我是2009年开始参与了中国银行业协会（花旗）微型创业奖的调研活动的，那时候由于一次偶然的机会参与到这个活动，之后我跟这个活动及小额信贷就结下了不解之缘——2010年担任本校分部的校代表、毕业论文定为所调研地区的小额信贷的发展情况。去年还没参与到活动中之前都还不知道小额信贷这个项目，但是参与活动到现在1年以来，我对小额信贷有更进一步的认识，以至于我下定决心去了解更多有关小额信贷的知识并想在以后的工作中去推广小额信贷在国内发展。从最初的知道小额信贷是由一个学者叫尤纳斯创立的，这位学者也因此获得诺贝尔和平奖，在孟加拉有个举世闻名的“穷人银行”，他们会把钱贷给最贫困的妇女，而且不需抵押。知道了2005年是国际小额信贷年，而且中国也有许多机构为小额信贷在中国的实施默默努力着。同时有一个学生联盟活跃在中国小额信贷的舞台上，这样也就给了我们在校学生有锻炼和增长见识的机会，既然能提供这么好的一个平台所以这次很期待能参与去对基层的机构及信贷客户有所了解，并运用自己所学的中国少数民族经济的相关知识从多角度去了解小额信贷在少数民族地区的经济发展起到一个什么样的作用。

最初了解到小额信贷是为低收入穷人提供信贷服务的一种制度化的信贷方式。从70年代中期开始，亚洲和拉丁美洲的一些发展中国家的小额信贷的先锋们认识到穷人在正规金融市场中的弱势地位，借鉴传统的民间信贷的一些特点和现代管理经验，结合所在地国家的经济和社会条件及穷人的经济和文化特征，在不断摸索和试验的基础上，创造性地建构出多种适合穷人特点的信贷制度和方式。而我现在对小额信贷的认识是更具体更细化了，在我心里，我把小额信贷定义为专门为贫困妇女提供无担保贷款的业务，因为在中国5000年的历史以来，妇女特别是贫困地区的妇女在家庭和社会上的地位都很低，并且文化素质普遍都低，所以小额信贷在出于提高妇女在家庭和社会的地位、提高贫困家庭收入的目的专门给低收入家庭的妇女提供无担保的贷款。而国内很多小额信贷机构所主导的小额信贷项目都是根据这些目的来展开工作的，基本上国内的小额信贷机构都是这样的模式：贷前对妇女们进行培训，培训的内容包括卫生知识、法律知识、生产技能、存贷款意识、文化知识、基本的市场经济知识等等，通过这些培训增强妇女们独立意识和创业观念，起到一个提供动力的作用；在参加完培训之后，当地机构和信贷员会对客户的项目进行一个可行性分析，然后提供小组担保的贷款，并对整个项目的运行进行跟踪了解，在有必要的时候协调相关部门对农户的项目进行各方面的指导；对后期的市场信息进行指导，给农户提供商品的市场信息，并在一定的情况下帮助农户销售商品以保证能按时还款。除此之外，很多机构还会根据了解到的市场信息给农户推荐一些项目，并协调各部门给予各方面的技术和信息方面的指导，尽可能的给当地的农户增加创收的机会。

2009年我是来到乌审旗进行小额信贷的调研，了解到这边的人民很淳朴、善良、勤奋，所以这边的小额信贷项目运行得很好，在少数民族地区里算是一个典型，由于我是学少数民族经济的加上我的毕业论文就定为乌审旗小额信贷，所以今年又一次来到乌审旗来进一步了解当地的小额信贷发展情况。在乌审旗各乡镇、苏木的小额信贷组织是一个村里30个人为一个大组5个人为一小组，大组每个月开一次培训会，由旗里的领导请专门技术人员来讲授生产技术，和当地的小额信贷员也会对他们进行各方面的知识培训，每个小组每10天开一次培训会。由于当地的小额信贷贷款都是采用小组联保的方式，由此增强了农民们的创业意思和集体意识，有一些农民还合起来一起开养殖场协作作业大大提高了生产率和资源有效的利用，这样就产生了几种集体经济形式。小额信贷就凭借着贷款利率低、操作简便、无需担保的优点得到了很多乌审旗的牧民的认可。2009年的时候当地的信用社还没有开展小组联保的小额信贷项目，而到了2010年就照搬乌审旗SPPA项目办的做法进行放款，而它的利率上升到9.6%而乌审旗SPPA项目的利率还是保持在8%不变。由于乌审旗SPPA项目的资金有限，贷款额度是1000元-3000元，所以我想SPPA项目是对那些刚起步的农户是最有效的，不但是资金符合他们的需要，更重要的是在起步阶段能得到培训而这是其他贷款机构所提供不了的。每一个大组每个人一个月存10块钱形成一个大组的基金，这样本组成员有项目急需资金或遇到突发事件急需的时候可以跟大组的基金贷款，整个大家庭关系很融洽。

再次来到乌审旗，虽然工作安排很紧没时间去领略当地的自然风景，但是在这里的各种见闻都让我留下了深刻的印象，热情好客的牧民贵宾似地招待我们，从他们每一个人的奋斗历程中、从每一张笑容中我们看到希望了，因为他们会一直支持小额信贷而小额信贷也会帮助他们建设美好的家园。