一家开业3年的商业银行，今年前10个月，小额贷款发放额已突破1000亿元，同比增长41%。自2007年6月业务启动以来，该行已累计发放小额贷款近400万户、金额2300多亿元，目前贷款结余180万笔，800多亿元，占农村地区70%的市场份额。

    这家银行就是中国邮政储蓄银行！

    另一组数据：截至今年9月底，邮储银行全行各类贷款结余5200多亿元，其中批发类信贷结余2500多亿元，含支持基础设施建设的贷款余额约为1900多亿元；个人商务贷款结余800多亿元；小企业贷款结余40亿元。

    从上述数据我们可以计算出一些指标：

    结余个人商务贷款的平均贷款额度：44,444 元人民币（低于5万元）

    累计个人商务贷款平均贷款额：57,500 元人民币 （有下降趋势）

    结余个人商务贷款占贷款结余总额 15.38%（占比不大）。

    可以做出以下判断：邮储银行的个人商务平均贷款额度满足小额信贷的范畴，且有下降的趋势。

    可以认为，邮储银行正在成为中国最大的从事小额信贷零售业务的银行，若其业务获得持续的成功并不断扩大，将成为中国小额信贷的主力军，也将成为世界上最大的小额信贷从业机构之一（孟加拉最大的三个小额信贷机构客户数量都在500万以上）。

    需要进一步获得的数据是：全行贷款总额增长率是多少？个人商务贷款增长快于贷款总额吗？个人商务贷款占比是否有增加趋势？

    还需进一步了解的是：个人商务贷款的具体产品内容是什么？是无抵押信用贷款还是综合条件的贷款？其中信用贷款占多大比重？

    有个疑问：若邮储农村个人商务贷款业务占市场（供给）70%，800亿都是农村业务吗？若不是，其中多少是农村业务？如果都是农村业务，意味着农村小额信贷市场（供给）总额为1143亿元人民币，这与官方统计的农信社系统发放的近万亿小额贷款的数据产生矛盾。可能的解释为：邮储的个人商务贷款与金融监管部门的农村小额贷款的统计口径有很大差别，或者说，按照邮储的口径，平均贷款额在5万元以下的农村小额贷款供给总额不到1200亿元人民币，也就是说，信用社5万元以下的小额贷款不到400亿人民币。那么，农村小额信贷的需求是多大呢？

    无论如何，邮储小额信贷的发展正给我们以希望，我们看到了中国小额信贷大规模发展的曙光。如果邮储真能取得突破，则中央制定的以大型商业银行和信用社为主体的小额信贷发展策略将被证明是成功的。

    9月、10月期间，我在国内外参加了一些列小额信贷研讨会。很多同行都在问我同样的问题：中国有没有大规模的小额信贷机构？昨天IFC总部的小额信贷主管官员 Mr. Mengistu Alemayehu  在电话会里也问我这个问题，我提到了邮储银行，他问我具体数据，我当时正好没有。今天我可以给他这个数据了，还可以告诉他：邮储银行正成为一家大型的小额信贷从业机构。

    CGAP有两位官员 Eric and Kabir 参加了中国小额信贷联盟的年会，他们在会前拜访了我和杜老师，也询问中国小额信贷机构的情况，当谈到邮储银行的时候，他们说，各国小额信贷发展道路不同，有些国家是以大型商业银行为主导的，比如印度尼西亚、巴西和肯尼亚。虽然那些银行非专营小额信贷，但其巨大的业务量也不可被忽视。他们希望将中国从事小额信贷业务的银行都推荐到MIX MARKET 上去。如今，邮储银行已经在MIX 上荣登中国小额信贷榜首了。哈尔滨银行、包商行应很快亮相 MIX 网站。

    让我们期待以邮储为首的商业银行在小额信贷领域做出更大的成就，让中国的小额信贷不再落后于国际，更重要的是，让更多的中国人能够享受小额信贷服务，建立普惠金融体系，实现包容性增长的政策目标。