如何认识小额信贷，它是金融机构的一种产品或服务还是相对独立的一个行业？这关系到小额信贷的政策和监管以及小额信贷事业的发展问题。从目前国际小额信贷发展的情况看，它已经逐渐成为一个逐渐成熟的行业。

一、小额信贷有不同于传统银行业的市场定位和客户群体

    小额信贷是为穷人、低收入者或微小企业提供的信贷服务，属于金融市场中最低端的客户群体，他们往往被排斥在传统银行的信贷服务大门之外。主要原因是传统银行业以抵押担保为防范和控制风险的基本手段，而这是低端客户难以满足的条件。从国际经验看，传统银行因管理和监管模式而很难直接兼营小额信贷业务，即使开展小额信贷业务，往往需要设立相对独立的部门甚至分支机构，采用不同的管理方式。

二、小额信贷有着不同于传统银行业的信贷经营模式

    小额信贷的核心问题是如何在无抵押担保条件下为低端客户提供可持续的信贷服务，因此在信贷管理模式上，有以下几个有别与传统银行业的特殊性：

    1、风险管理方式：非抵押担保，依靠对人的能力和信用的评价，依靠财产以外的社会资源，依靠大样板的优良客户群克服个别的贷款损失；实践证明，在合理的产品设计和有效的管理制度下，小额信贷的违约率可以维持在一个相对稳定的低水平（成功的小额信贷机构一般低于2%）；

    2、风险贷款拨备：与传统银行5级分类的风险评级方式不同，不是对每笔贷款进行风险评级，而是对整体信贷资产的风险贷款余额进行统计，根据风险贷款的账龄记提风险贷款准备金（相当于拨备）；

    3、营销模式：是小额零售方式，面对的是千变万化的小客户，不能坐店经营，而是靠信贷人员主动接触客户；由于难以对众多的客户进行个案的逐一处理，营销时会对客户进行分类管理，并据此提供不同的信贷产品；

三、小额信贷机构有着独特的管理方式

    1、决策分散化：分支机构和信贷员拥有更多的审批和决策权；

    2、信贷员是最重要的人力资源：注重对信贷员的考核、培训和激励；

    3、简单透明的财务管理和信息系统：使得各层能准确及时地了解信贷经营情况，并降低成本。例如，孟加拉安善组织（ASA）的分支机构的财务管理极其简便，以至于不设专职会计；

四、小额信贷需要不同于传统银行业的监管措施

    由于小额信贷风险管理和营销方式与传统银行信贷有很大不同，因此需要不同的监管方式。例如，不能要求必须提供抵押和担保，不能要求按照5级分类方式评估信贷风险等；

五、小额信贷领域已经形成了特殊的评估和评级方式，产生了专门的评级机构和其他针对小额信贷的中介机构；例如有专门的小额信贷MIS系统提供商；

六、已经形成了针对小额信贷领域的特殊的融资方式，产生了专门的融资机构，如KIVA，BLUEORCHARD等；

七、小额信贷的业绩证明小额信贷是一个相对独立的行业，例如，在全球金融危机中，小额信贷的投资收益并没有受严重影响，在其他金融行业投资收益集聚下降时，小额信贷的收益在稳步增长；

八、小额信贷机构与传统银行业经营目标不同，小额信贷行业具有双重目标，不仅要实现盈利和商业可持续，还要承担社会责任和实现社会目标；

    如果在认识上承认小额信贷是一个相对独立的行业。那么就要在政策和监管方面采取更有针对性的措施，否则将不利于小额信贷的健康发展。不能以为在原有监管框架下出台鼓励银行的政策就能解决小额信贷发展的问题。