。社区金融协会负责对政府投入其会员单位的贷款启动资金的运营情况进行监管，并定期走访贷款申请者的企业，了解经营情况，提供相应指导和服务。贷款申请者如果能按期还款，就会拥有良好的还款信用记录，可为其下一步申请商业银行贷款打下信用基础。截至2006年，社区金融协会各会员单位已累计发放贷款4.4亿英镑，其扶持发展的中小企业已累计创造8万个就业机会。

　　(四)对弱势群体就业和创业的特殊扶持措施

　　英国很重视弱势群体的就业和创业工作。针对刑满释放人员、残疾人等群体的特殊性，专门实施了相应的培训计划。

　　新起点计划：该计划于2006年启动，是专门针对即将刑满释放人员在回归劳动力市场前开展的培训项目。培训内容包括软性技能（如有效地披露个人犯罪记录、生活技能、管理钱财的能力以及IT技能等）和与工作有关的技能（如找工作、写简历、面试技巧、推销自己的技巧、稳定工作的技能等）。培训时间不超过26周，每周不超过16个小时。项目可为他们联系见习场所，使之在开始正式工作前有学习和锻炼的机会，并可提供短期有认证的培训课程，以进一步提升其就业的竞争力。迄今，该计划已累计培训了175个学员。

　　在实施专门培训计划的同时，英国还鼓励各类社会机构为刑满释放人员提供帮助和服务，如布里斯托市刑满释放人员社区网在英国发展信托基金的支持下，对刑满释放人员提供寻找住房、求职、解决家庭问题等方面的帮助，受到社区的认可和刑满释放人员的欢迎。

　　准备出发项目：是英国一个专门为残疾人提供慈善、公益服务的机构--"容纳济世"（LEONARD CHESHIRE），针对有创业愿望的残疾人开办企业提供培训服务的项目。项目资金来自英国巴克利银行，3年共投入260万英镑。项目在英国的27个城镇和乡村实施。目标是在3年内，为150个残疾人提供服务，其中，帮助600人成功创办企业并持续发展，对其他未能成功开业的残疾人，也要获得新知识、新技能、新体验，并有更多的选择机会和权利。项目的内容是：采用个性化的培训方案，对残疾人提供创业相关知识的培训；同时，配有"导师"（大哥）提供一对一的指导，"导师"全部是来自巴克利银行的职员，为残疾人创业者免费提供金融知识指导，帮助申请贷款，帮助残疾人对创业活动进行规划，制定市场营销策略，并记录其创业的全过程。目前，英国"容纳济世"已与中国残联签定相关合作协议，共同推动残疾人服务工作。

　　二、英国中小企业发展服务体系的启示

　　（一）明确政府在促进中小企业发展中的职责。从英国情况看，英国政府在推动中小企业发展中的职责非常明确，既有所为，同时又有所不为。政府并非事必躬亲，直接提供中小企业发展所需的各种服务，而是通过提供资金支持和政策引导，鼓励社会各类专业机构提供多样化的优质服务，政府在检验成果的基础上，予以买单。在我国，中小企业主要由发改委管理，而劳动部门主要是从促进就业的角度，对下岗失业人员等群体创业提供创业培训、创业服务、小额担保贷款等方面的支持。这些工作，没有必要由政府去亲力亲为（政府也不可能干得好），应该发动社会力量去承担，政府要做的事就是制定政策，明确要求，最后，考核评估，购买成果。

　　（二）动员社会专业机构和人员积极参与中小企业发展服务工作。中小企业在发展过程中，急需得到专业化的咨询、指导和服务，在英国政府的支持下，将各类具有资质的企业咨询机构的资源进行有效整合并向社会公布，同时，通过企业顾问开展个性化的专业指导，大大提高了中小企业获得信息和资源的机会，为加快中小企业发展注入了动力和活力。在我国，也要大力发展一批专业咨询机构，并通过招投标方式，从中择优认定一批社会信誉好、服务质量高的定点机构，向社会推荐，畅通中小企业获得信息和资源的渠道。同时，要加快企业咨询员国家职业标准的开发，建立一支专门的企业咨询人员队伍，为中小企业发展提供专业化服务。

　　（三）鼓励各类基金会和有社会责任的企业为做好中小企业服务工作提供资金支持。在英国，除了政府支持外，有相当一部分慈善机构和有社会责任的企业也密切关注并积极支持对中小企业，特别是对弱势群体开办的中小企业提供服务，并愿意拨付专门资金支持企业发展机构开展这项工作，这一方面减轻了英国政府的资金负担，同时，也促进了中小企业服务体系的建立和完善。在我国，也应鼓励各类基金会和企业关心和支持中小企业发展，并给予相应的政策扶持。

　　（四）降低贷款门槛，拓宽中小企业融资渠道。能否获得必要的资金支持，是许多中小企业特别是弱势群体创业面临的难题。为此，英国政府专门拿出一笔启动资金，支持社区金融协会为这些人员创业提供贷款支持，并降低贷款门槛，帮助他们获得必要的资金。从我国情况看，小额担保贷款政策是政府为解决下岗失业人员创业资金难题而推出的一项重要政策，虽然两国的金融环境和体制有很大不同，但在具体运作中可借鉴英国做法，由城市商业银行或信用社具体承担贷款发放业务，对于经过创业培训且创业计划书经专家认证可行的贷款申请者，可免除反担保获得贷款。

　　（五）进一步重视对弱势群体创业的支持。考虑到刑满释放人员和残疾人群体的特殊性，帮助他们创办企业，对于促进这些人员脱离贫困，更好地融入社会，进而稳定社会秩序具有重要意义。下一步，应进一步加强与司法部和残联的合作，帮助他们做好刑满释放人员和残疾人创业培训工作。

　　Space项目流程图

稿件来源： 中国劳动力市场信息网监测中心