浏览国外有关P2P信贷的文献，发现很多文章都提到P2P信贷一个吸引人之处：借款利息低于银行贷款利息，出借利息高于银行存款利息，结果是在收益率上，出借人和借款人都获得了帕累托改进！这是P2P信贷的市场价值所在。

    小额信贷行业人士都知道，为金字塔底端民众提供金融服务的一个困难是操作成本很高，盈利空间受利率管制和成本双重挤压。

    国外P2P则解决了小额信贷高成本的问题，其途径是通过互联网为借款人和出借人搭建了直接交易的平台，节省了银行作为金融中介的成本，将信贷这种复杂而高成本的间接融资方式还原为简单而低成本的直接融资方式。

    其实，这不仅是金融创新，也是一种市场创新。

    当前备受关注的农民卖菜难问题，是否也可以通过菜农与居民之间直接的交易实现呢？

    国内方兴未艾的公平贸易是否也可以借助互联网而实现生产者与消费者的双赢呢？

    与金融交易的货币虚拟化不同的是，实体贸易有库存和运输问题。