（此文是我在2009年中国小额信贷发展促进网络年会暨中国小额信贷高峰论坛上的发言，转载于中国金融网）

　　白澄宇：大家早上好！

　　我的题目叫“小额信贷的社会绩效管理和评估”，去年我们的年会曾经请了三位专家介绍过这个话题，今年我们又在这个领域开展了很多的研究，我们在这分享一下网络的研究成果。我们觉得小额信贷的绩效管理和评估涉及到三个层面的活动，首先在微观，小额信贷机构自身如何约束自己的行为。第二、在行业层面，如何在行业的范围内对同行的各种不同性质的小额信贷机构进行评估和评级。第三、在宏观层面，在政策和法律监管层面上如何规范和监管小额信贷机构。

　　首先，在小额信贷的微观层面上，小额信贷机构的绩效管理，首先一个问题是为什么小额信贷机构要做社会绩效管理？回答这个问题我想举一个很生动的案例，在召开这次大会之前我在网上看到国内某小额信贷机构内部的一封信，是信贷员写给他们管理人员的，这封信的题目叫“一个信贷员的矛盾和自责”，他说您好，我是小额信贷技术员，我现在遇到一些问题，在给穷人放贷问题上我挺矛盾，因为机构是要求信贷员给穷人，给没有信贷机会的农民放款。但是他周围的同事认为他这么做很傻，因此他很苦恼，他就给他的管理者写一封信，让管理者帮助他解决这个苦恼。

　　大家看看管理者是如何回答他的问题的。管理者说，我们的目标是人人享有平等的融资权，我们要追求一个没有贫困的社会的早日到来。这个目标非常好，而且他给信贷员提了一些指导意见，第一、只有信念还不够，还要深入田间地头勤奋工作，还要付出真心，最后还要不断学习提高自己的业务。大家看管理者的这种回答是没错的，但是这个回答解决了这个信贷员提出的问题吗？信贷员因此而解决了困惑吗？没有，大家从信贷员的那封信里可以看到，信贷员的矛盾来自什么地方呢？来自机构提出的社会目标和他倡导的企业文化，与这个机构实际的绩效考核方式之间有一些冲突，这个冲突不是来自信贷员，而是来自他机构自身的管理系统。信贷员他是想为穷人贷款，但是他的机构还是按传统银行那一套绩效管理，考核风险、考核效益，因此他周围的其他信贷员都追求的是风险和效益这两个指标，而忽略社会提出的社会发展目标，因此他的同事认为他很傻。如果你只是追求社会目标，那么你是一个很傻的行为。这个问题不在信贷员本身，而在这个机构，企业的文化和绩效考核的方法与这个机构提出非常宏大的发展目标是脱节的。

　　由此就可以回答为什么小额信贷机构要开展社会绩效管理，他的目的首先是要保证企业的社会目标和它的企业文化得到贯彻。第二、因为有些小额信贷机构是希望通过主张他的社会目标来获得社会投资者的投资，也只有通过一些绩效考核，拿出一些切实可靠的社会绩效数据，才能吸引投资者。第三、为未来监管者提供一个考核的依据。第四、客户权益保护的基本要求。所以说绩效管理首先是源自企业自身的管理需求，解决信贷员的苦恼和困惑。

　　如何做小额信贷机构的社会绩效管理？国际上有一些成功的经验，也有很多策略。首先开展社会绩效管理的这些机构，必须有自己明确的社会发展目标，而如果没有社会发展目标，显然社会绩效管理是毫无用途的。第二、要通过产品设计把你的服务对象锁定在这个目标所指的这部分客户。第三、要有一套管理信息系统的绩效管理；第四、要有与绩效管理相配套的激励机制；最后，要以客户的权益保护作为社会绩效的底线。第五、企业也要做一些社会责任方面的宣传。由于时间关系，我就不一一展开，只是给他们提供一个线索。

　　为了开展社会绩效管理，国际上现在也开发了很多非常有效的管理工具。比如说如何判断你的贷款对象，通过你的服务他的生活得到了改善，就要有一个对贫困户贫困测度的工具，这样通过每年不断的测度，来证明你的客户他的生活得到了改善。客户满意度评估；社会绩效内部审计；覆盖深度指标，这个比例越低，说明这个机构服务的深度越深，他覆盖的人群贫困程度越高。这是在微观层面上小额信贷机构社会绩效管理的一些经验。

　　第二、在中观层面上，为什么要对小额信贷机构进行社会绩效评估？

　　1.杜老师昨天也讲到了，小额信贷是一个有双重价值观和双重目标的经营服务，社会目标是小额信贷一个非常重要的不可或缺的指标。因此需要在考核小额信贷发展水平和业绩的时候，除了要考核他的财务指标以外，同时要考核社会指标。

　　2.从投资者来讲，因为小额信贷有很多是社会投资者，他们在投资的时候也要考核投资对象是否体现了社会目标这样一个责任，投资者需要了解小额信贷机构社会目标的实现情况。

　　3.跟各国小额信贷机构监管者的要求相关。

　　下面我们由白蒂娜女士她会具体讲小额信贷评估的时候，会涉及到这个问题，我就不再多介绍。

　　最后讲一下关于社会绩效在宏观层面上的政策和监管。我举一个案例，这是2008年年底人民银行七家最早的小额信贷试点机构的一个统计表，这是一个官方的人民银行出版的小额信贷通讯上面的数据。大家可以看到，在这七家当中信用贷款只占到不到13%，而非信用贷款占到78%。从这个可以看到，这些机构它的贷款对象显然不是贫困和低收入人口，它大部分做的是中小企业贷款，有一部分是个人贷款，信用贷款。人民银行当时做这七个试点机构的政策目标是有三条，第一是开放金融市场；第二、增加竞争，促进信用社改革；第三、要让农民享受金融服务。但是从目前的统计数据看前两个目标也许可以达到，但是第三个政策目标显然没有实现，因为什么？因为人民银行在开展这项活动的时候，对这些机构没有进行目标的考核，这就造成了这些机构偏离了政策目标的导向。

　　因此我们提出一些政策建议，首先要规范小额信贷概念。第二、要有明确的政策目标，如果监管者认为我支持小额贷款公司的目的就是让小额信贷扶持三农，那么在政策监管的时候，这个目标一定要非常旗帜鲜明。第三、在目标制定的前提下，要制定社会绩效管理的指标，而且要对这些机构进行考核和评级，他不一定是监管者自己去开展，而是委托一些中介机构对小型信贷机构进行考核和评级，并把指标报给监管部门，由监管部门对小额信贷公司加以指导和约束。

　　这是我们网络提出的一些经验和我们的一些政策上的建议。由于时间关系不多讲了，谢谢大家！